随着新农村建设步伐的加快和农村经济的迅速发展，新时期农民对农村金融的需求特征发生了重大变化，传统的农村小额信贷扶贫已越来越不能满足农户的贷款需求。为了促使农村金融机构为“三农”提供多层次、多元化的金融服务，同时降低其经营风险和交易成本，提高其信贷效率，必须加强小额信贷的担保及信息机制创新。

福建省屏南县是福建省八个国家级贫困县之一，全县11个乡镇153个行政村，总人口18.89万人，农业人口约占总人口的90%。长期以来，该县农村资金短缺和农户贷款难问题已严重影响和制约了其开发扶贫及农户扩大再生产，农民的经济收入来源单一，大部分处于贫困线下。为了提升屏南县农村金融的服务水平，推动城乡金融协调发展，县脱贫办、小额信贷促进会与县移动公司合作，于2008年底探索建立了“政府搭台、多方参与、市场运作、惠及农户”的农村金融服务机制，并在农村小额信贷扶贫担保与信息机制上进行了系列创新。通过创新，县小额信贷促进会在两年时间内通过推介担保使农户获得了1.9亿元的小额贷款，到期全部收回，极大地满足了该地农户的金融服务需求，被称为“屏南模式”。本文在实地调研的基础上，分析了该模式在担保机制和信息机制上的创新之处及其成效，并对其经验进行了总结归纳。

一 小额信贷扶贫担保机制创新

（一）多层次的担保体系

屏南县目前已初步构建了县、乡、村三级担保体系与信用中介平台。

1.村级担保会和担保公司

村级担保会是由村经济能人、村干部和党团员组成的群众性、互助性的担保组织。担保会会员一般为10人左右，每人出资2000～3000元，形成2万～3万元的资金专户存入金融机构作为为农户提供小额贷款担保的风险担保金。2009年7月屏南县路下乡成立首家村级农民担保公司——路下富农担保有限公司，该担保公司成立至今，共为农户提供担保贷款1419.98万元，风险保证金为297.4万元。2010年初以来，屏南县农信联社还与6家村级担保公司签订了合作协议，有效地改善了农户贷款难的问题。

2.乡镇信用建设促进会

屏南县2003年在甘棠乡以社团中介组织形式组建甘棠乡信用促进会，信用促进会由乡（镇）政府主导，吸纳村主干、经济能人、乡镇干部参与，设立风险基金，负责为金融部门提供贷前调查、为农民推介担保贷款并做好贷后跟踪等服务。对于没有抵押物的农户，只要生产项目可靠，在诚信的基础上通过信用促进会给予担保，也可从金融机构贷到2万元以下的生产性资金。2005年8月，林业投融资暨林权反担保贷款试点在甘棠乡开展，甘棠乡信用促进会进一步完善了担保机制，建立了林权反担保贷款机制。目前，信用促进会依托农村社会服务联动网，融合自然人担保、林权抵押、林权流转服务于一体，从而可以更好地服务于广大林农。

3.县小额信贷促进会

2008年8月，在县政府和县脱贫办的组织下，屏南县组建了小额信贷促进会。促进会是由全县农户、个体工商户、民营企业，以及有关单位自愿组成并依法登记成立的社会公益性服务社团。县小额信贷促进会主要负责全县农户小额信贷、中介担保组织的协调与指导，全县农户信息征集、信用等级评定等工作。2008年底，县小额信贷促进会与县移动公司合作研发了一套农村金融服务软件——屏南县“三农”综合服务信息平台。利用该平台，小额信贷促进会与农信社、农行、邮储银行建立了小额贷款服务合作关系，为全县农户推介并担保贷款。两年来，向农村信用社、农业银行、邮储银行三家涉农金融机构推介和担保的支农贷款分别达到1亿元、8000万元和1000万元，并且到期贷款回收率达到100%。县小额信贷促进会为农户进行小额贷款推介担保已成为屏南县担保体系的龙头和信贷服务的纽带和中枢。

（二）多样化的担保模式

1.林权反担保贷款模式

林权抵押贷款有两种形式：直接抵押贷款和反担保贷款。对于林子比较完整、手续齐全的林权，可以实行直接抵押的贷款方式；而对于林子比较分散、手续不太齐全的情况，通常需要反担保。林权反担保是法律为保证特定债权人的债权实现而规定的对债务履行的一种保障措施，其原理是当债务人需要担保人为其提供担保以帮助其获得贷款时，担保人也需要债务人或债务人以外的第三方向其提供担保，以保障其承担担保责任后对债务人的追偿权的实现。屏南县2003年在全国率先试行林权