民间金融是我国国家金融体系之外所发生的在个人或非国有制企业之间的各种形式的资金融通活动的统称。近20年来，民间金融发展迅猛，在浙江、福建、广东等地，均形成了颇具地方特色的民间金融体系。就广东而言，全省金融资源自2007年以来规模迅速扩大，到2011年9月末，全省个人存款余额达到40294亿元，丰富的金融资源催生着日益强烈的保值和投资要求，民间融资的规模也超过1万亿元。^[1]2012年6月28日，广州民间金融街（首期）的落成标志着全国首条集资金借贷、财富管理、支付结算、信息发布为一体的民间金融街在广州正式建成，街内小额贷款公司、典当行、融资担保公司等民间金融机构累计向全市2000余家企业和个人提供融资，截至2013年7月24日已累计提供融资2701笔，资金总额达105.85亿元，实现税收超亿元。随着民间金融的迅猛发展，民间金融纠纷显著增多。作为广州民间金融街所在辖区的基层法院，近年来越秀区法院审理的民间金融案件^[2]极具代表性。本文试从越秀区法院审理的民间金融案件出发，对民间金融风险防范与处置提供一条进路。

一 民间金融案件的现状及特点

（一）民间金融案件的现状

随着小额贷款公司、典当行、融资担保公司等机构的金融业务日益活跃，相应的民间金融纠纷随之增多。从近五年来越秀区法院受理的民间金融案件可以看出三类案件数量呈逐年上升趋势（见图1）。

2008年至2013年9月30日，法院受理的小额贷款、典当、担保纠纷案件合计335件，涉案金额高达6亿多元，审结274件，结案方式有判决、调解、裁定三种，其中判决208件、裁定（撤诉或驳回起诉）32件、调解34件（见图2、图3）。

图1 2008年至2013年9月30日越秀区法院民间金融案件收、结案情况

图2 2008年至2013年9月30日越秀区法院民间金融案件收结案方式

图3 2008年至2013年9月30日越秀区法院民间金融案件涉案标的

（二）民间金融案件的特点

1.融资金额增大

小额贷款、典当等非银行金融机构发放的贷款数额逐年上升，放款金额过百万元的案件屡见不鲜。2008年至2013年9月法院受理的小额贷款案件和典当案件分别为9件和19件，放款金额在100万元以上的分别为6件和11件，其中越秀某小额贷款公司借款案中，小额贷款公司一次性发放贷款金额为3300万元，信贷规模毫不逊色于国有商业银行；典当纠纷案件平均涉案金额为438万元/件。民间金融机构的放款金额不断增大，金融风险也随之加大，坏账、呆账一旦形成，将直接威胁民间金融机构的生存和发展。

2.借贷利率较高

民间金融的资金利率通常高于银行类金融机构，按照《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》，小额贷款的利率上限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍；^[3]《典当管理条例》规定当金综合费率为24‰～42‰，还可以计收利息。大多数的小额贷款、典当合同除约定利率、费率外，对逾期还款行为还规定加收每天1‰～3‰的违约金，两者相加，融资利率、费率都较高。2008年至2013年9月法院受理的9件小额贷款案件的利率基本达到中国人民银行公布的同期基准利率的4倍；19件典当案件的综合费率基本是执行24‰～42‰的标准。该两类案件中有18件约定了借款人逾期还款的，需要支付违约金。

3.信贷期限大多较短

小额贷款、典当的资金多为短期资金周转用途，^[4]在法院受理的案件中，有八成案件的借款期限为两个月，借款期限为半年的极为个别。短期贷款说明民间金融机构对营运资金的使用率高，非常关注资金的安全性和回笼速度的问题，对法院审判和执行工作寄予较高期待。另外，短期贷款也说明融资资金投入实体经济的可能性不大，资金多被用于借新还旧、处理债务、短期投资、转借等，加大了民间金融机构贷出资金的风险。

二 民间金融案件的成因分析

（一）逐利心态失常

民间金融未被纳入中国人民银行、银监部门等金融管理机构的常规管理系统中，受到的金融监管规制较小，利率监管相比国有商业银行受到的限制也小。民间金融具有利率高的特点，个别民间金融机构还将合同规定的逾期还款违约金计入经营利润中，致使这些民间金融机构为达到收取更高回报的目的，选择追索时间，通过延长资金回收期限达到利息、违约金的最大化，但到其真正起诉到法院时，借款人和担保人往往已倒闭甚至跑路，使债权追收错过最佳时机。

（二）资金周转失灵

按照《广州