在我们进行决策和制定宏观规划的时候，不论是国家的发展进程，还是国际上的发展趋势，都是我们的参照体。更关键的还是应该看看我们的市场，市场究竟发生了什么样的变化，我们的监管当局以及宏观政策制定部门需要特别关注，需要不断去分析市场和关注市场的变化。

具体讲，我们现在的市场有了什么变化呢？随着中国人均GDP迈上1000美元的台阶，随着我们的市场本身由银行的发展到资本市场的发展，再到保险市场的发展，随着我们个人消费者消费内容、消费结构和消费方向的变化，现在的市场已经到了何种程度呢？我感觉我们现在的银行、保险、证券是分为三家，各自独立，但是我们的客户是没有分为三类的。我们的消费者个人，他既有去银行进行原始储蓄的需求，也有到证券市场做投资的需求，现在已经发展到了对保险的需求。其实消费者个人对财富的管理，已经从原来简单的储蓄，到财富管理，到现在的生命规划阶段。现在人们就在想退休的时候什么样，生病的时候什么样。

在现在的社会结构下，尤其是我们这一代人必须考虑的现实问题，就是一个小孩今后要抚养4～6位老人的这种社会结构很快就要在中国出现。所以反过来，未来可能要成为老年人的我们就要想一想能不能把这个负担交给我们的子孙。我们的未来能不能实现，如果不能实现，谁来规划我们未来的生命。所以，这是已经摆在我们这一代人面前的一个非常普遍和现实的问题。这就是消费者需求的变化。

当然，消费者的能力也在变化。过去人们没有富余的钱，有一点钱就到银行去储蓄。后来人们富余的钱多了，就去买股票、买债券。现在发现还不够，还要买一些保险。因此，在不同行业的发展过程中，对于老百姓、对消费者产品教育和知识教育已经比较到位了。大家都很清楚保险可以给我们带来什么，投资股票和债券能给我们带来什么，银行储蓄能给我们带来什么。

那么在这种情况下，我认为到目前为止，由于经营模式和管理模式的分散化，事实上，个人消费者购买金融产品（我们简单把这三个行业的产品统称为金融产品）的实际效果是很差的。也就是说一个消费者可能会同时有这三种需求，但是由于真正的金融超市并不存在，消费者不可能像到超市一样，去看自己需要的产品、需要的价位、需要的品质。消费者由于不能很清楚地了解所需要产品的全部内容，所以就不能很快的找到一个确实适合自己的产品。消费者去银行，只有几种存款选择；消费者到股票市场仅仅可以买卖一些股票，许多债券个人不能投资；消费者到保险公司，也仅仅只有一些保险品种选择。而事实上对于一个消费者来讲，他实际上是需要一些跨产品的综合，而且这种需求是很现实的。但是我们现在缺乏这样一个平台，没有一个服务机构可以非常客观的、量体裁衣的针对客户的需求，告诉消费者把你的全部需求加在一起，应该多少去存银行，多少去投资股市，多少去投资债券，多少去买保险，买什么样的保险，怎么样覆盖你的财产，还没有一个机构能够这样做，没有一个机构或市场营销人员有这种动机、有这种支持体系、有这种产品设计能力和营销能力来销售这种产品。所以这是我们的市场发展到今天的所遇到的很现实的问题。

在这种情况下，我认为加强几个行业之间的合作和互相支持、互相补充，尽快的寻找市场发展途径，是非常现实和紧迫的问题。

我想从业务优势、产品优势、直接做业务的优势等三方面具体谈谈自己的看法。

一是业务优势。我们现在银行的网点已经很多，甚至有的银行网点已经多到成为银行的负担。所以在国有银行改制过程当中，很重要的内容就是怎么样去削减网点，怎样去减少不赢利的网点。其实我觉得应该换一个方式来思考，就是我们应该怎样使那些不赢利的网点赢利起来，使网点多的负担成为优势，这个是很现实的问题。

有一个例子大家可以看到，国际上的一个汇款公司叫西联汇款，是做国际上小额的汇款业务的。它在中国选择合作机构的标准就两条，一是没有太多的、好的主营业务；二是有广泛的网络优势。大家知道，现在信贷汇款的机构，一个是中国农业银行，是银行网点最多的机构；再一个是邮政储蓄。这两个机构可以说覆盖了中国的村村县县，但是这两个机构相对来讲在他们的行业里面是没有比较产品的优势和竞争力。现在邮政是靠