一 近年来中国金融服务业发展中的问题及其原因

作为是一个为生产和生活服务的产业，^[1]金融服务业实际上是一个描述性的总体概念，而不是经济统计中的产业门类。目前我国对服务业生产核算时采用的分类标准是根据1994年国家技术监督局颁布的《国民经济行业分类和代码》（GB/T 4754-94），此次分类对1984年的分类方法进行了调整。^[2]调整后的产业部门包括12个一级分类和18个二级分类，其中与金融服务业相对应的产业门类为“金融保险业”，其子行业包括中央银行、商业银行、其他银行、信用合作社、信托投资业、证券经纪与交易业、其他非银行金融业（包括财务公司、融资租赁公司、典当业、其他类未包括的非银行金融业）、保险业。

把金融服务业界定为国民经济行业分类中的金融保险业后，可以发现一个值得注意的现象——近年来中国金融服务业并没有呈现出加速发展的局面，相反，在1997～2001年期间，金融服务业增加值占第三产业增加值的比重和占国内生产总值的比重都呈下降趋势。到2001年底，金融服务业增加值的这两个比重指标分别为16.8%和5.7%。就业方面，金融服务业就业的两个比重数值都比较小，1997～2002年间金融服务业就业占第三产业就业比重略有下降，而占总就业的比重则略有上升（表1）。从增长速度来看，除1997年以外，1998～2001年金融服务业增加值的增长速度都要低于同期GDP的增长速度（图1），1996～2001年间金融服务业增加值的平均增长速度为6.81%，要低于同期GDP的平均增长速度7.47%。

表1 近年来中国金融服务业的发展状况

图1 金融服务业增加值与GDP增长速度比较

具体来看，目前中国金融服务业存在的主要问题有：^[3]（1）金融服务业总体水平不高，产业规模需要进一步提升。发达国家金融服务业增加值占国内生产总值的比重一般在6%左右，其中美国2001年的这一数字达到了9%。由于中国金融服务业增加值在核算时多计算了居民储蓄利息这样一块，^[4]因此实际比重并没有统计数字显示得那么高（粗略估算2001年中国金融服务业增加值比重实际只有4.41%）。^[5]这样，即便考虑到与发达国家经济总量和金融发展水平方面的差距，中国金融服务业在产业规模上也显得较低。（2）金融服务业增长速度过慢，不能满足金融支持经济发展的需要。从增长趋势看，近些年来金融服务业增加值的平均增长速度要低于GDP的平均增长速度，金融发展对经济增长的支持明显乏力。（3）金融服务业结构不均衡，各行业发展不协调。银行、证券、保险三大行业的规模存在明显差距，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低。另外，金融服务业发展的地区差异显著，农村金融服务供给严重滞后，不能满足农村经济发展和农民生活改善的需要。这都不利于金融服务业整体水平的提高。（4）金融服务业内部各微观主体竞争力不强，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。各种金融机构自身在经营手段、业务创新和治理结构等方面存在的诸多问题导致金融服务供给不能很好地满足各方面的需求。

《国民经济和社会发展第十个五年计划纲要》中提出要“加快发展金融保险业，支持商业银行拓展信贷业务，拓宽保险资金运用渠道，提高保险公司承保能力和偿付能力，鼓励金融保险业务创新，改进服务”。应该说，中国金融服务业的发展现状与上述规划要求还相距甚远。造成中国金融服务业滞后发展的原因主要有：（1）宏观经济环境的变化与经济政策的调整。金融服务在很大程度上是一种生产性服务，其需求和发展依赖于实体经济。1997年亚洲金融危机以来，全球经济普遍不景气。中国由于实施了积极的财政政策和稳健的货币政策，同时还采取了其他一系列改革措施来启动投资和消费，使中国经济保持了一个较快速的增长。但是，中国的经济资源仍未得到充分利用，生产能力还存在闲置，实际增长低于潜在水平，由此也导致对金融服务的有效需求不足。^[6]（2）受计划经济体制及观念的影响，金融服务意识不高，金融服务理念还没有真正树立起来。金融服务部门在很大程度上被作为政府进行宏观经济调控的工具，忽视了金融作为一种服务的本质。（3）城市化程度低是金融服务业发展缓慢的重要原因。城市规模和城市化程度是影响金融服务业发展水平的显著因素，金融服务业在一些