一 老龄产业的界定、基本框架、地位及其作用

（一）老龄产业的界定

老龄产业是面向全体公民老年期生产提供产品和服务的各相关产业部门组成的业态总称，包括四大板块，即老龄金融业、老龄用品业、老龄服务业和老龄房地产业四个有机组成部分。其中，老龄用品业、老龄服务业和老龄房地产业主要面向进入老年期的人群提供相应产品和服务，而老龄金融业除了面向进入老年期的人群提供相应金融服务（如老年理财服务）以外，主要是面向年轻人群提供老年期金融准备的相应服务。

老龄金融业是老龄产业的虚拟经济部分，关联国家的金融业和整个虚拟经济。金融是现代经济的核心，也是一个复合概念，它既包括货币形态的产品，也包括非货币形态的产品。从产品形态看，老龄金融产品包括银行储蓄类、证券类、保险类、基金类、信托类和房地产类等六大类产品。从某种意义上，老龄金融业是最能体现老龄产业内在含义的板块。老龄产业之所以称为老龄产业，旨在强调老年人是一个动态概念，蕴含积极老龄化的理念，即所有公民都要为自己的老年期做好充分准备。因此，从理论和实际看，老龄金融也是一个内涵丰富、外延广大的概念，只要是基于公民老年期进行跨时间的资源配置，都属于老龄金融的范畴^[1]。

老龄用品业、老龄服务业和老龄房地产业三大板块是老龄产业的实体经济部分，其终端主要是产品和服务，当然，实体经济形态的老龄产业也包括向终端产品转化的初级产品（例如原材料）和中间产品（例如医疗器械），涉及第一产业、第二产业和第三产业。在大数据时代和信息化发展的背景下，实体经济的老龄产业也涉及智能化、信息工程等产业。由于老龄产业横跨三次产业，无论是初级产品、中间产品还是终端产品，无论是虚拟经济的老龄金融，还是实体经济的老龄用品、老龄服务和老龄房地产，尽管它们的生产经营方式、生产经营形态、企业模式和流通方式各不相同，但它们的生产经营对象和范围都指向全体公民的老年期，因而，老龄产业成为它们共同的产业名称。

在人口年龄结构没有进入老龄化之前，社会上既有为老年人提供的产品，也有为老年人提供的服务，还有为老年期做的金融准备，例如养儿防老、多子多福就是跨时间的资源配置，即父母为自己的晚年所做的非货币形态的金融准备，这些都属于广义金融的范畴，但由于老年人口数量少而子女数量多导致老年人对产品的需求不大，而相应服务也大多是由家庭来完成的，特别是在商品经济和货币金融不发达的情况下，没有形成分工明确、具备规模效应的业态，故不能称其为老龄产业。之所以称之为老龄产业而不是老年产业，主要有五个方面的考虑：一是强调人口老龄化的催生效应。从历史上来说，从古到今一直都有老年人，但在过去没有形成针对终身生活特别是针对老年期的相应产业，人口老龄化的到来，不仅改变了人口结构，也改变了消费结构，从而改变了传统的产业结构。同时，人口老龄化带来了海量的老年人口，进而也带来了海量的产业需求。二是强调产业服务对象的动态性。老年人是一个动态概念，既指从中年人向老年人的转变，要求相应产品和服务的生产提供必须考虑这一转变的特性；又指低龄老年人向高龄老年人的转变、健康老年人向亚健康老年人和带病老年人的转变、独立生活老年人向半失能老年人和完全失能老年人的转变，要求相应产品和服务的生产提供必须考虑这三个转变带来的不同产业需求变动。三是强调老年期的特殊需求。老年人群既有和其他年龄群体共同的需求，也有其特殊需求。老龄产业的终端产品主要是针对公民老年期的特殊需求而言的。四是强调非老年人必须为自己的老年期生活做好充分准备。由于虚拟经济特别是现代金融经济的发展，年轻时为老年期做好充分金融准备成为可能，等到老年时用自己的金融资产置换老龄用品和老龄服务，这是现当代和未来最重要的养老方式，也是老龄产业发展的内在要求。五是强调文化心理和产品服务营销的需要。衰老虽然是不可逆转的客观规律，但从文化心理上来说，人们特别是“准老年人”往往难以接受“老”的现实。例如，给50多岁的人送“老年用品”显然难以接受。对此，许多国家的产业界人士煞费苦心。例如，美国称之为“资深人士”，日本称之为“高龄者”，我国