一 保险产品的分类

从全球范围看，保险业通常被划分为寿险业（life insurance）和非寿险业（non-life insurance）。相应的，保险产品也分为寿险产品和非寿险产品^[1]。目前，大部分国家采用“产寿险分业经营的原则”，即同一保险公司不得同时经营财产保险与人寿保险业务。对于财产保险、人寿保险、意外伤害保险和健康保险四大类业务的经营所属，各国有不同的规定，分歧主要在于意外保险和健康保险业务是由产险公司经营还是寿险公司来经营，或是产、寿险公司都可经营。英国保险法将保险业务划分为长期业务和一般业务两大类，长期业务包括人寿保险、长期健康保险和年金，一般业务分为财产保险、意外伤害保险和短期健康保险，保险法规定同一公司不得同时经营长期业务和一般业务（1982年《保险公司法》颁布之前成立的保险公司除外）。美国保险监管的特点是州监管，各州对保险分类的方法有所不同，但保险业务基本上划分为财产保险、人寿保险、意外伤害保险和健康保险。各州的保险法基本规定，统一保险公司不得兼营财产保险业务和人寿保险业务，但可兼营意外伤害保险业务和健康保险业务^[2]。

中国从1995年《保险法》出台开始实行产寿险分业经营的原则，在2000年3月保监会发布的《人身保险产品定名暂行办法》中明确人身保险产品包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。2002年12月保监会发布《关于财产保险公司经营短期健康保险和意外伤害保险有关问题的通知》，明确了产险公司可以申请开办短期健康保险和意外伤害保险。由于保险产品、特别是其中的寿险产品具有流程较长的特点，消费者购买了保险产品，实际上就是购买了一个未来获得（或可能获得）保险金的承诺。保单是保险产品的外在形式和载体，是保险责任和承诺的保证凭证。从这个意义上说，保险产品更多地体现为包括代理、承保及理赔等在内的一系列保险服务。

对于目前种类繁多的人身保险产品，我们可以从多个角度予以分类。从保险责任的角度看，人身保险产品分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险^[3]，从设计的类型看，人身保险产品可以分为普通型保险、利差返回型保险、分红保险、万能保险、投资连结保险等；从营销渠道的角度看，保险产品可分为个人代理保险产品、银行代理保险产品及团体直销保险产品。需要指出的是，鉴于中国人身保险产品在不同的历史阶段具有截然不同的特征，在本章中，我们采取了不同的划分标准。

归结起来，中国人身保险产品的发展大体经历了五个阶段。第一个阶段为1982年到1991年间，此为人身保险产品和业务的起步和恢复阶段，业务规模较小，产品以团体简易人身保险和统筹养老金保险为主；第二个阶段为1992年到1996年间，在这一阶段，尽管产品单一，但扩张迅速；第三个阶段为1996年到1999年间，受宏观调控影响，单一的产品结构受到了极大的影响，人身保险进入调整和规范时期；第四个阶段为2000年到2003年间，在这一阶段，新型产品和业务开始相继推出，人身保险产品的发展再次加快；第五个阶段自2004年迄今，在这一阶段，保险业开始消化、吸收先前的创新成果，在总结经验教训的基础上，进入了结构调整时期。

二 人身保险产品的起步阶段：1982～1991年

1982年3月召开的全国保险工作会议决定，在有条件的地区积极开办一年期的职工团体人身保险和人身意外伤害保险。当年，中国人民保险公司上海分公司试点“上海市合作社职工医疗保险”，上海、四川、陕西、吉林、湖北、广东等省市先后试办了简易人身保险、团体人身意外险和公路旅客意外伤害保险等险种。自1958年中断的人身保险业务开始得到恢复。1982年全国人身险保费收入为159万元，仅占国内保险业务保费总收入的0.2%。1985年，人身险保费收入达到4.41亿元，占保险业务的保费比重提高到16.9%。到1991年，人身险的保费收入增长到83.06亿元。

（一）发展状况

1.人寿保险产品

1984年11月，国务院批转中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》，要求集体所有制职工养老保险由中国人民保险公司经营，使城镇集体企业职工的退休养老金工作社会化。

1986年，不少省市政府先后发布有关集体职工养老保险的暂行规定或办法。此时，中国人民保险公司人身险部成立了社会保险处，并推出了集体职工统筹养老金保险，其性质是社会保险。投保