印度个体劳动妇女协会（the Self—Employed Women’s Association，SEWA）成立于1972年，是印度非正规部门劳动者登记注册的工会。SEWA的宗旨，一是谋求会员的充分就业（full employment）；二是增加会员的自立能力（self-reliance）。印度非正规部门的劳动者主要包括自雇者、没有正式合同的雇佣者和没有收入的家庭成员。这类人群的特征是：没有固定工资、没有休息日，更没有资格享受养老金等社会保障和社会福利。

如何使社会保障覆盖非正规部门的劳动者，是印度以及其他发展中国家共同面对的一个重要问题。在这一背景下，1992年，SEWA开展了一体化保险项目（Integrated Insurance Scheme）。保险的种类包括SEWA会员及其丈夫的生命、丧偶、个人意外事故保险，以及只针对SEWA会员的疾病保险、孕产福利和财产损失。本文首先回顾SEWA开展保险项目的动机以及保险政策的演变；然后分别介绍SEWA保险的开展情况和资金运营情况；最后简要分析SEWA保险对我国的借鉴意义。

一 SEWA保险项目的起源与演变

（一）SEWA开展社会保护的起源（1977—1989年）

早在1977年，SEWA就试图开展微型保险项目，以解决其会员不能享受任何社会保障的状况，从而在一定程度上减缓生命周期风险和意外风险对会员及其家庭生活的冲击。但是，SEWA的这一设想与法律相悖，印度当时的法律不允许SEWA和其他任何私人机构进入印度的保险市场。而且SEWA也缺乏开展微型保险所必需的经营管理人员。

在这种情况下，SEWA尝试与商业保险公司合作，以图借助商业保险的形式，降低各种风险和不确定对SEWA会员及其家庭的冲击。在20世纪80年代早期，SEWA向印度人寿保险公司（Life Insurance Company，LIC）提出，希望以团体险的形式，把SEWA会员纳入该公司的覆盖范围。但是，LIC拒绝了SEWA的这一要求。其理由是：第一，SEWA会员的收入水平较低，收入不稳定，参保缴费的能力差。第二，由于SEWA会员均为自雇者，从而不可能像雇佣工人那样可以由雇主承担一部分的保险费，而是必须由个人承担全部的保险费。第三，SEWA会员大多居住分散、偏远，往往不在保险公司的代理范围之内，收取保险费困难。第四，SEWA会员的居住和生活状况差，相比之下更加脆弱，索赔比例高，是高风险人群。

尽管SEWA和LIC之间没有达成实质性的合作协议，但SEWA的不断游说，使LIC了解了印度非正规部门工人对社会保护的需求。这为后来双方的合作（只覆盖自然死亡的人寿保险）奠定了基础。

（二）人寿保险项目的引入（1989—1991年）

1988年，印度政府与LIC和印度全国保险公司（United Indian Insurance Company，UIIC）达成了一项协议。该协议的内容是：如果保险公司对那些希望参加保险的穷人团体和社区实行降低参保缴费的优惠政策，其将可以从印度的国家社会保障基金（State Social Security Fund）中得到一定的补贴。SEWA 以此为契机，希望与LIC和UICC合作。1991年SEWA与LIC和印度政府达成了在SEWA会员中开展人寿保险的业务。这一寿险业务的内容主要有以下几个方面。

（1）每个SEWA参保会员每年需要缴纳的保险费为30卢比。其中SEWA 会员缴纳15卢比，其余的15卢比由国家社会保障基金向LIC支付。

（2）参保人员在自然死亡的情况下，受益人可以得到3000卢比的保险金；对于在18—58岁之间的意外死亡和永久性伤残，受益人可以得到25000卢比的保险金。参保者的丈夫是保险的受益人，其他家庭成员没有资格受益。

（3）SEWA事先代表所有成员缴纳保险费。保险项目对于SEWA会员是强制性保险。

（4）SEWA不参加保险项目的管理。SEWA仅仅作为SEWA会员和保险公司之间的中间组织收取保险费、提出理赔要求、分发赔偿金。在赔偿要求得不到满足的情况下，SEWA代表其会员与保险公司协商。LIC拥有资金的所有权。

（三）从人寿保险到综合性保险（1992年）

1.改革的动因

1992年，SEWA把单一的人寿保险拓展为包含人寿、健康和财产的综合保险。参保的SEWA会员，不仅在自然或意外亡故的情况下可以得到一定的赔偿，而且在住院治疗和家庭财产受到损失的情况下，也可以得到一定的赔偿。

这一改革的主要动因是SEWA成员具有较强的医疗保险和财产保险需求。就前者来说，SEWA的调查显示，因为疾病而住院治疗的支出，是许多会员家庭陷入贫困的重要因素。SEWA建立了针对会员的合作银行，SEWA会员不能按时还贷的主要原因是会员或其家庭成员身体有病。有的SEWA会员得到了银行贷款之后，并没