当前河南农村金融体系的整体功能极不健全，严重制约着“三农”问题的解决和社会经济的持续快速发展。因而，构建一个功能完备、高效率的农村金融体系显得尤为迫切，这也是河南新农村建设和城乡统筹发展的重要保障。

一 河南农村金融体系存在的主要问题

针对农村金融需求的层次性特征，河南省已经初步形成了以农村信用社、农业发展银行和农业银行为主体的多层次的农村金融组织体系。但是，在实际运作过程中，这个体系的整体功能极不健全，不能有效地满足日益增加的农村金融需求，主要表现在以下几个方面：

1.农村金融体系结构单一，农村信用社“一农独大”

表1反映了2006年河南省各类金融机构农村信贷投放情况。可以看出，河南金融机构农村信贷投放的95%依靠农村信用社提供，4.7%依靠国有独资商业银行提供，其他金融机构提供的支农信贷尚不足0.3%。这表明河南农村金融体系结构单一的特征，农村信用社“一农独大”，不能有效地满足农村金融需求。随着经济建设的深入发展及“三农”问题解决的全面提速，目前的农村金融体系已越来越明显地制约着河南农业的结构性调整、农村的可持续发展和农民的增产增收。

2.农村金融服务功能缺位，不能有效支持农业产业化发展

在从传统农业向现代农业转变、建设新农村的过程中，农业产业化起到至关重要的作用。农村信用社等地方性金融机构，由于自身实力和经营机制的限制，很难对农业产业化提供充足的支持，而国有商业银行出于集约化经营的需要，撤并了大量在农村的分支机构，有的甚至撤出农村市场，因而形成了支持农业产业化的金融服务缺位现象。有限的金融资源难以满足农村产业化多样性的金融需求，金融对农村经济发展的支持作用受到抑制。

表1 2006年河南省各类金融机构农村信贷投放情况

3.农村金融机构实力不足，难以适应建设社会主义新农村的要求

一方面，包括农业银行在内的国有支农银行虽然在县域、在农村大量撤并营业网点，但存款还是大量上升，其结果是把农村有限的资金大量抽走，导致“三农”问题越来越严重；另一方面，邮政储蓄机构吸收的存款除极少一部分以支农再贷款的形式返流农村外，绝大部分都流出农村，使农村本来就非常紧缺的资金状况雪上加霜；另外，作为“支农”主力军的农村信用社，由于受设备、人员素质等因素的制约，业务基本停留在支持传统生产和日常资金需要的层次上，与现代农业和农村经济发展的总体要求极不适应。

4.农村金融市场竞争严重不足，缺乏科学和谐的组织协作

按照严格的“分业经营、分业监管”原则要求，目前中国农村金融机构实行的是严格的银行、证券、保险分工制度，而证券业主要集中在大中城市，在农村基本上是空白。这样农村的银行类机构基本上是以吸收存款为主要业务，而目前除了农村信用社发放涉农贷款外，其他金融机构很少发放支持“三农”经济发展贷款，邮政储蓄又形成了事实上的农村金融“抽水机”，“一农支三农”的机制使农村金融的“贫血”现象愈益凸显。因此，目前农村金融实际上是一个“分工严格、竞争不足”的残缺不全的体系，无法发挥彼此间的协作机能。

二 河南农村金融体系改革的目标定位

当前河南农村金融体系功能性的缺陷非常突出，不能有效地满足农村金融需求，也制约着全省农村经济的发展和新农村建设的进程。因此，建立一个完善的、多层次的、高效率的农村金融体系，是落实科学发展观、推动河南经济又好又快发展的迫切任务。农村金融体系改革的目标定位是：建立一个以地方性农村合作金融和农村商业银行为庞大基础、以农业银行和农业发展银行为主导、以农村其他商业银行和非银行金融机构为两翼、以民间金融为重要组成部分的金融体系（如图1所示）。

图1 农村金融体系框架设计图

这一农村金融体系具有层次性、系统性的特点，体现了农村金融需求的结构性特征，具有很强的适应性。

1.层次性

与农村金融需求相适应，这种新型的农村金融体系呈现出明显的层次性特征。

第一个层次是民间金融。农村纯农户和一些小型农业企业、小型工商企业，由于承贷能力有限，信贷风险较大，往往被排斥在正规金融组织的信贷供给范围之外，只能以民间借贷的方式满足资金需求。

第二个层次是农村合作金融与地方性的中小金