《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《强制保险条例》）已于2006年7月1日正式实施。该法第一次以行政法规形式确立了中国的机动车交通事故责任强制保险制度（以下简称“交强险”），其对于机动车强制保险的意义是不言而喻的；同时，该法也是中国第一部强制保险领域的专门法，对强制保险在其他领域的推行也具有不容忽视的示范价值。然而，《强制保险条例》颁布实施在给“交强险”发展带来空前发展机遇的同时，目前尚面临投保率不高等方面的重大挑战。因此，有必要在正确评估“交强险”面临的机遇与挑战的基础上，探寻其未来发展之路。

一 发展的机遇

“交强险”已经正式运行。潜在的巨大市场需求和《强制保险条例》的制度保障为“交强险”带来了前所未有的发展机遇。

（一）潜在的市场需求巨大

中国正逐步迈入机动车时代。全国机动车保有量已经达到了一定规模且仍处于高速增长状态。到目前为止，汽车、摩托车、拖拉机（包括农用车）等的保有量已分别超过4000万辆、1亿辆、5000万辆。^[1]来自交通部的高层官员曾预计，2020年中国的民用汽车保有量将达到1.4亿辆左右。^[2]与此同时，随着2004年5月1日实施的《道路交通安全法》对机动车侵权责任的严格化和同日生效的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》对损害赔偿标准的大幅提高，机动车事故责任人的赔偿责任大大加重。例如，根据现行损害赔偿标准，交通事故造成受害人死亡或严重残疾时，机动车保有人的赔偿责任金额在落后农村地区至少在10万元以上，而在北京、上海、深圳等发达城市在50万元以上也不足为奇。来自深圳宝安区人民法院的统计显示，该院交通巡回法庭2006年1～4月审结交通事故损害赔偿案件154件，结案标的为2291.57万元，^[3]平均标的近15万元。

然而，在《强制保险条例》实施之前，中国机动车第三者责任保险的投保率并不高。据保险监管部门负责人介绍，中国绝大多数地方已经通过地方立法或部门规章对三者险实行强制，但从2005年三者险的投保率看，汽车的投保率只有56%，摩托车只有26%，拖拉机投保率不足10%，其中主要是运输用途的，其他用途拖拉机尤其在广大农村投保率几乎为零。^[4]而且，即使在这样的情况下，机动车第三者责任保险保费收入已经占财产保险公司车险保费收入的1/3左右，而车险保费收入占保险公司保费收入的2/3左右。稍作简单的四则运算便可知晓所有的机动车纳入强制保险后对于保险公司意味着什么。

此外，需要说明的是，“交强险”规定的最高保险责任限额仅为每次事故总额6万元，且不包括本车人员。这为车上人员责任险和商业第三者责任险等责任保险预留了足够的空间。因此，包括“交强险”在内的机动车责任保险的市场前景是十分乐观的。

（二）制度保障到位

《道路交通安全法》明确规定中国实行机动车强制保险制度。《强制保险条例》就机动车强制保险的立法目的、投保、承保、赔偿等做出了比较全面的规定。这不仅标志着“交强险”正式启动，同时也扫除了长期困扰机动车强制保险发展的制度障碍，^[5]为保险公司经营“交强险”奠定了稳定的经营环境。尤其是“交强险”在责任限额、保险赔偿等方面均做出了有利于保险公司的制度安排。

此外，“交强险”不向外资开放也保证了国内保险公司可以独享“交强险”大餐。

二 面临的挑战

“交强险”正式运行的时间并不长，目前仍处于过渡期，但其面临的挑战并不少，主要有：

（一）如何提高投保率

投保率问题是推行强制保险首先需要解决的问题，也是最为棘手的问题。高投保率不仅是实现受害人保障立法目的的保证，同时也是降低保险公司运营成本，减轻救助基金负担，保证强制保险制度正常运行的基础。但是，目前仍有一些因素制约“交强险”投保率的提高。

1.机动车保有人的保费负担能力有限

与发达国家和一些发展中国家机动车的主体为汽车不同的是，中国机动车构成中80%以上为摩托车、农用车、拖拉机，而且这些车辆主要为收入水平并不高的农民所保有。即使在中国落后的西部地区，摩托车、农用车、拖拉机等的保有率也不低。但是，在这些医疗保障等基本社会保障不健全，无力承担基本医疗费用、教育费用的落后地区，机动车保有人的保费负担能力可想而知。例如，2003年卫生部第三次全国