自1978年中共十一届三中全会开始，中国的金融改革至今已历经30年风雨。其间，中国金融业获得了前所未有的发展，取得了许多重大成就，基本形成一整套分工明确、功能互补的金融组织体系、健康平稳的金融市场体系和完善的金融调控监管体系。总结与回顾30年改革的进程，对于我们从总体上把握中国金融体系改革的历史脉络、改革现状和发展趋势具有重要的意义。

第一节 金融体制改革的路径和发展脉络

银行体制的形成是与当时的经济体制相对应的，改革前我国实行的是社会主义计划经济体制，与此相适应，我国的银行业主要有以下特点：第一，“大一统”的银行经营模式。中国人民银行集中央银行和商业银行的作用于一身，既负责货币发行和金融管理，又具体从事各种业务经营。在当时特定的经济环境下，这种银行模式有利于政策的上传下达、指挥的协调一致和对经济全局的控制。第二，“大财政、小银行”的宏观管理体系。在高度集中的计划经济体制下，企业的生产、销售都是由国家负责统一安排的，基本建设投资规模也由国家统一确定，银行主要负责组织和安排资金，处于从属的地位，实际上起着会计出纳的作用。第三，银行内部的计划管理。全国银行各分支机构的人、财、物由总行集中统一管理、统一核算，吸收的存款交总行统一调配，贷款按照总行信贷计划和指令进行发放。第四，信用的单一化。由于企业生产资料的供应和产品的销售都是由国家统一安排，因此，商业信用被取消，企业之间不能发生信用关系，整个社会的信用方式集中于银行信用，非银行金融机构和金融市场等也就无从存在。

总之，在中共十一届三中全会以前，我国金融业的基本特点是机构单一，业务范围狭窄，管理体制高度集中，在国民经济中地位不高，作用自然也就发挥得不够充分。1978年开始的中国金融体制改革就是针对改变这种单一的金融制度而开始的。30年的金融改革和发展历程，大体上可以分为三个阶段。

一 准备和起步阶段（1978～1984年）

第一阶段，金融改革的准备和起步阶段，大体上为1978～1984年，我国的金融体系结构开始了一种制度调整的发生阶段。在这个阶段，金融体系和结构出现了变化，最主要地表现在实行金融机构多元化，打破传统制度一统天下的组织结构，建立了二级银行制度的框架。主要特征可以概括为：

1.从金融机构一元化转向多元化

按产业设置专业银行，出现了以产业分工为主要特征的专业银行机构。中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继于1979年恢复成立或独立运营。中国农业银行负责统一管理支农资金，集中办理农村信贷，发展农村信贷业务；中国银行作为国家指定的外汇专业银行，统一经营和集中管理全国的外汇业务，并适当扩大职权。与此同时成立了国家外汇管理局，中国银行和国家外汇管理局对外两块牌子，对内一个机构。1982年8月，鉴于其他商业银行也相继开展了外汇业务，为进行统一管理，国务院决定将国家外汇管理局并入中国人民银行。1980年，建设银行除办理拨改贷外，还利用自己吸收的存款发放基本建设贷款，重点支持企业为生产国家急需的短线产品而进行的挖潜改造工程，并发放城市综合开发和商品房建设贷款。建设银行逐渐由完全办理财政业务，逐步过渡到既办理财政业务又办理金融业务，且金融业务的比重越来越大。1983年9月17日，国务院做出了《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，决定“成立中国工商银行，承办原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务”。中国工商银行于1984年1月1日正式成立。工商银行成立时间虽晚，但其业务量最大，储蓄存款总额、中短期贷款总量、资金清算总量、城市机构网点总数均居各商业银行首位，是我国最大的商业银行。

2.从单一银行体制转向二级银行体制

在制度安排上实行了信贷与发行分开。在工商银行成立之后，中国人民银行摆脱了具体业务，不再直接经营商业银行业务，独立行使信贷管理和货币发行权，真正地开始发挥中央银行的作用。这也使其在货币政策的制定和贯彻执行上拥有了更大的自主权，间接调控能力和金融监管能力得到进一步加强，有效地防范和化解了金融风险，保障经济秩序和金融秩序的稳定，促进经济改革和经济建设的顺利发展。

3.形成存款立行的约束机制

由于制度安排的调整，从不重视存款转向存