随着利率市场化、汇率制度改革步伐的加快，为了应对不断增强的竞争压力，推动业务结构的调整，在个人金融业务方面，2006年各家商业银行推出了诸多的创新金融产品与服务。以光大银行年初首推的固定利率个人住房抵押贷款为肇端，商业银行纷纷推出了便利、优惠客户的服务定价型个贷新产品，如深圳发展银行的“双周供”、循环贷、存抵贷；招商银行的入住还款、“随借随还”、双账户房贷理财；民生银行的按揭VIP、房贷组合还款法、同名跨行转按揭、自助循环贷款、按揭开放账户；兴业银行的宽限期贷款；工商银行的个人信用贷款、住房同力贷、捷贷通、个人综合消费贷款、易居宝；农业银行的日供还贷法、车位贷款、置换式个人住房贷款、“接力贷”等，不一而足。

一 个人信贷市场发展状况

（一）个人信贷需求分析

从用途上看，个人信贷需求涉及两方面，一是消费性需求，主要集中在个人住房、汽车、教育、医疗、旅游和大件消费品上；二是经营性需求，主要集中在个人创业、个人经营、个人投资上。

根据某咨询公司的调研，受访者非常看好个人信贷的宏观环境，并对自身贷款能力判断较高，受访者的个人信贷心理承受度较高，个人信贷需求具有较大的上升空间，但受访者对个人信贷知识的了解程度都不高。从用途上看，经营性贷款需求者的个人信贷知识掌握状况高于消费性个贷需求者，而经营性贷款受访者感知的负债压力要高于消费性个贷受访者（参见表17-1和表17-2）。

表17-1 受访者心理对个人信贷接受程度和负债压力情况调查

表17-2 受访者对个人信贷知识的了解情况

该公司的调研还可发现，消费者对个人信贷产品的偏好与其对生活质量的追求基本一致，依次是住房、汽车、创业、教育、经营、旅游、医疗、大件耐用消费品及个人投资等（参见图17-1）。

图17-1 受访者对个人信贷业务的偏好情况

（二）个人信贷市场概况

1998年，中国人民银行出台了以扩大内需为目标的消费信贷政策。随后各家商业银行都开展了个人消费信贷业务，以满足个人对金融产品的需求。尤其是国家住房制度的改革，更进一步推动了个人信贷业务的快速发展。到2006年9月底，全国个人信贷资产规模已达2.3万亿元，是1999年的16.4倍。消费信贷业务已经成为国家扩大消费、增加有效需求的有效手段。

目前，个人信贷业务已经成为我国商业银行信贷业务的重要组成部分，成为商业银行资产优质的标志。到2006年9月底，全国个人信贷余额占全部贷款余额的10%，而不良资产率不到2%。正是由于个人信贷业务的风险分散、稳定性较强、利润较高等特点，各家商业银行纷纷出台各类政策，积极加大了对个人信贷市场份额的争夺。

1.个人信贷规模

1999～2006年，全国个人信贷总量逐年增加，从1999年末的0.14万亿元增加到2006年9月的2.3万亿元，8年间增加了2.16万亿元。但受宏观经济政策和消费信贷基数不断增加的影响，消费信贷的年增长速度呈逐年放缓态势，2000～2006年年增长率分别为205.4%、63.9%、52.6%、47.5%、26.3%、8.1%、4.5%，年平均增长率为58.3%。

2.个人信贷深度

1999～2006年，我国个人信贷业务增速较快，但个人信贷的深度依然较低，尤其是这两年GDP增速较快，个人信贷占GDP的比重又出现了下降的趋势（如图17-2）。

图17-2 1999年～2006年9月个人消费信贷占GDP的比重

3.个人信贷业务期限结构

在个人信贷业务中，中短期消费信贷占总消费信贷比例较低，中长期消费信贷的比例较高。2001年～2006年，短期消费信贷占总消费信贷的比重分别为7.9%、7.5%、6.8%、5.8%、5.1%、5.5%，中长期消费信贷的比重分别为92.0%、92.5%、93.1%、94.1%、94.9%、94.5%。

4.个人信贷业务的区域差异

在我国，个人信贷业务的区域分布差异较大。一般来说，经济越发达的地区其个人信贷规模越大。数据表明，2001～2006年，个人信贷居前5位的分别为广东、上海、北京、浙江、江苏，历年占总消费信贷的比重在55%左右，其中，广东、上海及北京一直居于前3位；居后5位的分别是青海、西藏、宁夏、海南及甘肃，每年占总消费信贷的比重在1.4%左右，其中，青海、西藏及宁夏一直居于后3位。

5.个人信贷业务的同业差异

在我国，“要买房、找建行”的广告语响彻大江南北。作为全国最早开展个人住房按揭贷款业务的银行，建设银行的个人住房贷款规模同样位居全行业前列（见表17-3）。依次是工商银行、建设银