兼任中国商业经济学会副会长、中国社会科学院经济学博士发展研究中心副主任、中国物流与采购联合会常务理事、中国《改革与发展》论坛理事、中物联物流企业认证中心专家成员、中国商业联合会专家委员会委员、《中国商贸》专家委员会委员等。

出版著作、译著11部（其中合著3部），计150万字，发表论文、调查报告125篇，计88.5万字。其中，专著《流通新论》被翻译成英文在美国出版。

从简单征信服务到现代信用体系的建立，美国经历了160多年历史。可以说，美国市场经济体制发展完善的过程，就是信用交易从非主流交易方式转向主流交易方式的过程，也是信用产品日益成为市场规避信用风险驱动力的过程。市场经济是契约经济，契约产生预期效果的基础是信用，信用产品是维系市场经济正常运行的特效商品。中国要建立的正应该是市场经济条件下对维系正常市场经济秩序有基础作用的现代信用体系，因此，美国的信用制度对中国加快建立现代信用体系具有较强的借鉴意义。

一 中国与美国信用体系的比较

美国是一个征信国家。所谓征信国家，就是说一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能健康发展。在这样的国度，可以快速取得资本市场、商业市场上任何一家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告，企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。在征信国家做生意和生活，信用的缺失是一件很可怕的事情，不少企业和个人因此断送了事业或生活中应有的便利。

中国处于计划经济向市场经济转型时期，从政府到民间，都存在改变传统思维方式和行为方式的痛苦过程。这一过程中出现的信用缺失，成了严重障碍市场经济发展的“瓶颈”，不仅造成经济关系扭曲，社会交易成本增加，而且败坏社会风气，直接影响了市场经济的正常运行。加快建立符合市场经济要求的现代信用体系，已经成了中国经济健康发展的必要前提。中国与美国现代信用制度比较，目前有四方面不同之处。

1.对信用概念内涵的理解不同

在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖给需求者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们的信用理念发生着历史性演化。

一是借贷理念发生了根本变化。在莎士比亚的戏剧中，polonius建议他的儿子说：“不要做借款人也不要做贷款者，贷款者常常收不回钱又失去了朋友；而借款会使人失去节俭的美德。”莎士比亚所描述的时代在美国早已荡然无存。借款人或借债人将自己视为有足够聪明、足够技巧运用财务杠杆工具的人，运用财务杠杆是值得骄傲的事情。

二是消费理念发生了根本变化。美国从19世纪中叶，就以分月付款形式销售钢琴、缝纫机等商品，从1910年起，开始分月付款销售汽车，加速了消费信用的发展。美国1969年消费信用交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，是当年个人所得的16%。而到目前，消费信贷已成了美国人的基本消费方式，据统计，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象，消费需求成了拉动美国经济的决定性力量。

三是信用风险的理念发生了根本变化。传统上，贷方总是将信用风险当作一种成本，一种需要防范的风险，而且往往为此放弃信用交易。然而今天，信用及其风险可以重新出售。他们把信用风险视为可以打包（Packaed）并买卖的有价值的商品。信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。目前美国银行总的贷款违约率在1.5%左右，杠杆贷款和投机债券违约率低于2%。

四是破产的理念发生了根本变化。过去破产被作为一件令人耻辱的事情，它意味着事业的终止。然而现在美国人普遍认为，破产是一种合理的战略选择。甚至许多公司利用美国“公司法”第11章规定，将破产作为一种融资谋求发展、摆脱沉重合约债务的途径，或者作为避免向供应商、雇员支付的手段。而且个人如果申请破产，7～10年便可以恢复信用。

与美国社会对信用的理解相比，中国很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上，认为信用是信用文化，只能靠思想教育工作形成，信用是衡量一个人个人品德的道德标