近日，由平安银行主编的《黄金市场蓝皮书：中国商业银行黄金业务发展报告（2015~2016）》由社会科学文献出版社出版发行。

　　众所周知，黄金既具有商品属性又兼具货币属性，传统的黄金业务更多的是经营黄金的商品属性，而对货币属性的应用更多的是停留在金融市场上的投机行为上，并没有像真正的流通货币一样融入老百姓的日常生活。

　　货币具备五大职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。自布雷顿森林体系瓦解以来，黄金的货币属性逐步弱化。然而随着全球货币的滥发和贬值，黄金的价值又将逐步显现，黄金的流通手段和支付手段职能也将得到强化。

　　近年来在国家藏金于民的政策支持下，“中国大妈”成为抢购黄金的生力军。“中国大妈”买黄金，特别是金条后，大多数是放在家里面压箱底，不到万不得已很少会拿出来变现和流通，黄金一旦落入“中国大妈”手中也就意味着这些金子从流通市场上消失了，这些黄金没有利息，不能流通，也不能支付。

　　“互联网+”时代的到来，使得黄金的流动和支付变得可能。我们知道黄金的零售业务是一个高额、低频、非标准的交易，与互联网上低额、高频、标准化的交易有着天壤之别，如何将这两种模式进行整合是整个行业面临的新挑战。

　　早在几年前，国内银行就陆续推出了“积存金”类的黄金投资产品，以最低100元就能买黄金的模式极大地降低了黄金投资门槛，也有银行推出了“金生利”产品，给予长期持有的客户黄金利息回馈，受到投资者的广泛欢迎。随着互联网热潮席卷金融行业，一些互联网公司也纷纷打出了“1元买黄金”及高收益的旗号，迎合了互联网金融的步伐，取得了很大的成功。

　　不管是商业银行还是互联网金融企业，目前已逐步解决了黄金购买、保管、生息的难题，竞争已经进入拼价格、拼收益、拼服务的白热化阶段，产品的同质化趋势越来越明显。

　　蓝皮书指出，黄金行业下一个蓝海将在黄金“支付”领域，如何让老百姓手中黄金的流动性变得更好，是整个黄金行业的重大契机。

　　二维码支付从出现到普及用了仅仅不到两年时间，现在无论是去便利店买一瓶水还是去大型商城买一件名牌衣服，掏出手机扫二维码支付的场景已随处可见。让我们想象一下，也许这种场景很快就可以应用到黄金领域。当您想为女朋友购买一条项链作为生日礼物时，当您想购买一根金条作为小孩出生礼物时，甚至当您想购买一部手机、一辆新车、一套新房时，都可以随时打开手机中的“黄金账户”完成方便快捷的支付，将账户中“压箱底”的黄金按实时金价变成可用的现金流，就好比使用人民币或者美元消费一样方便，这是一种多么酷炫的体验。

　　只有努力破解黄金的“支付”瓶颈，彻底打通黄金全产业链流通的闭环，才能将黄金更好地融入老百姓生活中衣、食、住、行、玩的每一个环节，充分激发黄金的货币流通属性，实现真正意义上的藏金于民和用金于民。

　　（参见《黄金市场蓝皮书：中国商业银行黄金业务发展报告（2015~2016）》p52-53，社会科学文献出版社2016年3月）