本文试图简要描述和分析小额信贷的大体分类及其在我国的发展，并通过国际和国内的一些案例调查，展示不同类型的小额信贷组织对妇女的影响。总的来说，小额信贷，尤其是扶贫小额信贷对中低收入妇女的经济社会影响总体上是正面的、积极的，但就社会性别的视角观察，仍有很多需要改进之处。文章也就此做出一些政策思考。

一 中国小额信贷的发展阶段

根据中国政府扶贫政策和扶持“三农”政策的变化和要求，到目前为止，中国小额信贷的发展大体可分为四个阶段：第一，初期的试点阶段（1994年初～1996年10月）。在这一阶段，小额信贷试点是由非政府组织、社会团体，主要利用国外资金和自筹资金进行小范围试验。这一阶段的明显特征是，在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”（Grameen Bank，简称GB）式小额信贷项目在中国的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。第二，项目的扩展阶段（1996年10月～2000年）。在这一阶段，是由非政府组织、社会团体，主要利用国外资金继续进行试验，由政府和指定银行操作，以使用国内扶贫资金为主，在较大范围内推广。这一阶段的明显特征是，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标。与此同时，在实施第一大类型的项目时也更注意与国际规范接轨。第三，农村正规金融机构全面介入且项目逐步进入制度化建设阶段（2000～2005年）。作为正规金融机构的农村信用社，在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动。从1999年起，中国人民银行开始向农村信用社提供低利率的支农再贷款，同年农村信用社开始发放小额信用贷款，并于2000年开始发放农户联保贷款。这一阶段的明显特征是农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以主力军的身份出现在小额信贷舞台上。此外，中央政府和中央银行对小额信贷表现出比以往更大的关注，并正在研究政策制定等方面的问题。第四，中央监管部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷机构活动（2005年至今）。这一阶段的明显特征是，监管部门试图从法规上承认和鼓励民营和外资资金进入欠发达地区，试图以增量资金弥补该农村地区金融供给不足和竞争不充分的问题。

小额信贷本质上是普惠性金融体系的理念和实践。普惠性金融体系认同的是将所有需要金融服务的人，包括过去难以得到金融服务的更贫困和更偏远地区的群体，都能获得各种应有的金融服务。然而一些传统金融机构至今对此仍缺乏足够的认识，因此，如何转变传统观念，倡导小额信贷和普惠性金融体系有重要的现实意义。

二 小额信贷的发展类型

小额信贷大体可分为两大类：福利性小额信贷和制度性小额信贷。福利性小额信贷是一种传统的模式，其规范的要求是追求贷款资金应有效地直接借贷于穷人，但它不追求服务机构自身的可持续发展。制度性（或制度主义）小额信贷是当今世界的主流模式，它要求共同实现两个目标：较大规模地服务于目标客户群体，同时也实现服务机构自身在组织和财务上的可持续发展。而制度性小额信贷又可再分为两个分支：公益性和商业性的机构。公益性制度主义小额信贷以服务穷人为目标，而商业性小额信贷则服务于更宽泛的目标群体，包括企业在内，而且以追求利润为主要或重要目标。孟加拉乡村银行是世界上历史最长、最杰出、最大规模的公益性可持续性发展的小额信贷的代表之一。而印尼国有股份制商业银行“人民银行农村信贷部”（BRI-UD）是公认的商业性可持续小额信贷的代表之一。

中国涉及小额信贷组织和活动的机构类型大体可划分为以下几种具体形式：

（1）1990年代中前期开始出现的以外资和社会自筹资金为主建立的以扶贫为目标的非政府半政府机构或项目。

（2）1990年代中后期开始的以农业银行为主，当地政府部门（如扶贫办公室）配合的从事扶贫贴息贷款活动的机构或项目。

（3）1999～2000年开始的按中国人民银行要求，农村信用合作社实施的农户小额信用贷款和农户联保贷款活动。

（4）2002年开始的按中国人民银行要求，由城市商业银行与担保公司合作开展的下岗工人小额担保贷款活动。

（5）2004年开始，由国务院扶贫办和财政