在新形势下，如何帮助妇女增收致富，提高妇女的经济、家庭、社会和政治地位？如何构建和谐家庭，促进全县经济快速发展？近年来，西乡县妇女发展协会探索和总结出了一套帮助贫困妇女发展的小额信贷扶贫模式，为妇女参与经济发展提供了平台，收到了很好的经济和社会效益。现将我们的具体做法汇报如下。

一 协会基本情况

（一）成立背景及时间

为了提高贫困妇女的生活质量，构建和谐家庭，使儿童得到有效保护，在国际计划的支持下，我们于2005年10月8日在县民政局依法注册，成立了西乡县妇女发展协会，成为陕南地区唯一一家专门给城乡贫困妇女开展4000元以下小额信贷的扶贫机构。

（二）性质、愿景和使命

按照协会章程，协会是一个自主经营、自负盈亏、自我发展的非营利性的民间社团机构，是一个独立承担民事责任的法人机构。协会在理事会的领导下，实行秘书长负责制。

协会的愿景是帮助陕西贫困妇女脱贫致富、自立自强。

协会的使命是利用国内外捐赠和有偿的融资资金，运用创新的金融手段和严格的管理制度，为西乡县贫困妇女提供小额信贷扶贫服务，提高她们的经济收入。

（三）目前运营状况

协会已先后覆盖了沙河镇、私渡镇、桑园镇、骆家坝镇、峡口镇、茶镇、城关镇、柳树镇、白龙塘镇等9个乡镇65个村10个居委会。截至2012年4月，协会有效客户达到1403户，贷款户中妇女所占比例达98%以上，贷款余额达到700万元，累计服务妇女8500多人，累计发放贷款3300多万元，受益人数达到4万多人。

1.服务的客户不断增长

图1显示了西乡县妇女发展协会2006—2012年的客户增长趋势。

图1 2006—2012年客户增长趋势

2.贷款余额不断增长

西乡县妇女发展协会的贷款余额逐年增长，具体如图2所示。

图2 2006—2012年贷款余额增长趋势

（四）协会组织结构图

协会现有员工16人，其中信贷员11人，内设办公室、信贷部、财务部、发展部（见图3），下设1个办事处、8个营业点。目前，协会正处在逐步壮大发展的过程中。

图3 协会组织结构图

（五）本金来源

协会本金由国际捐赠、短期借款、自有资金三部分组成，具体如图4所示。自2008年起，协会已达到收支平衡。2011年，自负盈亏率已达到124%，操作成本为13%。

图4 协会本金来源分布图

（六）协会运作模式

协会运作模式如图5所示。

图5 协会运作模式图

（七）内部风险控制措施

协会建立了较为完善的风险防控流程与措施（见图6），7年多以来还款率达100%。

图6 协会风险控制流程与措施

二 产生的经济与社会效益

几年来，通过持续对妇女提供小额信贷扶贫服务，协会不仅提高了妇女抵御自然灾害和抗风险的能力，更重要的是唤醒了妇女的自我发展意识。有80%的妇女客户基本掌握了1—2门实用技术，70%的妇女由单一的农业生产发展为多种经营，80%以上的家庭年平均纯收入在原有的基础上提高了3000元左右，部分妇女还盖了新房，留守儿童也得到了有效保护，尤其使更多的妇女得到了发展机遇，妇女创业带动了剩余劳动力的就业，累计解决了城乡9000多名妇女的就业问题，妇女主事、议事和参与事务的能力普遍得到了提升。小组联保方式使人与人之间、户与户之间形成了互帮互助、诚信团结的良好风尚。家庭更加和谐，民风也进一步好转，倡导健康、文明、科学、向上的生活方式已在小额信贷村蔚然成风。

协会在业务领域内也积累了大量的金融、管理、风险、财务知识和宝贵经验，并处理好了扶贫与发展的关系，实现了社会效益与机构自身效益之间的平衡。协会以以人为本、扶弱济困和提高弱势群体能力为基础，建立了与妇女生产经营及经济状况相适应的金融服务产品和服务方式，最大限度地满足了低收入人群发展的需要，历年平均贷款余额在3000元以下；建立了扶贫与金融经营兼容的内部责、权、利相结合的机构治理结构；构建了员工风险责任机制和调动员工为低收入人群服务的积极性的内在动力机制。协会已经探索、总结出一套防范信贷风险的体系，7年来还款率一直达100%。协会有先进的信息管理系统，有一整套市场开发和宣传的手段，有一支年轻、富有朝气且业务能力很强的团队。

协会探索和创新的小额信贷扶贫模式在2010年先后获英国大使馆、友成企业家扶贫基金会、南都公益基金会评选的成熟期社会企业优秀奖和国家招商局慈善基金会评定的扶贫创新行动奖。2011年7月26日，秘