一 举债过日子好处也不少

消费信贷抑或信贷消费也就是我们平时所说的举债过日子。从经济学意义上说是指由金融机构或工商企业向有支付能力的家庭或个人提供的用于消费的信用。消费信贷也称信贷消费。消费者个人向银行贷款用于自己的各种消费，从金融的角度中叫“消费信贷”，从消费的角度则可叫“信贷消费”。本文所讲的消费信贷（或信贷消费）特指由金融机构向消费者个人或家庭提供的用于购买耐用消费品或支付其他费用如教育、医疗、旅游等的贷款。说白了，信贷消费，就是“花明天的钱，圆今天的梦”，只不过“明天的钱”由银行以贷款的形式来提供。

关于两个老太太的故事，以此来对比东西方消费观念的差异：一位美国老太太年轻的时候，找到一份收入稳定的工作，然后向银行贷款买了别墅买了车，到晚年的时候，她还清了贷款，她也享受了一生；一位中国老太太辛苦了一辈子，晚年终于用一辈子攒下的钱买了一处房子，可是她还没来得及享用，就告别了人世。故事虽然简单，却发人深省。两个老太太的做法孰是孰非，相信人们不难做出正确的回答。发展消费信贷好处也不少。具体来说要做好以下几点。

首先，发展信贷消费是刺激消费，拉动经济增长的有效手段。众所周知，生产与消费，是社会再生产总过程首尾相连、密不可分的两个环节。没有生产，就没有消费的对象和动力，人们就无从消费；没有不断的再生产和产品的不断更新，就不会有消费方式的变革和消费结构的升级。只有消费，才能实现产品的使用价值和价值，进而为再生产创造动力，进而拉动国民经济增长。当前，我国消费信贷规模还较小，只占银行贷款总额的1%，如果把这个比例提高到10%，就可以拉动经济增长4个百分点。在9%～12%这个区间比较适宜。为达到这样一个理想的增长速度，大力发展信贷消费以拉动经济增长，是十分必要的。

其次，发展信贷消费是我国现阶段经济发展和消费结构性升级的必然要求。一般而言，信贷消费总是同耐用消费品相联系的。改革开放以来，我国城乡居民的收入水平和消费水平显著提高。就城市家庭而言，家电等较高档次的耐用消费品的普及率已相当高，因而消费结构已经进入以改善“住”和“行”为主要内容的消费结构升级阶段，即居住面积消费信贷和居住质量大大提高，小汽车大量进入城市家庭。但如果仅仅依靠城市居民的自我积累来实现全面的消费结构升级，那将是一个缓慢的过程。毫无疑问，这一过程的延缓既不利于提高城乡居民的生活质量（农村居民也在期待消费结构升级），也不利于经济发展。发展信贷消费不仅有利于促进城乡居民消费结构升级，也有利于实现生产—消费—生产的良性循环。

再次，发展信贷消费也是削减结构过剩、更好地满足广大农村居民消费的需要。我国经济已进入一个相对过剩的时代。所谓相对过剩，是相对于城乡低收入群体的购买力而言，相当品种、相当数量的消费品，还难以进入这个群体的家庭，换言之，并不是说广大低收入群体（主要集中在农村）不需要这些消费品（主要指耐用消费品），而是由于购买力低下无力消费这些消费品而使其处于“过剩状态”。这种状况自然也导致城乡二元消费结构，即城市居民的消费水平和消费结构高于农村居民的消费水平和消费结构。我们认为这种二元消费结构并存的状况有三种可能的发展趋势：一是在城乡居民收入差距保持均衡的状态下，二元消费结构的差别不会发生大的变化；二是在城乡居民收入差距继续扩大的情况下，城乡居民消费结构的差别也将继续扩大；三是在城乡居民收入差距缩小的状况下，城乡居民消费结构的差别也将缩小。我们当然希望出现后一种情况。这一方面要靠推行有利于农民致富的政策，但另一方面也不能忽视在农村发展信贷消费的作用。适时地、逐步扩大地发展农村信贷消费，有利于较快地优化农民消费结构，提高生活质量，同时也可以消化那些在城市已经饱和而在农村还有广阔市场的“过剩”商品。

最后，发展信贷消费有利于优化银行信贷资产结构，改善银行的经营状况。我国商业银行的信贷资金大部分用于生产领域和流通领域，而用于消费信贷的则很少，甚至可以讲是微乎其微。这种贷款结构使我国商业银行长期陷于困境而不能自拔。由于工商企业经济效益不佳，还贷能力较低，使银