中小企业是促进大连经济持续快速、健康发展的重要力量，在推动大连经济增长、增加税收、吸纳就业人口、活跃市场经济、扩大出口、促进创新、方便人民生活等方面发挥着重要作用。中小企业作为大连经济运行的微观主体，在国民经济中还有抵御经济波动、保持市场活力、改善经营和协调区域经济发展等作用。2012年，大连市民营经济发展较快，全年实现增加值4967亿元，同比增长22%；营业收入15363亿元，同比增长20%；上缴税金478亿元，同比增长18%；固定资产投资3890亿元，同比增长25%。从这些数据可以看出中小企业在大连的经济发展过程中发挥着不可替代的作用，但是融资难已经成为束缚大连中小企业发展的最大障碍，资金短缺仍旧是中小企业生产经营的瓶颈，也影响了企业储备材料、承接订单的能力。

一 100家问卷调查样本中大连市中小企业融资现状

对大连市100家中小企业进行调查发现，目前，流动资金紧张的占44.1%，资金很充裕的仅占4.9%，有融资需求的企业占80.7%。企业在创办初期，主要依靠自有资金进行融资，占78.8%，向银行借款的次之，占32.5%，向亲戚、朋友借款的占15.9%。在经营过程中，企业主要通过银行贷款、企业间借贷、政府扶持资金和民间金融中介融资，没有融过资的占17.1%。企业的融资资金主要用于补充流动资金、新建或扩大生产能力以及研发和生产新产品。贷款期限在6～12个月的居多，占58.8%，贷款时主要采用抵押担保和保证担保形式，信用担保仅占6.1%。

二 大连市中小企业融资存在的主要问题

1.内源性融资能力低

对中小企业来说，与外部融资相比，内部融资可以减小因信息不对称而造成的负面影响，可以节约企业的交易费用，降低融资成本。因此，内部融资在中小企业的生产经营过程中起着相当重要的作用。但大连市中小企业的整体自筹能力低，在美国，中小企业内源融资比例一般为50%～60%，有的甚至高达80%，大连市中小企业的内源融资比例还有待于进一步提高。

2.融资渠道狭窄单一

中小企业融资难不仅仅是贷款难，事实上信贷资金仅仅是中小企业融资渠道的一部分，还应该包括股权融资、债券融资。上市直接融资是解决资本金不足的理想渠道，但在中国股市的现阶段，这个渠道很难被广大中小企业所利用。股权融资、项目融资、企业债券、并购融资等新型的融资形式还没有在实践中得到广泛的应用。

中小企业的间接融资方式不仅仅是指银行贷款，还包括票据贴现、融资租赁等方式。但在我国，在这几种间接融资方式中，由于商业信用和票据市场发展滞后，中小企业通过票据贴现进行融资的比例极小；由于经济体制和企业经营者思想观念落后等多种原因，大连市中小企业通过设备融资租赁进行融资的量也很小；银行贷款由于服务品种多样，手续简单方便快捷，则成为中小企业获得外部融资的主要方式。

中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显，效益好的中小企业，越来越成为金融机构争夺的客户，状况并不十分好的中小企业或者受到冷落，或者因担保或抵押条件被拒之门外。中小企业由于规模小、信用度差等因素，要获得银行等金融机构的贷款往往成本也较高。

3.获得银行贷款难

中小企业的贷款，目前主要依赖于商业银行，因为现有的民间中小银行提供的贷款无论从数额上，还是从期限上，都难以满足中小企业的要求。然而，从其性质来讲，国有商业银行是国家的大型金融机构，其服务对象主要集中在“大企业、大集团”。首先，中小企业融资业务的特点是风险高、收益低，流动性管理困难。风险高是由于中小企业个体的抗风险能力弱和抵押担保品不足。收益低是因为其融资额度小，固定成本高导致的。流动性管理困难是因为中小企业融资需求频率高、时间短。大银行的市场定位是大额的存贷款业务，因而对于贷款数额少、频率高、风险大、时间长的中小企业贷款很少涉足。其次，银行经营的原则之一是安全性，要尽量减少呆账、坏账，而中小企业市场风险大，企业倒闭率高，财务制度不健全，缺乏足额的财产抵押，银行考虑到安全性因素对中小企业惜贷、惧贷。

中国人民银行的调查显示，目前，我国中小企业普遍资金紧张，其中八成以上流动资金不能满足需求，超过六成的企业没有中长期贷款。据有关调查，中小企业贷款频率是大企业的5倍，而户均贷款数量仅有大企业的0.5%；银行对中小企