一 序言

现代经济的发展，使得金融与经济的互动关系越来越紧密，金融发展正逐渐成为一个国家或地区经济增长的核心动力。因此，社会主义新农村建设离不开金融的有力支持，对于经济落后的西部地区而言更是如此。而目前西部地区农村金融发展具有哪些特征，西部地区农户家庭对金融服务的需求和满足程度如何，自然成为西部地区确定新农村建设金融支持战略的首要前提。基于此，本报告利用西北大学中国西部经济发展研究中心和西北大学团委联合进行的“您心目中的社会主义新农村”大型农户调研资料，对当前西部地区农户家庭金融服务的需求和满足程度予以分析；并在此基础上，进一步分析了西部地区农村金融发展中存在的问题和原因，并为促进西部地区新农村建设提供可行的金融支持路径。

本报告共分为四大部分，引言部分提出问题；第二部分主要基于调研数据资料，对西部地区农户家庭金融服务需求与供给状况进行分析；第三部分主要分析西部地区农户家庭金融服务中存在的问题及原因；最后提出了改进金融服务，支持农户经济发展的参考性意见。

二 西部地区农户家庭金融服务需求与供给现状

2005年，西部地区农林牧渔总产值9571.754亿元，同比增长10.6%，农村家庭人均纯收入2378.9元，较2000年增长了43%。但与东部地区相比，西部农村经济发展仍然处于较低水平。受制于经济发展现状，西部农村金融总量小、结构单一，金融服务主要集中在资金融通上，农户的金融需求也主要体现在对资金的需求方面。

（一）西部农户家庭金融服务需求现状

1.资金需求的总体情况

在对农户资金需求情况进行调研时，我们设计了5个问题，分别是“2005年家庭货币总收入”、“2005年家庭货币总支出”、“2005年家庭收入结余额”、“近3年家庭是否借过款及借款次数”、“您家庭近3年中最大的一次借款金额是多少？”。调查结果显示，西部农户家庭2005年的货币总收入主要集中在1001～20000元之间，约占88%，其中在5001～10000元的家庭最多，占比37%；而当年的家庭货币总支出在3000～20000元之间的比重为76%；收入与支出区间的错位表明，西部农村家庭入不敷出的现象十分明显（参见图1）。从其他统计看，33%的农户年末家中没有结余，56%的农户家里近3年内都借过次数不等的外债，另有接近7成的农户家庭负有债务；在对农户“您认为生产中遇到的最大困难是什么？”的调查中，48%的受访者选择了缺资金；在农户认为本村最急迫解决的问题和改变本村面貌最缺的多项选择中，分别有27%和41%的答案中都包括资金和信贷支持的需要。这些数据总体反映出，一方面西部农户家庭仍然存在较大的收支缺口；另一方面他们急切需要外部资金的支持。

有统计显示，新农村在未来15年内全国平均每位农户需要投资约1700～4900元^[1]，照此推算，西部地区2.35亿乡村人口，新农村建设的资金缺口将达3995亿～11515亿元。按照西部农户目前的收支状况分析，如果依靠农户自身积累和投入，新农村建设根本无法推进；如果仅仅依靠财政拨款，在现有的中央和地方财政状况下，也难以负担得起；因此，西部农村现存的资金缺口和需求意愿，需要扩展其他的融资渠道进行补充，而农村金融就是其中最主要的途径，通过金融机构的资金调剂和运营，增加西部农村金融服务供给主体，优化资金供给结构，方能有效促进新农村建设的全面开展。

图1 2005年西部农户家庭货币总收入与总支出分布对比

2.西部农户家庭的资金需求构成

（1）资金额度。为了了解农户家庭一次性借款的最大额和家庭的债务情况，我们设计了3项调研内容，即“您家里最近3年中最大的一次借款金额”、“截至目前、您家里是否有外债”、“如果有外债，外债的数量是多少？”。调查结果显示，从借款金额来看，西部地区农户家庭最大的借款金额集中在1000～10000元，其中2000～5000元比重最大，这说明西部地区多数农户单次借款额度较小，小额信贷万元以下的额度标准基本符合这种资金需求特征。然而，仍有13%的农户资金需求超过10000元，这种大额资金需求值得贷款部门的重视。从外债看，69%的被调查农户有外债，外债数量主要分布在2000～10000元之间，这种负债情况与农户借款最大金额的分布基本一致，表明了万元以下是农户主要的资金需求额度，也是多数农户愿意且能够承受的债务负担（参见表1）。

表1 西部农户家庭最近3年内借款最大金额和外债数量的区间分布

表1 西部