我们银行业的业内竞争我觉得已经毋庸置疑，中国有3800多家银行，业内竞争非常激烈。行业集中度低于美国的水平，美国前五大银行的市场占比是50%，而我国的前五大银行只有40%多。近来的发展态势我觉得更应该关注整个银行业的行业竞争，亦就是说银行业要高度关注并积极应对新时代和潜在的行业竞争。

一 业外竞争者

当前需要引起注意的是业外竞争。关于业外竞争有两个词：不速之客和抢食者。银行业外部各种潜在的竞争是我们要关注的，第一，我们大家经常说的金融脱媒、直接融资，关于直接融资、间接融资的论述过去已经说得太多了，这里就不再过多阐述。第二，综合经营，或者说混业经营。商业银行现在开始做保险业务或者做证券业务，这种业务交叉在业内比较明显。同时证券公司和保险公司实际上也在做银行业务。很多的交叉业务、交叉产品层出不穷，我们是互为竞争者。第三，一些非银行业金融机构在抢夺商业银行的市场，它们做的是一些类似银行业务的东西，比如保理、融资租赁，还有一些机构正在做传统的银行业务，这就是中国式的影子银行，比如小额贷款公司、当铺，尤其是最近一段时间以来，不少当铺做的银行业务甚至比银行还赚钱。第四，非银行系的金融，即我们讲的第三方支付。这对银行业来说是抢食银行业的不速之客，包括互联网公司、零售电商以及电信公司等，它们都有可能成为整个银行业的竞争者，因为它们有品牌有网络，有网络就可以做资金的融通。

这些外来竞争者的出现与扩大是银行业发展的必然趋势。首先，改革开放是必然趋势，市场准入门槛会继续放宽，只要符合要求就可以做银行。其次，技术的发展使得物理网点的优势丧失，鼠标替代砖头或者说鼠标+砖头的趋势是不可逆的。第三，金融业自身的发展，混业、跨业、跨产品、跨市场是金融发展的客观规律，银行与证券之间、银行与保险之间的界限会越来越模糊，一旦混业经营这个门槛放低以后，银行盈利的阻力会越来越大，这是一个趋势。

二 银行业应对之策

面对外来的竞争者，我们银行业该怎么办？

第一，我们要有强烈的危机忧患意识，我们要时刻铭记这句话：“银行很可能成为21世纪的恐龙。”2000年我看到路透社的一个采访写到，银行家们要为互联网金融、互联网银行的发展感到彻夜不眠，要有这样的危机意识。我们看到历史上的平遥票号，它也有一百多年的历史，后来因为不采用电报作为支付的手段，最后真正不存在了。

第二，要研究现实的和潜在的行业竞争者的优势、劣势以及我们自己的优势和劣势。我最近在看“人人贷”，它们做的是我们不做的，我们做的是长尾效应，就是20%的客户，80%的收益，但是它们做的是80%的客户和那20%的收益。我们要根据这个优势劣势，学习我们的竞争者，学习我们的挑战者。虽然第三方支付还存在着很多问题，但是它之所以能够做大，说明它有它的一些优势。银行应该去学习它的方法，借鉴它的经验来满足消费者的需求。应尽快调整和适应这种众多潜在的行业挑战者和竞争者这个趋势。

第三，对于“外来者”，或者我们讲的不速之客，我们既要欢迎它们，持开放的态度跟它们竞争，也要跟它们合作，我们银行业的互联网金融，实际上就是和互联网合作，我们做第三方支付，进入竞争的市场，其实更多的还是合作。

最后，外来的竞争者进入市场做银行业务的话，一定要有统一的规则，要有规范，这样的话才能形成一个统一的行业规范，才能够可持续发展。最重要的是行动起来，面对众多的竞争者，需要发挥积极性，我看到我们的银行家们动作都非常快，而且都在积极地行动。所以我相信，面临众多的竞争者以及潜在的竞争者的情况下，我们的银行业会发展得更好，也会更好地对实体经济进行服务，银行业在竞争更加激烈的环境下会上一个新的台阶。

（作者系中国银行业协会专职副会长）