妇女小额担保贷款财政贴息政策由财政部、人力资源和社会保障部、人民银行、全国妇联于2009年开始共同实施。各地把开展妇女小额担保贷款作为帮助城乡妇女创业就业、增收致富的有效载体，加强组织领导，扎实有序推进，在推动妇女参与经济建设和全面建成小康社会的进程中发挥了积极作用。截止2012年9月底，已累计发放妇女小额担保贷款1090亿元，协调中央及地方财政落实贴息资金44.7亿元，扶持234.4万名妇女创业就业。

    为深入了解妇女小额担保贷款财政贴息政策实施现状、成效、问题和需求，2012年9月，全国妇联委托华坤女性生活调查中心开展了“万名妇女小额担保贷款财政贴息政策实施状况问卷调查”。抽取东中西部地区的黑龙江、江苏、福建、江西、河南、广西、重庆、陕西、甘肃、新疆10个省（区、市）100个县（市）1000个行政村中的1万名农村受贷妇女作为调查样本，获得有效问卷7476份，有效率为74.8%。

    一、调查样本基本情况分析
    受贷妇女是农村劳动力的主力人群。平均年龄为39.5岁，有中等文化教育背景的占80.5%，已婚妇女占98.1%，三口及以上的家庭占95.3%；从事种植、养殖、加工业（包括商业、服务业）的占97.9%。

    二、妇女小额担保贷款的运作与服务
    1.受贷妇女获取小额担保贷款信息的来源，87.4%来自“妇联干部的宣传”，还有政府相关部门、金融机构和媒体的宣传。
    2.贷款担保以政府基金担保方式为主，其他担保方式为辅。66.6%的受贷妇女由“政府基金担保”，4.9%由“担保公司担保”，28.5%由其他担保方式担保。
    3.贷款期限以一年、两年期为主。其中，两年期贷款占55.4%，一年期占41.7%，三年期仅占2.6%。 
    4.申请贷款时间平均为36天，平均贷款额度为5.2万元。
    5.大部分妇女在申贷过程中接受过妇联组织及相关部门的服务。85.7%的妇女接受过妇联组织服务，68.3%的妇女接受过贷款银行服务，此外，22.3%的妇女接受过人社部门服务，20.2%的妇女接受过担保机构服务。
    6. 86.7%的受贷妇女认为办理妇女小额担保贷款比较方便,94.1%的受贷妇女对妇联所做的妇女小额担保贷款工作表示满意。

    三、妇女小额担保贷款的用途与效果
    1.贷款主要用于发展种植、养殖和加工业。其中。贷款用于种植业的占36.8%，用于自营加工业/商业/服务业的占34.2%，用于养殖业的占27.3%。
    2.多数受贷妇女同家人一起商量确定贷款项目。其中，受贷妇女“和家人一起商量决定的”占72.9%，“自己做主决定”的占12.6%，“征求银行和担保人意见”后确定的占9.8%，“咨询有关机构”后决定的占4.7%。
    3.94%的受贷妇女表示能够按期还贷。其中，表示“完全没困难”能按时还贷的占48.4%，“有点困难，但想办法还能还上”的45.6%，“比较难说”的占5.2%，“可能还不上”的仅占0.8%。
    4.“妇小贷”帮助受贷妇女解决了创业启动资金不足问题，发展了新项目、新品种，引进了新技术。其中，贷款“解决了创业启动资金不足”的占68.3%，“发展了新项目、新品种”的占31.0%，“引进了新技术”的占17.2%。
    5.贷款到期的受贷妇女多数增加了收入。在2012年及2012年前贷款到期的3012名受贷妇女中，84%的人收入“增加了”，3%的人收入“没有增加”，12%的人“贷款项目还没见成效”，只有1%的人“没经营好，亏了”。
    6.妇女对以自己的名义申请贷款感觉良好。其中，感到“家庭创业致富有希望了”的占72.3%，感到“很高兴，觉得自己地位提高了”的占67.1%，“对自己的能力更有信心了”的占63.6%，感到“在家里更受尊重了”的占40.1%。
    7.受贷妇女对贷款有较大的管理权。其中，表示贷款是“我和丈夫一起管”的占63.7%，贷款是“我管”的占28.9%，贷款由“丈夫管”的仅占7.0%。
    8.受贷妇女认为自身素质得到了提高。其中，认为“自身素质和能力提高了”的占84.7%，在申贷用贷中“学习相关技术”的占68.7%，“了解市场信息”的占77.3%，“关心政策动向”的占51.9%。
    9.妇女小额担保贷款促进了家庭和睦、社会和谐。72.0%的受贷妇女表示“妇小贷”使“夫妻关系更加和谐了，家人之间更加和睦了”。还引发了农民工“回流”返乡就业创业。调查结果显示，“吸引外出打工的丈夫回家共同经营”的占20.8%，“吸引外出打工的子女回家参与经营”的占10.0%。
    10.受贷妇女面临的困难。主要是“还贷周期太短、压力大”（64.4%），“贷款资金不够用”（60.8%），“缺技术、缺指导、贷款项目实施难度大”（23.1%），“不了解市场信息，产品销售不出去”（16.2%）等。

    四、受贷妇女对妇女小额担保贷款的需求与期望
    1.受贷妇女对贷款额度的期望呈现差异。其中，希望贷款2万以上～5万元的占37.6%，8万以上～10万元的27.8%，5万以上～8万元的占19.5%，10万元以上的占10.9%，5千～2万元的占4.2%。
    2.受贷妇女期望平均还贷年限为2.8年,期望实行反担保方式多样化，期望提高贷款办理效率等。
    3.受贷妇女希望得到贷款指导、技术培训和项目推荐三大服务。其中希望得到“贷款指导”的占68.4%，希望得到“技术培训”的占67.7%，希望得到“项目推荐”帮助的占50.6%。
    4.受贷妇女对未来生活充满美好憧憬。97.7%的受贷妇女认为继续实施妇女小额担保贷款，会改善自己的生活。

    五、稳步推进妇女小额担保贷款工作的建议
    1.持续加大妇女小额担保贷款政策的宣传力度。
    2.进一步完善妇女小额担保贷款财政贴息政策。
    3.进一步扩充担保基金、推动担保方式多元化。
    4.建立妇女小额担保贷款工作联动机制。

    崔卫燕    全国妇联妇女发展部部长