一 引言

自然灾害民生保险制度是由政府组织和主导，为本地户籍居民因自然灾害和火灾、爆炸事故导致的人身意外伤害和家庭财产损失，通过商业保险提供保障的一项惠民政策，是地方政府为居民购买的灾害公众责任保险。该险种的投保人为地方政府和本地户籍居民，被保险人为本地户籍居民，保险人为承保的保险公司。^[1]为减少因自然灾害和火灾、爆炸事故给人民群众生命财产造成的重大损失，保障民生，促进社会和谐稳定，提高居民的幸福指数，近年来，江苏省苏州市、无锡市、常熟市和福建省厦门市等地先后通过政府购买服务，建立起自然灾害民生保险制度。从广州的情况看，目前自然灾害保险刚刚起步，除政策性涉农保险试点外，专门的自然灾害保险产品还处于探索阶段，且投保人通常以购买“财产保险综合险”的方式作为自然灾害保险。目前农村已试行政策性涉农保险，但城镇居民的政策性灾害保险还是空白。城镇居民和小商户由重大自然灾害所造成的损失，一般只能由政府、居民和小商户个人来承担。在历次的自然灾害救灾活动中，尽管中国保监会和省、市领导要求“特事特办”，各保险公司纷纷建立绿色通道，第一时间处理灾民保险理赔事宜，然而由于自然灾害在大多数财险险种中属于除外责任，家庭财产保险通常不对自然巨灾造成的损失进行赔付，即使运用通融赔付原则，^[2]赔付金额相对巨额损失仍然十分有限。而且居民因灾伤亡、治疗的赔付也属保险除外责任。灾害发生后，只能通过政府救济和社会救助等方式临时处理。随着广州经济的持续增长和财富的持续积累，自然灾害对广州经济的破坏程度将不断上升，同时对广大中低收入家庭居民生活将造成巨大威胁。为确保灾后尽快恢复经济社会秩序，借鉴世界发达国家和国内先进地区的经验，寻找一个更加科学实用的分散风险途径已显得尤为迫切。当前，广州新型城市化发展已向纵深快速推进，深入开展面向全市城乡居民的自然灾害民生保险制度设计研究，加快建立全市性的自然灾害综合保险制度（已成为广州“民生幸福工程”建设的重要内容），以及政府举办的“民生实事”，对于造福全市人民让广大市民共享改革发展成果具有重要意义。

二 广州市自然灾害风险分析

（一）广州近百年来的自然灾害灾情

广州是自然灾害多发地区。近百年来，广州几乎每年都有不同程度的自然灾害，且总体呈不断增长的趋势。新中国成立以来，广州市共发生洪灾10次、台风灾害21次。其中珠江全流域性50年一遇洪灾1次（1994年6月），20年一遇洪灾1次（1982年5月）；局部地区200年一遇洪灾1次（1997年5月），100年一遇洪灾（1959年6月）。在21次台风灾害中，尤其是1957年9月22日“5719”号台风、1964年5月28日“6402”号台风、1983年9月9日“8309”号台风和1999年9月16日“9910”号台风最为严重。

1993～2010年，全市自然灾害直接经济损失70.68亿元人民币，年均损失约占地区国内生产总值的0.005%～0.7%、一般预算财政收入的0.07%～11%（个别年份没有洪灾和风灾损失记录）。进入21世纪后，全市自然灾害造成的直接经济损失总体显著增长，对未来社会经济可持续发展造成一定的影响（见表1）。

表1 1993～2000年广州市自然灾害直接经济损失情况

（二）广州市未来几年特大洪灾损失分析

根据广州地区自然灾害中洪涝灾害最为严重的特点，我们采用广州市历史上的洪涝灾害损失资料，建立了“洪涝灾害损失仿真模型”。按照广州城区在西江、北江、东江等三江全流域的洪涝灾害，将不同洪水（潮水）与降雨的重现期叠加后（6种方案的市区洪涝分布）进行计算机模拟，最后作出预评估。

1.重现期的6种方案

①100年一遇洪水+100年一遇降雨；②100年一遇洪水+50年一遇降雨；③50年一遇洪水+50年一遇降雨；④50年一遇洪水+20年一遇降雨；⑤20年一遇洪水+20年一遇降雨；⑥20年一遇洪水+10年一遇降雨。

2.水情及雨情资料

①洪水资料：北江石角站、增江麒麟咀站各频率洪水的水位过程。②雨量站：市气象站、太平场站、麒麟咀站、流溪河站、黄龙带水库、梅州水库各频率雨量过程。③潮位站：老鸦岗站、广州浮标厂站、黄埔站、三善滘站、南沙站的潮位过程。

3.经济数据假定

以2013年广州市GDP总量13500亿元，一般预算财政收入1088亿元计算；设定2014～2020年广州市GDP年均增长10%，一般财政预算年均增长10%。其结果