一 银行保险业务在国内的发展现状

随着金融领域开放程度的不断加深，混业经营的时代离我们越来越近，银行保险业务也逐渐成为国内金融市场的亮点。从理论根基来看，银行业与保险业具有经济学上的相似性，银行保险不仅仅是银行业务与保险业务的交互渗透，更是银行资本与保险资本的相互融合，其产生及发展必然能够产生范围经济、规模经济和协同效应，以满足金融需求一体化和多样化的客观需求。国内不少专家则从创新的角度理解银行保险，认为银行保险业务是继国内营销体制创新、保险产品创新后的保险业的第三次创新，是销售渠道的创新、产品种类的创新、资本合作的创新。

我们认为，银行保险业务是银行与保险公司的共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的新型业务。虽然在国外、尤其是欧洲，银行保险业务发展得较为成功，收益占比能达到金融集团利润的50%以上，但在国内，目前商业银行与保险公司的合作并不能称其为真正的银行保险，主要合作仍局限在代理保险业务等浅层次合作，全方位、深层次的业务合作仍处于探索阶段。

国内银行和保险公司的业务合作可以追溯到1992年，合作内容局限于代理保险业务和资金融通业务。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热，目前国内几乎所有的大型保险公司和商业银行都建立了业务合作关系，其中大多数保险公司（银行）都有多个合作伙伴。签署协议的内容也都大同小异，合作潜力尚没有完全发挥。

近年来，随着政策面的松动，特别是银监会、保监会支持力度的加强，银保业务的外部发展环境日趋健康良好。先是2001年人民银行5号令的颁布，正式将代理保险业务作为商业银行中间业务的一个层面；之后是2002年10月《保险法》的修改，放开了兼业代理机构“1＋1”的限制；2003年5月《关于加强银行代理人身保险业务管理的通知》的颁布，第一次对银行兼业代理保险业务专门做了规定，在鼓励业务发展的同时更规范了业务流程以规避银行信誉风险。十六届三中全会以来，“建立健全货币市场、资本市场、保险市场有机结合和协调发展”的会议精神为银保业务发展创造了较为宽松的政策环境。2003年12月末，全国人大通过《商业银行法》等三法的修改以及CEPA的相关政策，从商业银行投资其他金融领域的角度向市场传递了积极的信号，预示着“真正银行保险时代”的到来。2004年度全国银行证券保险工作会议的召开和《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》的出台，将“改革”这一发展主线提到前所未有的高度，将金融创新、尤其是金融主体间的融合创新提上议事日程。政策面的利好，使我们银行保险业务的创业者备受鼓舞，商业银行应该与保险公司一道，抓住时机加快银保市场的转型，提升银保服务的价值，并尝试通过资本纽带实现银保深层次合作方面的突破。

我们可以通过一组数字，来说明银行保险业务在国内的跨越式增长。2001年全国通过银行渠道销售保险的保费收入不到50亿元，2002年同期银保业务量就达到388.4亿元，占全年人身险保费收入的17.1%。截至2003年年底，全国银保业务量发展到850亿元左右，较2002年同期增长119%，占保险市场总量的21.9%，在各家商业银行的中间业务收入占比也不断提高，平均占比达到10%。但总体而言，合作层次还较低，对商业银行的收入贡献也不高。以工商银行为例，2003年代理保险业务收入占同期中间业务收入不到10%，保险公司银行存款占对公存款的比例约为15%。虽然率先在国内推出了银行保险连接系统，柜面实时出单功能已基本实现，但在资产托管、银行卡、电子商务、网上投保、产品共同开发、客户资源共享等方面还有待于深入。

二 目前银行保险业务发展的主要问题

进入2004年以来，全国银保业务市场开始转型，从原来的一哄而上转变为理性发展，从原来的讲求规模转变为如今的效益与规模并重，从原来的保险公司单方寄予厚望转变为银行与保险公司共同推动业务发展。市场的转型必然带来理性的思考，作为银行业务的从业者，也需要重新审视银保业务发展中出现的诸多问题。

首先，在银保合作的业务种类方面，存在单一化问题。目前销售的产品绝大部分为趸交型的分红储蓄产品，所占比