西部地区幅员辽阔，面积共计约685万平方公里，约占全国总面积的71%，农业户人口27683万人，占西部地区人口总数的79.2%。实施西部大开发战略以来，在中央大规模资金投入和一系列支农惠农政策的推动下，农村居民人均收入快速增长，生活水平持续提高；农业贷款持续增加，支农力度不断加大；新型农村金融机构快速发展，缓解了资金压力。从2007年开始，在政策性保险的助推下，农业保险获得较快发展，保险深度和保险密度大幅提高。但是，乡镇企业贷款总体上却呈下降趋势，中小企业贷款难的问题依然十分突出。

一 十年来西部地区农村金融发展状况

（一）十年来陕西省农村金融发展状况

1.农村居民收入

受益于西部大开发战略，陕西省农村经济快速发展，农村居民人均收入明显提高（见图1），人民生活水平显著改善。不过，与城镇居民人均可支配收入相比，1999～2006年（2004年除外），农村居民人均纯收入增长率明显低于城镇居民可支配收入增长率，2006年以后，二者增长率趋于相等（见图2）。

图1 陕西省农村居民人均纯收入

图2 陕西省城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入年增长率

2.农业及乡镇企业贷款

与陕西省农村居民人均收入大幅度提高相似，十年来，农业存款持续增长（见图3）。农业贷款虽有所波动，但总体上呈增长趋势（见图4）。受大型股份制商业银行县域以下营业网点全部撤出的影响，农业贷款占贷款总额的比重自2006年开始持续回落（见图5）。特别是，乡镇企业贷款占贷款总额的比重明显下降（见图6）。新型农村金融机构的诞生，一定程度上缓解了农村金融供给的不足，农业和乡镇企业贷款从绝对额上看有所回升（见图7）。

图3 陕西省农业存款

图4 陕西省农业贷款

图5 陕西省农业贷款占贷款总额的比例

图6 陕西省乡镇企业贷款占贷款总额的比例

图7 陕西省乡镇企业贷款

3.农村信用社

陕西省农村信用联社于2004年8月18日正式挂牌，截至2008年底，已有各级农村信用社营业网点2798个，在农村经济发展中发挥着主力军的作用。其立足“三秦”，服务“三农”，推出一系列特色业务，主要有农户小额信用贷款、个人联保贷款、个人创业贷款、个体工商户“小额共同体小额贷款”、农家乐助业贷款、下岗失业人员小额担保贷款、生源地助学贷款、个人住房贷款、汽车消费贷款等。2007年实现了陕西省农村信用社储蓄存款业务的通存通兑；实现了中国人民银行现代化支付业务功能和农民工银行卡特色服务业务功能；实现了与中国银联的系统联网，成功发行了农村信用社自己的银行卡——富秦卡，增强了农村信用社的支付结算和金融服务能力。

2005年8月6日，西北地区五省第一家农村合作银行——神木农村合作银行正式挂牌营业，它以服务“三农”为宗旨，不断加大信贷资金投放，支持全县农业增产、农民增收。2009年，为了防止枣农受秋雨灾害影响，投放800万元贷款，积极支持枣农解决抢收红枣和加工红枣资金不足的问题，并对枣农贷款实行了下调2.67%的优惠利率政策。截至2009年12月，其各项贷款余额75亿元，贷款规模占全县金融机构贷款总量的51%，其中农业贷款占比达87%，有力地支持了神木县地方经济发展。此后，榆阳、府谷、靖边、甘泉、横山等农村合作银行相继成立，有力地支持了当地农业经济的发展。

4.新型农村金融机构

（1）村镇银行。2008年11月21日，陕西省第一家村镇银行——宝鸡岐山硕丰村镇银行正式挂牌营业。针对“三农”和涉农小企业“急、少、频”的资金需求，从贷款额度、期限、还款方式及利率等方面创新推出多个信贷品种，累计发放农户及农村经济组织贷款3123万元、个体工商户贷款164万元、中小企业贷款2654万元。2008年12月29日，陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司挂牌成立，注册资金300万元。开设了小额农户贷款、专业农户贷款、中小企业贷款、农房改建联保贷款、个体工商户经营贷款等信贷产品，重点支持农业龙头产业的发展。

（2）小额贷款公司。2006年9月，陕西省户县先后成立了信昌和大洋汇鑫小额贷款公司，注册资金分别是2200万元、2100万元，截至2008年底，信昌公司资产已达3000万元，它积极地解决了“三农”融资难、微小企业和民营企业