一 2013年金融消费者保护的相关制度进展

《消费者权益保护法》经过2013年修订后，内容扩充至8章63条，确立了消费者保护的基本原则，消费者享有9项权利，经营者具有10项义务，规定了国家对消费者保护的立法、行政、司法三条途径，规定了消费者协会的职责及经营者违法的民事、行政和刑事责任。此外，《侵害消费者权益违法行为处罚办法》已列入国家工商行政管理总局立法计划，该办法正处于立法调研和起草阶段，按计划将于2014年9月发布实施。这将进一步完善对消费者侵权行为的处罚程序和实施细节方面的立法。

但是就金融消费者保护的现状而言，由于观念问题，金融消费者无法确立消费者的身份，并援引《消费者权益保护法》寻求保护，而且《消费者权益保护法》的许多权利、义务规定也因金融消费者具有特殊性而难以适用。根据相关研究报告，在相关法院关于金融纠纷的投诉中，自然人原告的败诉率很高，法院的判决文书中较少有适用《消费者权益保护法》的。

新修订的《民事诉讼法》第162条规定：“基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资30%以下的，实行一审终审。”该条规定应该说是民事诉讼制度的一大突破，也是新修订的《民事诉讼法》的一大亮点。小额诉讼将借款合同、银行卡案件和其他金钱给付纠纷案件明确纳入，这样一来，很多金融消费案件将可以通过小额诉讼得以解决。这样将极大地降低金融消费者的成本，减少讼累，鼓励和方便消费者通过诉讼程序保护自己的权益。

2013年新修订的《证券投资基金法》第9章规定了基金份额持有人的权利及其行使，特别明确了其知情权和通过诉讼保障权利的机制，第47条基金份额持有人享有的权利包括“对基金管理人、基金托管人、基金份额发售机构损害其合法权益的行为依法提起诉讼”；同时，进一步强化了基金份额持有人大会对重大事项的决定权，投资者可以通过积极行使投票权来维护自己的利益。基金份额持有人大会不得就未经公告的事项进行表决，防止管理人随意增加“临时议案”搞突然袭击。投资者可以亲自出席，可通过通信方式表达意见，也可通过委托的方式来行权。这些规定都便利了投资者保护自己的利益，降低了投资者维权的成本。

2011年以来，“一行三会”（中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会）先后设立消费者保护局。“一行三会”下设金融消费者利益保护机制的动议来自国际监管的新趋势。2009年10月，美国众议院通过了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，计划成立消费者金融保护署（CFPA），将分散在美联储、证券交易委员会、联邦贸易委员会等机构的监管职权集中到消费者金融保护署。

2011年10月，中国保监会成立保险消费者权益保护局。这是我国金融监管部门成立的第一个消费者权益保护机构。2011年12月7日，中国保监会召开保险消费者座谈会，中国保监会主席项俊波出席会议，并提出“保险消费者是保险业生存发展的根基”，“保护保险消费者利益是保险监管的天职，是衡量监管工作成效的重要标准”的观点。

目前，保险消费者权益保护局职责主要有：拟订保险消费者权益保护的规章制度及相关政策；研究保护保险消费者权益的工作机制，会同有关部门研究协调保护保险消费者权益的重大问题；接受保险消费者的投诉和咨询，调查处理损害保险消费者权益事项；开展保险消费者教育及服务信息体系建设工作，发布消费者风险提示；指导开展行业诚信建设工作；督促保险机构加强对涉及保险消费者权益有关信息的披露等工作。

中国证监会投资者保护局（以下简称“投保局”）在2011年底正式成立。作为中国证监会的内设机构，投保局主要负责证券期货市场投资者保护工作的统筹规划、组织指导、监督检查、考核评估。投保局的主要职责包括八个方面：拟定证券期货投资者保护政策法规；负责对证券期货监管政策制定和执行中对投资者保护的充分性和有效性进行评估；对证券期货市场投资者教育与服务工作进行统筹规划、组织协调和检查评估；协调推动建立与完善投资者服务、教育和保护机制；研究投资者投诉受理制度，推动完善处理流程和运行机制，组织有关部门办理投资者咨询服务事宜；推动建