随着人类活动导致地球不断升温，目前地球大气和海洋温度均比一个世纪前升高0.74℃。伴随全球气候变化趋势，水资源短缺、居住环境恶化、灾害损失加大、海平面上升、人类健康受威胁、物种变化加剧等风险逐渐暴露出来，一系列极端天气事件的频发，造成的严重后果往往始料未及。人们往往容易走进一种认识的误区，认为随着科技的发展、社会的进步、管理的提升，灾害风险暴露会逐步减少，对社会造成的损失也会减少，人民生产生活越来越安全，继而就可以高枕无忧了。然而，事实是人们在风险管理方面的进步，固然能够在一定程度上改善和提升灾害风险管理水平，但从根本上讲，人类在面对大自然，特别是气候变化风险的时候，仍然是渺小和力量有限的，而更重要的是由于人类不可持续的发展模式对自然平衡的破坏，导致灾害风险的暴露不但没有减少，反而日益增加。因此，人们除了要对自然存有一份敬畏心，学会尊重规律和保护环境之外，更要认识自然，管理风险，未雨绸缪。

一 气候变化风险及其对保险业的影响

保险业是经营风险的行业。保险是集合具有同质风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。保险具有互助性，表现为保险人使用由多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付。保险具有契约性，从法律角度看，保险是一种合同行为。保险具有经济性，保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动，同时保险体现了一种等价交换的经济关系。保险具有科学性，保险是一种科学处理风险的有效措施，一个重要的理论依据是大数法则。保险是古老的风险管理方法之一，中国古代春秋时期齐国的“耕三余一”制度就体现了保险的理念和方法。现代保险制度起源于海上货运，1384年在意大利出现了世界上第一张保险单，一批货物被承保从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。

气候变化带来的各类风险对保险业产生重要影响。自20世纪90年代以来，洪水、飓风、地震、暴雨等灾害频发，从印度尼西亚海啸到日本大地震，各类巨灾事件导致保险业损失剧增。慕尼黑再保险公司的数据显示，自1950～2008年的58年间，全球重大天气灾害所造成的保险损失都呈明显上升趋势，而每三年中就有一年的损失高于趋势线50%，其中1992年、1993年和2005年的保险损失均高于趋势值两倍以上。在刚刚过去的2011年，自然灾害的理赔额达1030亿美元，接近历史最高位。对中国来说，灾害形势严峻，极端气候事件损失巨大、影响广泛。联合国有关统计资料显示，20世纪全世界54次较严重的自然灾害中，发生在中国的就有8次，其中地震、洪水、台风带来的损失最为惨重。20世纪50年代，中国灾害发生频率为12.5%，20世纪60年代升至42.9%，20世纪80年代高达70%，而进入21世纪，几乎是年年均发生巨灾事件。气候变化对公众健康、农业生产、森林养护、水资源管理、沿海地区、生态系统等产生危害，与此相关，保险中的财产险、健康险、寿险、责任险等大多数的险种都会直接或者间接地受到气候变化的负面影响^[1]。日内瓦协会暨世界保险经济研究会认为，气候变化将给保险带来的风险包括：一是全球气候变化以潜在的方式产生了增加极端天气事件发生的条件；二是全球气候变化可能使极端天气事件造成的损失不可控；三是全球气候变化可能会产生广泛的经济和社会压力，从而降低保险标的的可保性。2009年，英国保险协会发布了《气候变化的金融风险——基于气候模型和保险巨灾风险模型的气候变化金融影响分析》，研究表明：假设全球气温上升4℃，英国包含内陆洪水保险责任在内的保险费率会上升21%；中国每年平均受到台风影响的保险损失将增加32%，损失额升至3.45亿英镑；中国百年一遇的台风灾害的保险损失将增加9%，损失额升至8.38亿英镑，200年一遇的保险损失将增加17%，损失额升至11亿英镑^[2]。气候变化改变了保险损失的时空分布特征，增加了致灾的复杂性和链性特征，如厄尔尼诺现象引发一系列强降水、冻雨、洪水、泥石流、干旱和林火等自然灾害；普通人群的发病率和死亡率在近几年发生显著变化；高温发电厂设备加速折损。气候变化给保险业的经营、服务、产品设计、商誉、社会责任履行等多方面