这几年来，银行保险是中国寿险业的一个亮点，发展速度很快。近来我们对银行保险的发展问题进行了较为全面的思考。

一 中国银行保险发展基本情况

规模（保费收入）：2001年为45亿元，2002年为468亿元，2003年为765亿元。2003年银行保险占人身保险保费收入的26%。

形式：通过银行柜台进行销售以保险公司名义开发的产品，银行按照一定比例收取手续费。

产品：一般为五年、十年期的分红两全保险，属于储蓄替代型产品。

意义：一是保险公司找到了一条贴近客户、具有良好信誉的销售渠道；二是银行丰富了产品种类，能够给客户提供全面、一站式的金融服务，同时增加了中间业务收入。

二 中国银行保险发展过程中存在的问题

银行保险发展的时间短、速度快，在短短的三四年间已经占到了寿险总保费收入的1/3。快速的发展中不可避免地出现了一些问题。

（1）误导问题较为突出。银行网点中的保险宣传和信息披露资料存在一定程度的不真实情况。银行柜台人员缺乏系统的保险知识培训，在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比，盲目套用银行“本金”、“利息”、“存入”的概念。一些保险销售人员混淆概念，使消费者误以为购买了银行的产品。

（2）产品单一。现在的银行保险产品基本上都是五年或者十年期的储蓄替代型产品，基本上没有能够与银行产品形成互补。各保险公司不能实现产品的差异化，不能发挥其技术优势，只能采用拼手续费等较为低级的竞争手段。

（3）银、保关系不紧密。银行、保险公司的合作关系还处于卖保单、拿手续费的阶段。银行没有将保险列入主营业务，管理层级较低。保险公司随时可能失去网点，不愿意进行长期性的投入。由于银行握有网点这样稀缺性的资源，而保险公司的技术优势不能得到有效发挥，使得保险公司在谈判中处于较为弱势的地位。

三 促进银行保险发展的几点意见

要促进银行保险的长期健康发展，需要从三个方面着手：

（1）打击误导，规范销售行为。误导行为从短期看来会损害消费者的正当权益，从长期看来，会危及银行和保险行业的信用，不利于银行保险的长期健康发展。2003年4月，人民银行和保监会联合发布了《关于加强银行代理人身保险业务管理的通知》（保监发［2003］25号），要求保险公司与银行加强信息沟通和合作，加强人身保险产品的宣传和信息披露管理，客观公正地宣传银行代理人身保险产品，不把保险产品作为储蓄产品介绍，不夸大或变相夸大保险合同利益。

打击误导、规范销售行为是一项长期性的工作，需要常抓不懈。

（2）加大产品创新力度，开发多样化的银行保险产品。针对银行客户的保险需求，开发多样化的、与银行产品形成互补的保险产品。银行产品属于短期性的储蓄型产品、保险公司可以针对人们的多种金融需求，开发保障类型或者长期储蓄类型的产品以及传统的、分红的、万能的或者投资连结类型的产品。同时对于复杂保险产品，研究利用银行柜台外的理财室等其他银行渠道销售的新模式。

（3）建立通过股权纽带联系的银行保险深层次合作关系。国际上银行保险主要有三种模式：一是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费；二是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润；三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。中国现在采用第一种模式，发达国家基本上都采用第三种模式。

从中国目前的情况看来，银行投资设立银行保险公司有很多好处：一是有利于居民储蓄中用于养老、医疗、意外等目的的资金的分流，缓解银行压力，同时不影响银行资产总额；二是有利于银行发挥自身优势，丰富服务种类，增加新的利润来源；三是有利于解决银行保险发展中面临的深层次问题，促使其走上健康发展的道路。

银行入股保险公司目前还有一些政策障碍，但已经有所突破。银行可以通过海外机构入股保险公司，也可以通过金融控股公司或者银行下设的非银行机构进行投资。这两方面都有了先例。即便银行希望直接投资保险公司，新的《商业银行法》已经开了一个口，经过努力实现政策上的突破也不无可能。