为了解全球金融危机爆发之后我市农村金融供给与需求情况，并根据《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》、《中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定、农民持续增收的若干意见》中有关“增强农村金融服务能力”的精神，广州市社科院农村研究中心及时组织课题组，就广州农村金融体制创新问题开展调查。调查包括问卷调查和座谈会两个部分。从2008年12月至2009年2月，课题组共召开17场次的座谈会，参与机构和人员包括省、市政府金融管理与服务部门，广州市农行、农村信用社等金融机构，基层镇政府，商会，村委与农户等。问卷调查部分依据分层抽样调查的方法，按照地方经济发展水平、区域类型选取分属于从化、花都、增城三个区（市）的四个镇，分别为从化市的良口镇、太平镇，花都区的狮岭镇，增城的新塘镇。在镇区范围及各镇下辖的两个村实施问卷调查，共发放问卷800份，回收有效问卷765份。现将调查情况及若干建议报告如下。

一 广州市农村借贷与金融需求现状

农村金融需求从需求类型上可以区分为生产性需求、生活性需求、公共事业需求。结合本次调研的重点，这里主要关注的是广州市农村区域（包括镇、村）农户与工商户（包括个体工商户和中小企业）生产性金融需求的现状。

1.较强的融资需求

问卷数据结果显示，不管是以打工、种植业、养殖业为主要收入来源的农户，还是工商户，都有较强的融资需求。在对“近三年来，是否向别人或者信用社借过钱？”一题的回答上，246户农户选择有，占有效样本数的43.2%；工商户当中有99户选择有，占有效样本数的53.2%（见图1）。比较看来，工商户比农户有更强烈的融资需要。

图1 近三年向别人或信用社借贷的比例

2.亲友是主要的借贷渠道，正式金融机构的借贷非常有限

借贷以非正规借贷为主是农村金融的基本特征，亲友借款是农户、工商户借贷的主要渠道。

从农户借贷的渠道看，227个被访农户选择亲友，占有效样本数的92.7%；其次是村集体，这里的村集体通常是指经济社，经济社贷款的范围只限于本社社员，放贷利率一般依照金融机构的利率水平，或略有上浮。经济社为了控制贷款风险，贷款额度通常不高于借款家庭的年底分红。银行、农村信用社等正规金融机构在农户借贷中所占比例有限，分别只有4.5%和3.7%的农户从银行、农村信用社借款。农户从私人钱庄或者各种合会的借贷比例最低，只有2.9%（见表1）。

表1 农户借贷的渠道

工商户最主要的借款渠道同样是亲友，76.5%的工商户选择亲友作为借贷渠道。与农户借贷相比，银行、信用社在工商户借贷中的比例有所增加，分别有18.4%和14.3%的工商户的借贷渠道包括银行与农村信用社，这说明农村工商户比农户易于从正规金融机构获取贷款。尽管如此，仍然有10.2%的工商户选择私人钱庄作为借款渠道之一（见表2）。从座谈会获取的信息可知，私人钱庄的利率水平比较高，有的月息甚至高达10%。通常情况下，贸易型的工商户在需要短期资金周转时会向私人放贷者寻求借款。

表2 工商户借贷的渠道

3.借贷用途的分化：建房、经商分别位居首要位置

从借贷用途的结构看，农户借贷的用途依次为：建房、供子女上学、生产投资、婚丧嫁娶、养老、看病、经商、购买大型家用电器。建房通常被视为生活性消费，但值得注意的是，在广州市工业相对发达的镇，例如此次调查的狮岭镇、新塘镇，农户建房除了自住之外，还往往用于出租，因而建房亦有生产性的一面。另一方面，农户借贷用于教育支出的比例高于生产性投资（见图2）。

图2 农户借贷的用途（N=244）

工商户的借贷用途相对集中，主要是用于经商，此外，建房和生产投资也占有相当的比例（见图3）。

图3 工商户借贷的用途（N=98）

4.获得的贷款以小额为主，借贷规模的需求难以获得满足

从被访农户“最近一笔借款”的回答看，农户借贷规模集中在1万元以下区间内的有76户，占有效样本数的48.4%；其次是1万～5万元的借贷规模，占有效样本数的43.9%；5万元以上的借贷规模最小，只占7.6%。从实际借贷金额与期望借贷金额的比较看，实际借贷额与期望借贷额之间的差距较大（见表3）。

表3 农户实际借款与期望借款金额的比较

工商户的借贷规模集中在1万～