一 西部农村金融发展的现状和特征

（一）西部农村金融发展的总量分析

2005年，西部地区农业存款余额为1044.63亿元，占西部地区各项存款的2.3%；短期贷款中农业贷款余额2558.76亿元，乡镇企业贷款余额725.88亿元，分别占短期贷款总额的19%和28.4%。

1.西部农业贷款支农力度逐渐加大

近年来，农业贷款对西部地区“三农”的支持力度逐年加大。如图1所示，西部各类金融机构的农业贷款近6年平均增幅为20.3%，2003年后增速明显加快，并与西部农村经济增长速度基本保持一致。其中，四川省各类农业贷款余额最大，达613亿元，广西和宁夏两省较上年增长最快，分别为44.5%和40.3%。具体县区的农业贷款也增长较快，如，2005年天水市农业贷款余额20.2亿元，占全市金融机构各项贷款余额的28.98%，比2000年增长了3倍；新疆和静县2000～2005年4月，由农村信用社发放的农业贷款余额平均增速达40.47%。

图1 西部农村经济增长与金融支持的关系

2.西部农村信用社资产不断壮大，信贷投入逐年增长

图2反映出西部农村信用社的资产总额在近5年中持续增长，其中，存款年均增长17.8%，而贷款平均增速达18.8%，贷款增速略高于存款，说明农村信用社改革的推进，不仅有助于改善信用社资产结构、减轻历史包袱、增强经营活力，而且为西部“三农”的生产生活提供了更多的资金保障。到2004年，全国农村信用社全行业首次实现年度统算盈余，其中，西部的甘肃、内蒙古、四川、广西、贵州实现了扭亏为盈。^[1]

图2 西部农村信用社存贷情况

随着资金实力的壮大，西部农村信用社支农力度显著增强。云南省2005年9月底，850万户农户中，有559万户在农村信用社有贷款，农户贷款面达到65.7%。陕西旬邑县信用社自2005年以来，通过各类贷款，扶持87户药农，种植中药材1.2万亩，建立示范园3个，帮助果农生产无公害苹果25万亩，并支持了200个奶牛养殖大户及养殖小区的发展，从而带动了全县养殖大家畜，此外还向某村发放贷款50万元，实现了150多户农民修建新住宅，使该村农民居住环境明显改善。

3.小额信贷模式趋向多样化，贷款覆盖面有所提高

小额信贷以其灵活性和信用发放模式，在西部农村地区有很强的适应性，在支农和扶贫中都发挥着重要作用。在1993年河北易县成立“扶贫社”的示范效应下，西部地区小额信贷的发展序幕逐渐拉开。2005年10月，西部的四川、贵州、内蒙古、陕西四省区，各有一县试点开办商业性小额贷款公司，商业化运作小额信贷初见成效。西部地区小额信贷的运作模式逐渐趋向多样化，目前已经形成并具有典型特征的运作模式有4种，即商业性小额信贷模式、非政府主导的扶贫模式、银行主导的小额信贷代理模式、社区性民间互助资金组织模式（各种模式的特征见表1）。

表1 西部地区小额信贷的主要模式

2005年，西部地区小额信贷的覆盖面进一步扩大，如，新疆小额农户贷款累计发放额由2000年的0.51亿元迅速增加到2005年的60.11亿元，2005年底实际办理小额农户贷款113.8万户，占农户总数的51.4%，农户小额贷款余额23.7亿元，占全辖农村信用社农户贷款余额的40.5%；甘肃省临夏回族自治州2005年累计发放5000元以下小额农贷4.61亿元，小额农贷余额2.68亿元，与农村信用社发生贷款关系的农户达到25万户，占全辖总农户的73.5%。^[2]

4.政策性扶持资金持续增长，西部地区信贷资金来源困难的问题有了一定缓解

支农再贷款和专项票据是央行支持农村金融发展，增强农村信用社资金实力的重要政策措施，西部农村金融机构从中受益匪浅。以陕西农村信用社改革为例，除财政拨付补贴5.18亿元外，陕西农村信用社还获得央行以专项贷款或专项票据给予的资金支持共计约30.57亿元，对于销减信用社不良资产、壮大资金实力起到了积极作用。

2003年，央行通过地区之间支农再贷款限额的调剂，收回东部经济发达地区的额度，集中用于西部地区和粮食主产区，改善支农再贷款的地区分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大了对该类地区的支持力度，增强了支农资金实力，提高了支农再贷款的使用效率。据统计，2005年央行对西部地区和粮食主产区农村信用社共安排支农再贷款1175亿元，累计发放农村信用社专项票据1599亿元。

（二）西部农村金融发展的结构分析

1.西部农村金融存在明显的二元性特征

农村金融的二元性表现为正规金融和民间金融并存。国际农业发展基金的