一 保险市场效率的理论分析

（一）保险市场效率的内涵

保险市场效率是指保险业在配置与使用资源上的效率，可分成资源运用效率和资源配置效率两个层次。

1.保险资源运用效率

资源运用效率，也称为生产效率，是指一个保险企业或部门如何组织并运用自身可支配的稀缺资源，用既定的生产要素提供最大量的保险产品。资源运用效率又分为生产的技术效率与生产的经济效率。前者指保险企业的投入与产出关系，如果投入的生产要素中没有出现浪费，那就是有技术效率的；后者是指在保险经营活动中尽可能地少投入多产出，即是一种能使保险成本最低、承保最大或保障功能最强的经济效率。

当对保险资源的运用无效率时，称此种情况为X——无效率。X——无效率理论是莱本斯坦（H.Leibenstein）于1966年首次提出的。他认为传统的分析方法是建立在追求成本最小化行为的假设前提之下，而这是错误的。追求成本最小化的行为是竞争市场条件下企业的行为特征，但它还不是那种没有竞争压力的市场条件下受庇护的垄断者的行为特征。受庇护的垄断者的经济行为很可能丧失了追求成本最小化与利润最大化的能力，从而导致了X——无效率，此时成本极小化“将是例外而不是通则”。莱本斯坦在X——无效率理论中涉及了3个变量之间的关系，这3个变量是：市场环境（ME）、企业组织（EO）、经济效率（EE）。他们之间的关系是：

EE=f（ME，EO）

假设ME变量为给定的（没有市场竞争压力），那么，EE（X—无效率的程度）就取决于EO（垄断企业）适应环境的情况了。也就是说，上述函数关系意味着企业效率与企业组织之间有很大关系。

在非常大的保险公司中，容易损害X效率，因为大保险公司的利润量大，内部组织复杂，在缺乏有效监督下，容易减轻对提高X效率的压力。X—无效率主要发生在两种情况下，一是投入要素在经济上不合理，二是员工们工作不努力。其实际后果是，使实际成本超过可能的最低成本，即提供一定数量保险产品的实际成本高于最低平均成本曲线。

中国在1985年以前，全国只有中国人民保险公司独家经营保险，人保处于当时保险业的完全垄断地位。由于没有竞争压力，加之体制和经营机制上的原因，存在一定程度的X—无效率。具体表现在：第一，过高的垄断状态导致保险市场价格的形成与变动机制严重扭曲，窒息了价值规律的调节作用。第二，过高的垄断状态造成不公平的竞争环境，限制了其他保险公司的发展，不利于整个保险业的繁荣。第三，过高的垄断加剧了保险市场上的供给不足、供求不协调的矛盾。第四，就国有保险企业经营机制和管理体制而言，存在着产权不够明晰，企业内部管理体制僵化、缺乏活力，以及企业的经营思想、方式和技术水平较为落后的问题。

实际上，在中国目前的国有保险公司甚至股份制保险公司中，由于公司治理结构不完善等方面的原因，都不同程度地存在着X—无效率状态。

2.保险资源配置效率

保险市场资源是指所有能促进保险交易和保险市场发展的各类有形的和无形的资源总和，包括外部资源和内部资源。

（1）外部资源。保险市场的外部资源包括政治、经济、法律、监管、文化、人口、技术、信息等方面。这些因素对保险市场的影响是：第一，一个国家的政治体制和经济制度直接影响该国社会保障制度的类型和内容，决定了保险业在国民经济生活中的地位和作用。第二，宏观经济发展的景气与否决定了企业效益的好坏和居民收入的高低，从而对商业保险的发展产生重要影响。第三，市场经济是法制经济，保险市场的发展依赖于健全的法制，保险市场经营主体的产生、变更、经营活动都须依法进行。第四，保监会的有效监管是保险市场健康发展的重要保证，由此形成的规范有序的市场秩序是保险市场的一项重要资源。第五，社会文化传统会影响居民的消费观念和结构、保险意识和保障方式的选择。如东方人一般注重储蓄并风险自留，而西方人则趋向于超前消费和风险转移。第六，人口对人身险的影响最明显，个人面临的医疗、养老、意外等各种风险都需要保险，人口越多保险需求越大。第七，技术的发展在使财富增加的同时，也使风险日益增加和集中，例如航天保险、核电站保险等。第八，信息是保险市场中各参与主体正常进行交易的必要前提，有效的保险市场必然要求完全的信息。

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