2009年，为了应对全球金融危机，中国政府实行适度宽松货币政策和积极财政政策。2009年全年新增信贷9.59万亿元，有效地促进了经济的率先复苏，缓解了全球金融危机引起的经济下滑局面。在充裕的流动性支持下，国家对农村地区的投入得到进一步强化，政府财政政策支农惠农的力度加大，农村金融机构的外部经营环境出现了积极的变化，农村银行业金融机构的经营闪现诸多亮点。

一 2009～2010年农村银行金融机构总体发展情况

（一）2009年农村银行金融机构发展背景

2009年，各国此前针对全球金融危机的刺激政策发挥了效用，世界多数国家经济增势出现明显回升。其中，美国作为全球经济增长的引擎实现了逐步复苏，日本和欧盟等国经济衰退的势头则得到了明显缓解，其他经济发达国家的经济增长也企稳回升。在新兴市场经济国家，中国以迅猛的势头实现了率先复苏。2009年中国GDP增速达到9.1%。经济的高速增长必然惠及银行业。2009年我国银行业金融机构资产总额达到78.8万亿元，比2008年同期增长26.3%，所有者权益则达到4.4万亿元，同比增长17%。

但值得注意的是，中国银行业在整体实现大发展的同时，农村中小金融机构整体发展却基本上呈现原地踏步的状态。数据显示，2009年，农村中小金融机构资产占全部银行业金融机构资产的11%，相比2008年同期下降了0.48个百分点。近年来，中央政府加大了对农村金融领域的支持力度，监管部门也引导社会各方在农村设立分支服务机构，并对其实施针对性考核。在政策的指引下，各类银行纷纷在农村地区采取多种方式新设机构，加大对农村地区的信贷投入。但由于我国城乡固有的二元经济的影响，农村经济的发展处于弱势状态，信贷收益难以覆盖风险等原因，长期以来农村金融服务的供给仍显得不足。这体现在农村地区网点覆盖率低、竞争不充分、服务能力不足、金融服务空白的问题仍然非常明显。截至2009年末，我国仍有金融网点机构空白乡镇2792个，服务空白乡镇342个。但随着政府部门的引导和银行自身战略理念的变化，这一数字已经比2008年同期大幅减少。随着农村金融改革的不断深化，2009年我国农村银行金融机构的经营也出现了一些新的变化，依然有许多亮丽之处。

2009年，监管部门针对我国农村金融的实际，稳步推进农村金融体制机制改革，积极完善法人治理机制，大力培育新型农村金融机构，加强农村金融服务。监管部门从支持农业产业链各市场主体生产发展出发，先后出台一系列针对性强的政策措施。如探索扩大信贷抵押物的范围，并进行担保手段的改进。这使得农村金融服务中存在抵押物缺失的情况得到缓解，促进了农村银行金融机构放贷的积极性。2009年，银监会明确提出“两个不低于”的工作要求，即“支农贷款增速不低于贷款平均增速、增量不低于上年”。各家银行纷纷从产品创新入手，加大农村小额信用贷款、联保贷款等无抵押担保贷款的推广力度，实行差别化授信和分类政策，研发和引入适应于农村和农户实际的特色金融产品，全方位实施对于农村的信贷支持，支农服务力度明显加大。截至2009年末，银行业金融机构涉农贷款余额达到9.1万亿元，比2009年年初增长34.8%。其中，农户贷款余额2万亿元，比年初增长32.8%（见图1）。

图1 2009年银行业金融机构农村地区贷款情况

（二）2009～2010年农村银行金融机构营运状况

1.主要涉农银行金融机构的服务现状

经过多年的努力，目前农村金融市场的机构组织体系已经基本建立，农村金融呈现商业性金融、政策性金融、邮政储蓄、农村合作金融、新型农村金融机构等多家机构百花齐放的局面。国内许多商业银行也一改此前收缩农村业务、撤出农村地区的做法，“下乡设点”，大力扩展地盘，布点范围不断扩大。

如2009年几家国有银行纷纷实施县域金融发展战略，通过设立村镇银行的形式进行金融服务下乡，为农村地区客户提供全方位服务。其他股份制银行和城市商业银行积极在农村地区筹建银行和小额贷款机构。2009年各类商业银行出现下乡的热烈势头，一方面是出于竞争需要，扩展经营地域，希望通过发展农村地区业务来培育城区业务之外新的业务增长点；另一方面则主要是顺应国家政策号召之举。近年来，为解决农村金融服务不足的问题，银行监管层面一直鼓励各类商业银行回归农村市场，服务农业和农民，这在客观上促进