一 引言

小微企业作为我国国民经济和社会发展的重要力量，在促进经济增长、缓解就业压力、优化产业结构、推动科技创新等方面扮演着重要角色。但目前我国小微企业面临筹资难、融资成本高、风险大等问题，导致小微企业生存、发展过程中缺少必要的金融支持。数据显示，我国中小微企业数量占全国企业总数的99%以上，提供了80%以上的就业岗位，完成了70%以上的技术创新，创造了60%以上的国内生产总值、一半以上的出口和财政税收，然而，我国小微企业融资结构中通过银行贷款获得所需资金的仅占11.41%，有71.81%来源于企业自身的内部积累。我国小微企业对国内生产总值和就业的贡献度与其受到的金融支持力度并不成正比，因此进一步拓展小微企业融资渠道，完善我国小微金融服务体系，支持小微企业持续发展，是社会普遍关注的焦点和亟待解决的问题。

二 相关文献综述

目前，研究小微企业融资难的原因及对策的相关文献较多，专家学者从不同角度对小微企业融资难的具体原因和困境所在进行了定性分析。从小微企业自身来看，姜重安（2012）指出，生产经营规模小、经营方式单一、缺乏核心竞争力，管理模式、财务制度不规范，自身信用不足，缺乏抵押物，融资具有“小、频、急”的特点，是小微企业融资难的主要原因。林毅夫和李永军（2001）通过羊群效应和前景理论分析，认为银行愿意向大企业提供贷款而不愿意向小微企业贷款是小微企业融资障碍的主要原因。何建聪（2011）指出，当前小微企业承担的税负较高，各种费用种类较多，收费标准较高，以及缺乏相应的政策扶持是导致银行除信贷风险外惜贷的重要原因。张玲等（2011）认为，现阶段，我国资本市场尚未成熟，缺少多层次、能够为广大小微企业融资服务的资本市场，多数小微企业由于自身发展水平较低，既达不到进入资本市场的标准，也达不到通过银行间市场发行中小企业集合债券的标准，难以通过债权和股权融资等直接融资的渠道获得资金。

针对小微企业融资难的现状，国内学者提出了一系列解决小微企业融资难的对策。曹凤岐（2001）认为，当前最重要的是建立完善的中小企业信用担保体系，建立担保机构风险补偿机制、资信评级制度、担保基金和再担保基金制度，使信用保证业务向着规范化和法制化方向发展，解决小微企业贷款难的问题。巴曙松（2012）认为，建立适合小微企业经营特点的成熟、完善的金融服务体制和机制还有很长的路要走，依托大银行体系的改造，充分发挥中小金融机构的积极作用，促进面向中小企业的直接融资，加快金融体系改革、放宽市场准入条件、推进利率市场化进程，是解决小微企业融资问题的必由之路。郭新明（2012）认为，金融机构需要进一步加大金融产品与服务创新，探索发展多元化的小微企业融资路径，进一步完善财税政策，更好地服务于小微企业发展，更好地支持实体经济发展。

虽然国内学者在理论方面采用定性分析做了大量的研究，然而，由于相关数据很难获得，国内关于微型金融支持小微企业发展力度定量分析、实证研究的文献很少，大多采用调查问卷方式或者只针对微型金融服务的单一方面在特定区域内搜集数据进行实证研究。徐玉侠（2011）基于商业银行视角，以较少的实际数据对商业银行支持小微企业的相关情况进行分析，提出商业银行要对小微企业实行专业经营，创新产品，转变针对小微企业的风险防控思路，以“售后服务”代替“贷后管理”等破解小微企业融资难的举措。何健聪（2011）以辽宁省阜新蒙古族自治县和兴城市小微企业作为研究对象，以实地调查中得到的数据为依据，从“开源”和“节流”两个角度，分析了金融政策和税收政策对小微企业发展的影响，并提出政府应降低银行准入门槛，在全国大型银行中确定一个专门用于小微企业贷款的比例；鼓励民间资本开办为小微企业服务的小银行；建立股权交易信息平台，实现融资信息对称等政策建议。

除了关于商业银行对小微企业支持的实证研究外，其他有关微型金融支持小微企业发展的实证分析很少，也未对支持小微企业发展的各种微型金融服务进行综合比较实证研究。因此，以具有代表性的实际数据，将我国目前多元化金融服务对小微企业发展的支持力度进行比较研究，深入分析各种微型金融服务对小微企业发展的支持力度大小