农村金融长期发展滞后，已经成为制约新农村建设、缩小城乡差距、增加农民收入的重要因素。在农村建立村镇银行、贷款公司是农村金融改革思路的重大调整，是农村金融改革的重点之一。设立村镇银行本着“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。为了更加全面了解村镇银行试点效果，在重点调研四川仪陇惠民村镇银行的基础上，我们对仪陇县农村信用社、资阳雁江农村合作银行和仪陇乡村发展协会这些村镇银行的竞争者也进行调研，并与村镇银行进行综合比较，以此期望为推动农村金融改革进程尽绵薄之力。

一 村镇银行诞生的宏观背景

农村金融发展缓慢，特别是1996年以来，随着我国金融业市场化和商业化的推进，国有商业银行纷纷将其分支机构撤离农村，加剧农村金融供给不足，资金外流严重。据银行业监督管理委员会（银监会）调查，在乡镇一级金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，其他商业银行分支机构大部分已经撤离农村市场；邮政储蓄机构在县域内吸收的资金几乎全部流出农村，国有商业银行在县域吸收资金的60%左右也都流入城市，农村信用社不能满足农村资金需求。农村金融发展状况已经不能适应新农村建设、城乡统筹发展和农村经济现代化的需要。

自从2004年以来，“农村金融改革”就成为中央的四个一号文件的主题之一。2004年中央1号文件（《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策意见》）指出：要从农村实际和农民需要出发，……加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。2005年中央1号文件进一步指出：可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。2006年中央1号文件再次提出：加快推进农村金融改革。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，培育小额贷款组织。规范民间借贷。加快发展多种形式、多种渠道的农业保险。各地可通过建立担保基金或担保机构等办法，解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题。2007年1号文件提出：努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系，探索建立多种形式的担保机制，引导金融机构增加对三农的信贷投放。

从2007年召开的地方“两会”来看，“农村金融”也是代表委员们议论的焦点。大代表呼吁将金融资源引向农村，再造农村金融体系，积极探索新型农村金融组织形式，大力推动商业性金融，增加“三农”信贷投入。2007年3月5日，国务院总理温家宝在政府工作报告中提出，加快农村金融改革确定为今年加快金融体制改革的六项任务之一。

2006年年底，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，从机构种类、资本限制等方面，大幅放宽农村金融机构的准入政策，并决定在四川、内蒙古、吉林等六省（区）进行试点。在2007年1月19～20日在北京举行的全国金融工作会议上，温家宝总理也指出，要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。在2007年1月26日银监会向四川、内蒙古、吉林等6个试点省（区）正式下发了该意见的6项相关配套文件。

二 调查概况

1.调查方法

资料收集：对省、市、县级相关部门有关人员进行访谈，了解全县基本自然和社会经济情况，尤其重点了解全县金融发展情况及其产业互动关系，听取相关人员的看法和意见，同时收集产业“十一五”规划、新农村建设规划等在内的二手资料。

部门访谈：本次调查主要采取部门访谈方式调查了解情况，走访的部门包括仪陇县农工办、农业局、发改委、宣传部、银监局、人民银行以陇分行、惠民村镇银行、惠民村镇贷款公司、信用联社、仪陇乡村发展协会、资阳雁江农村合作银行、资阳银监分局、四川省农