一 引言

改革开放30年来，我国金融业有了根本性的大变革和大发展，取得了举世瞩目的成效。基本建立了金融机构齐全、市场化机制鲜明、具有一定竞争力的金融体系。但与发达国家和地区的金融体系以及我国经济社会发展的实际需要相比，依然存在着严重的金融发展不足问题，例如，东中西三大区域金融发展不协调、城乡二元金融凸显、金融组织结构不合理、金融产品创新不够、金融产业化程度依然很低、金融社会化普及率低、金融市场机制不灵活、金融发展和创新的监管不力，等等。迫切需要在理论上和实践中，进一步建立、规范合理有效的金融体系和监管机制，本文将此概括为和谐金融问题。

本文从金融的选择性增多这一基本的认识出发，从金融市场化、金融产业化和金融社会化的维度，构建一个金融发展的系统模型。并根据金融发展的不同维度，提出了一个评价指标，形成了一个测度和谐金融的基本体系。选择陕西省作为实证分析的标本对象，其原因有二：一是陕西省作为我国经济发展欠发达省份，金融发展处于起步和开拓阶段，具有明显的不和谐性，对它的研究具有一定的代表性；二是陕西省经济发展正在经历大的跨越阶段，金融对其经济的支持作用正在加强，建立和谐金融对陕西省具有一定的边际效应。

二 “和谐金融”模型与测度体系设计

（一）“和谐金融”模型构建

通过构建和谐金融三个发展因子——金融市场化、金融产业化、金融社会化，构建金融发展的一个系统模型。所谓和谐金融指的是金融发展的三个不同因子处于同步和协调的一种发展状态，也是现实金融发展存在的一种形式。

金融市场化、金融产业化与金融社会化构成了和谐金融发展的模型，可以用以下的三维立体图来表示，见图1。

图1 和谐金融发展的三维模型

该模型说明了金融市场化、金融产业化和金融社会化三者之间相互依存和相互作用的关系。构成系统的和谐金融发展模型，我们用市场化、产业化、社会化三维构成一个矩阵，用0、1作为每一个纬度的指数，市场化指数的取值为（0，1），产业化指数和社会化指数的取值同理。这样就形成了八个极点值，（0，0，0）点说明了金融处于完全不发展状态，金融的市场化、产业化和社会化处于0的水平。（1，1，1）点处于最高点，说明了金融发展的最高状态，也是最和谐最优化的发展态，这只是一种理想状态。其他的点，不论是（1，0，0）、（0，1，0）、（0，0，1），还是（1，1，0）、（1，0，1）、（0，1，1）均可看成不和谐的一种表达。

我们认为，金融发展是以市场化为导向，依靠金融产品创新、金融企业化经营和金融技术进步，对金融业实行区域化布局、专业化运作、一体化经营、社会化服务的过程，使全民有更丰富、更全面、更方便的金融服务渠道，使金融组织资源利用率、金融产品的商品率得到最大限度的提高，使金融业中人力资本和科技贡献率有较大幅度的提高，以“龙头”金融企业内联千家万户，外联国内外市场为引导，带动、辐射金融产业化的发展，真正做到市场—产业—社会互相联动、互相促进发展，实现效率与公平的协调发展。

和谐金融的提出旨在找出一种恰当的金融发展模式，使金融能够持续协调地发展，以期促进经济社会的发展。

（二）和谐金融的测评方法

如何度量和谐金融呢？目前，由于和谐金融的研究正处于探索阶段，有关和谐金融发展的评价方法目前还在研究、发展之中，没有形成一套公认权威的方法可以选用。

我们认为，由于和谐金融系统是一个多层次、多指标的系统，而且对于和谐金融发展水平的判定，本身就具有一定的非精确性和模糊性，用模糊综合评价方法对区域和谐金融发展水平进行评价是较为适宜的。因此，决定采用基于二级层次结构的模糊综合评价法，利用已经建立的指标体系，对区域和谐金融发展水平进行评价。

（三）陕西省“和谐金融”综合评价体系实证研究

1.评价体系中子系统及指标的确定

根据上述三维模型将和谐金融发展划分为三个系统，即金融市场化、金融产业化、金融社会化，参考相关文献及调查数据，根据德尔菲法，初选这三个系统的评价指标，如表1所示。

表1 和谐金融评价体系

以上各子系统的指标仅为初选指标，指标之间可能存在一定的重复性，或者有的指标并不具有代表性。为使整个