改革开放以来，我国保险业保持了年均30%以上的增长速度，保险业的信用发展也取得了很大的成绩，成为推动保险业快速成长的基本动因。2012年我国保险业总体保持健康发展，整体实力明显增强，资产规模继续扩大，保费收入稳步增长，服务领域继续拓宽，总体经营效益明显好转，结构调整取得积极成效，对外开放稳步推进，监管科学性和有效性逐步提升，较好地发挥了服务社会和经济的作用。但由于市场化的保险服务在我国发展的时间比较短，保险业信用缺失问题仍不容忽视，特别是保险理赔难、寿险新产品销售中的误导、利差损^[1]等问题，影响了保险业的诚信形象。本报告将围绕我国保险业的信用建设现状、存在的主要问题及相关政策建议等展开分析。

一 我国保险行业发展概况

（一）保险业在国民经济中的地位和作用

1.保险业是国民经济中发展最快的产业之一

我国保险业在服务和谐社会建设、服务经济发展的过程中，较好地发挥了经济“助推器”和社会“稳定器”的作用。其中，商业保险已成为现代金融业的三大支柱之一，由于负债经营是商业保险的基本特征，其自身拥有的资本金与负债规模相比是不对称的。这个特点决定了诚信是保险业的立业之本和生存发展的基础。加强保险业诚信建设，维护公众对保险业的信心，保证保险业充足的偿付能力，对于防范和化解金融风险，维护金融体系稳定，保证国家金融安全具有重要作用。

1980年全国保费收入仅为4.6亿元，2000年以后开始快速增长，特别是2005～2010年保费收入逐年大幅度增长，分别达到4927.33亿元、5641.44亿元、7035.76亿元、9784.1亿元、11137.29亿元、14527.97亿元。虽然2011年全国保费收入较2010年稍有下降，但仍达到了14339.25亿元的可喜收入。截至2012年底，保费收入达到15487.93亿元。其增幅远高于同期国内生产总值的增长水平，成为国民经济中发展最快的行业之一（见图1）。

图1 2005～2012年保费收入变化

2.保险业是社会保障体系的重要组成部分

商业保险自诞生以来，在我国现代金融体系和社会保障体系中发挥了重要作用，日益成为政府提高管理效能，控制风险管理的重要手段。当前，世界各国特别是欧盟等高福利国家，都在进行社会保障制度改革。其重要思路是，通过发展商业保险来提升社会保障体系的运行效率。具体做法主要有：第一，将市场机制引入社会保险，充分发挥市场在配置资源中的作用，提高社会保障的运行效率；第二，适度发挥商业保险在补充养老政策中的作用，提高社会保障的整体水平；第三，创新保险思路，使商业养老与健康保险产品多样化，不断增加社会保障的服务内容。

（二）诚信原则是保险业的立业之本

保险业是典型的信用经济行业，保险行业的特殊运行模式和业务结构，决定了诚信原则是保险业经营的基本原则之一。这是因为：第一，保险合同的履约，不同于一般意义上的偿债问题，涉及保险合同的订立、销售过程和保险中介行为等多方面的信用问题，即保险业的产品信用问题；第二，考察保险业的信用，重点在于偿债能力，而评定保险行业的偿债能力主要在于考察产业结构、经营环境、风险管理、财务分析、投资理财、资产收益等方面的信用，这其实是保险业的资本信用问题；第三，从法律关系看，保险的实质是投保人和保险人之间的民事法律关系；从诚信角度看，保险则是投保人与保险人之间的一种信用活动。新修订的《保险法》在“总则”第5条中专门规定了诚信原则，即“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。该原则既是社会主义经济条件下公民道德建设的准则，也是保险经营活动的特殊要求。

1.诚信是保险业履行社会责任的基本要求

保险业在发展中需要处理好保险经营和诚信建设的关系，将诚信理念融入保险业经营与服务的各个环节。保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗隐瞒，恪守合同的认定与承诺。做到：第一，履行保险人义务，即在规定范围内，对被保险人承担偿损责任。当出现保险事故进行理赔时，一定要基于事故的真实性，严格执行理赔标准，快速进行查勘，及时赔付；第二，履行投保人义务，即不欺骗和隐瞒保险人，以最大诚意履行义务。对于整个保险行业来说，信用建设已成为其可持续发展的生命线和立业之本。

2.信用建设是规范保险市场秩序的重要手段