2006年我国人身保险行业在经营战略上进一步从注重保费规模向追求效益转变，寿险公司继续稳步开展结构调整和业务转型，不断依靠产品创新来提高竞争力。在业已形成的覆盖面较广、种类较齐全的产品体系基础上，产品设计趋于细化，针对性更强。寿险公司报备的产品数量继2004年641个产品、2005年1096个产品之后，2006年46家寿险公司在保监会审批或备案的产品已达1305个。其中人寿保险产品510个，健康险产品499个，意外险产品296个。分红、万能等新型产品获得快速发展，而健康保险产品在调整中稳步发展。从种类上看，中国人身保险产品已经可以和发达国家的成熟保险市场相提并论。但是，如何使推出的保险产品具有竞争力，还需从国情出发，用市场需求来引导产品的开发和创新。

一 人身保险产品发展概览

2006年，经保监会报备和审批的人身保险产品已经达到1305个。自2004年以来，尽管人身保险行业每年都新增300个左右的保险产品，但保险产品的形态并没有发生根本变化。产品的增加，明显地表现出产品细分的特点，各公司针对目标消费群体进一步细分市场，开发出有针对性的特色产品。人身险产品的增加，主要体现为对已有产品进行的修改、调整和完善。保险公司通过产品和业务结构调整，表明其经营理念已经从单纯追求保费收入增长转向了寻求长期稳健的发展。伴随着产品的结构调整，人身保险的保费收入增长速度逐渐趋缓。

我国人身保险产品的发展，经历了三次重大的突破：20世纪90年代个人寿险产品的大量涌现；2000年以来新型产品对于传统保险产品的突破；2006年开始银行保险产品对传统营销模式的突破。每一次大规模的产品创新，都带动了人身险业的高速增长，并最终形成了数量较多、品种较齐全的产品体系。至此，国外在一二百年的历史中发展形成的产品形态，我国都已基本具有。在由产品创新所带动的快速发展之后，人身保险行业的增长势头趋缓。这使得我们反思，对国外保险产品形态的模仿和引入不能简单地照搬，而是要立足于我国的具体情况。自2004年起，人身险产品的创新理念也从追求新产品概念转向了以满足消费者需求为主，保险产品的发展进入结构调整阶段，即对创新的产品进行消化、吸收并改进。人身险开始回归理性和稳步地发展。从表14-1可以看出，2001～2006年人身保险新型产品的发展情况及其对人身险保费收入增长的影响和推动作用，而从图14-1就可以更直观地看到新型产品与人身险发展的相关性。

表14-1 2001年～2006年新型产品对人身险保费收入增长的贡献

图14-1 人身险保费收中新型产品保费收入所占的比重

提到保险产品创新演变的发展历程，就必须提及1999年6月10日。这是我国人身保险行业及产品发展的重要分界线。在此之前推出的产品属于传统寿险产品。由于央行利率连续大幅下调，原有高预定利率传统寿险产品的利差损风险凸显，给公司经营带来很大压力和风险。而预定利率大幅下调又使保险产品失去吸引力。这种困境逼迫保险业进行新产品和新业务的创新。保监会也及时引导和鼓励保险公司开发由投保人承担部分或全部风险的新型产品。此后，保险公司陆续推出大量投连、分红、万能等新型人身保险产品，带动了新一轮人身保险的快速发展。在最初的两年，各公司虽然陆续推出了新产品，由于市场和消费者对产品的接受和认同度有一个过程，1999年和2000年人身险市场发展较慢，保费收入分别仅为872亿元和990亿元，同比增长分别为11.35%和13.53%。从2001年起，新型产品的带动效应开始凸显，中国寿险保费收入开始明显上升。2001年中国人身险保费收入达1424亿元，同比增长43.8%，其中新型产品保费收入占比29.5%，2002年中国人身险保费收入达2275亿元，同比增长59.8%，其中新型产品保费收入占比53.9%；2003年人身险保费收入高达3011亿元，同比增长32.4%，其中新型产品保费收入占比为58.2%^[1]。从2004年起，产品创新的带动效应减弱，新型产品进入稳健发展阶段。2004～2006年，新型产品在人身险中的比重始终保持在60%左右，而人身险的保费收入增长率却明显回落。2004～2006年，人身险保费收入的增长率分别仅为7.2%、12.4%和11.31%。

二 2006年人身保险产品的发展和创新

2006年，我国人身保险实现保费收入4132.01亿元，同比增长11.31%，占总保费的73.24%；赔款及给付支出613.78亿元。其中，寿险保费收入3592.64亿元