西方国家经济发展的经验表明，当人均国民收入达到500美元时，汽车开始进入家庭；当人均国民收入水平达到1000美元时，汽车进入家庭的速度显著加快。汽车消费贷款在国际汽车业的发展中一直扮演着重要的角色。有数据显示，西方国家贷款购车通常占汽车销量的70%，美国老百姓通过信贷和租赁买车的比例是92%，在英国是80%，德国为75%，日本也达到了44%。^[1]我国人均国内生产总值已经跨越1000美元的水平，汽车进入家庭的第一个高峰期已经到来。尽管人民的生活水平有了显著的提高，但是对于广大的中国消费者，汽车仍然属于奢侈品，汽车消费的增长离不开汽车消费信贷服务的发展。随着我国经济的高速发展和人民生活水平的不断提高，汽车消费逐渐成为新的经济增长点。汽车消费的进一步增长有赖于与之相应的汽车金融服务业的完善和发展。一时间，汽车金融成为众多消费者关心的热点，本文对我国的汽车金融服务现状做一简单的分析。

一 汽车信贷促进汽车消费，贷款风险日渐突出

据中国人民银行的统计，1998～2001年，汽车信贷只增加了420亿元；但到2002年底，我国个人汽车消费信贷余额达945亿多元；2003年底，我国汽车消费信贷余额增至1800多亿元，通过信贷销售的汽车占全部汽车销售的比例达到20%以上，在上海、深圳等城市这一比例已达到30%～40%，北京、广州等大城市该比例更是高达50%～60%。截至2004年6月末，我国金融机构全部消费贷款余额为17952亿元，占金融机构各项贷款余额的10.6%，其中汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。而近来新增的私家车中，有近1/3都是贷款购车。^[2]根据美国通用汽车对中国市场所做的预测，2000～2005年，中国的轿车需求将保持20%到25%的年增长，其中私家车将保持33%的发展水平。目前中国有购车能力的家庭为800万户，到2005年这个数字将提高到4200万户。国内汽车市场的总市值也在以10%的年增长率递增，到2010年，中国有可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的6%，仅次于美国和日本；到2025年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。

从国外的实践看，与汽车消费时代同时到来的将是相关服务行业的兴起，汽车金融服务业已经成为国内汽车制造、销售和金融业界近几年关注的热点。汽车消费贷款正在成为国内各商业银行消费信贷领域最为红火的业务之一。但是，我国目前汽车消费信贷面临的风险日渐突出。在个人信用管理体系不完善的情况下，汽车贷款也许是一项比房地产贷款风险更高的贷款项目。针对汽车经销商流动资金不足的情况，1998年我国兴起了“银行—保险—经销商”汽车信贷模式，它是在银行放贷给经销商之前，保险公司参与提供配套服务；1999年，对银行信贷政策调整和银行汽车消费信贷政策的松动，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了消费信贷保证保险。据央行金融研究所统计，仅工、农、中、建四行截至2000年底，汽车消费信贷总额超过了110亿元，增幅超过70%，但不良资产仅占0.5%，远低于其他类型资产的不良比例，汽车消费信贷的质量一直较高。保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响也达到了巅峰，甚至有些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。但在2000年后的运作中，由于企业、银行和保险公司三方参与者各顾自身利益，致使“合作受损”。银行为了追求绝对零风险，利用其强势地位迫使保险公司或车商重新签订了10%～20%风险转移的附加协议，银行对汽车经销商是否具有担保资格的审批条件很低，几乎所有提出申请的经销商都能获得担保资格；经销商没有可供抵押的固定资产，向银行提供的保证金又比较低，一旦经销商经营状况出现问题，还款就很难。经销商为了独家攫取超额垄断利润，通过虚开购车发票等手段违法经营；有些经销商将一辆车同时卖给几个人，骗取银行贷款；有些经销商虚抬车价，从银行套取多余贷款。因保险产品设计存在严重缺陷以及各汽车经销商以套利为目的的车贷担保公司的不规范市场操作，也加速了信贷市场的诚信风险，武汉、北京、四川等地相继出现重大汽车信贷诈骗案件。最终，2003年10月，在汽车信用保证保险产品发展不到4年之际，保险公司就退出市场。

据统计，2001～2004年8月末，在四大国有商业银行汽车消费贷款中存量和增量方面，农行的比例都是最高的，分别