改革开放以来，我国经济实力和综合国力持续提高，国际影响力不断上升，人民生活显著改善，但社会经济发展过程中也出现了一些不和谐的矛盾，党中央及时做出建立和谐社会的战略部署，并提出要树立科学发展观，实现国民经济又好又快发展，这为商业银行的发展指明了方向。商业银行在金融生态链中处于中心地位，其经营的好坏不仅关系到自身发展，而且关系到整个金融业乃至整个社会的和谐稳定，因而商业银行的和谐发展对于创建良好的金融生态环境，推动金融市场充分发挥资源配置功能，促进经济社会和谐发展具有十分重要的作用。推动商业银行和谐发展，是落实党中央提出的构建社会主义和谐社会的目标和任务在建设现代商业银行中的具体化，是促进经济、金融和谐发展的关键，也是规范金融秩序、建设良好金融生态环境的关键。

一 当前我国商业银行发展过程中仍然存在不和谐现象

从哲学上讲，和谐是矛盾的动态统一。党中央提出要实现经济增长的速度、质量、效益相协调，消费、投资、出口相协调，人口、资源、环境相协调，东中西部、城乡发展相协调，反映出了中国经济发展理念的重大转变，即由过去更多地强调发展的速度，转为更注重发展的效益，增长的质量，保持经济平稳较快发展，防止出现大起大落，实现国民经济又好又快发展。这些政策取向也决定了商业银行必须转变增长方式，调整业务结构和收入结构，通过实现商业银行改革、发展、稳定的矛盾统一，也就是有效解决商业银行发展过程中的各种矛盾，从而推动商业银行的和谐发展。

10多年来，我国商业银行得到了长足的发展。主要表现在：商业银行资产规模不断扩大，资产状况逐步改善，资本充足率水平有了实质性变化，管理水平逐步提高，盈利能力明显增强，资产质量得到提升，公司治理逐步完善，员工素质逐步提高，应对经济波动的能力也逐步增强。到2006年底，全国金融资产总量超过GDP的两倍，M₂与GDP之比超过了1.5，总体上看，实现了较“快”的发展。这不但有效支持了经济的持续、稳定、快速发展，同时，也实现了商业银行自身的快速发展。但也应看到，这种“快”的发展主要是靠外延式的发展方式取得的，是靠高成本、高代价换来的。在我国商业银行发展过程中，特别是2006年底我国金融业全面对外开放后，面对着国际大商业银行的全面竞争，如何提高专业化、精细化、效率化水平，增强市场竞争能力，在实现“好”的发展方面还有较大差距。

1.经营管理基础落后

很多商业银行目前仍然基础工作不牢，基础数据不全，并且在残缺数据基础上的有限信息还不能实现充分共享，从前端、中端到后端都只能在一个粗浅的层次上经营，这是导致商业银行不良资产不断产生的重要根源。有的商业银行先推出产品，再寻找客户群，或者在设计和推出之前市场调查不充分，导致推出的一些产品没有明确的目标客户群，因而，只能眉毛胡子一把抓。有些商业银行没有搞清产品的属性就盲目跟风仿制，不但不能取得收益，而且在市场上失去了诚信。有些商业银行部门管理水平较差，缺乏明确的工作思路，以目标代替要求，以口号代替措施，以考核代替管理，以处罚代替问责，推诿扯皮时有发生，工作方法粗糙、简单，缺乏执行能力和创新能力，致使商业银行服务不到位，服务水平不能有效提高，市场营销打不开局面。

2.业务管理体制分散

目前，国内商业银行大多实行分支行分块管理体制，这种体制有利于充分调动分支机构的积极性，在特定发展阶段发挥了重要作用，但在新的形势下，出现了一些弊端。比如，有的分支机构为追求短期利益而忽视长期目标，经营基础不够扎实。再比如，信贷流程没有实现专业化分工，存在道德风险和操作风险隐患，服务水平也难以提高。相当大一部分商业银行仍将存款作为主要考核指标，导致为了完成存款任务，一些商业银行经营机构“以贷引存”，月末、年末搞“突击”，“垒大户”，存款出现“锯齿型”轨迹，风险隐患很大，因此而无法成为一个真正“好”的银行。有的商业银行还违背国家产业政策和国家宏观调控政策，对一些国家明令禁止的产业和一些高风险企业擅自发放贷款，有的商业银行将银行资金违规流入房市、股市等高风险领域，导致不良贷款率居高不下，甚至造成重大损失。特别是在目前流动性