金融改革是一个涉及领域广泛的全局性问题，推进金融改革的主要责任自然属于中央政府。中央政府的目标和行为在很大程度上左右着金融领域的改革方向和步伐，在这方面，农村金融也不例外。因此，要设计更加可行的改革方案，必须首先考虑到中央政府的目标和行为。作为一个发展中的农业大国，同时也作为一个从计划经济向市场经济转型的国家，中国的许多情况是比较特殊的。在这种特定前提下，中国政府在考虑有关农村金融改革与发展问题时，将会关注到三个方面的目标，包括金融体系方面追求的目标、经济改革与转型方面追求的目标，以及地区与社会发展方面追求的目标。

一 完善金融体系

1.高效的农村金融部门

金融部门的积极作用首先体现在组织和分配金融资源的效率方面。一个高效率的金融部门，应该能够最大限度地动员社会储蓄并配置到高效益的投资部门中去。这要求金融部门能够合理有效地集中和分配资源，不仅使资金剩余者能够得到最好的投资回报，而且使最有效率的资金需求者能够得到及时足量的资金筹措。

要提高金融部门的效率，就需要在不同的方面满足各自的条件并达到必要的目标。一是市场结构完善，能够实现储蓄——投资转化渠道的多样性。由于金融活动主体偏好多样和利益差异，不同经济主体对储蓄——投资过程具有不同的要求和选择，例如在期限、收益、风险、流动性方面偏好不同。所以，要最大限度地动员储蓄资金向投资转化，就必须有多样化的金融机构、金融工具和投资渠道，方便人们参与合适的金融过程。缺乏合适的渠道，自然谈不上转化，因此金融体系是否有效率首先取决于是否具有多元化、合理的储蓄——投资转化渠道。二是市场的竞争性。科学合理的价格体系是通过市场竞争形成的。一个有效率的金融体系必须尽可能鼓励竞争和限制垄断，只有通过充分的竞争，才会激发有效的金融交易和创新，使社会得到“质优价廉”的金融服务，降低交易成本和资金价格，进而提高储蓄——投资转化效率。三是“经济人”的理性选择和行为。首先，金融行为主体都应作为追求利益最大化的“理性人”参与金融交易过程，这样金融体系才能有足够的激励机制，保证金融交易过程中努力与报酬、风险与收益的对称性，保证人们积极地参与储蓄——投资转化过程。其次，利益最大化可能体现在多个方面，金融行为主体应主要追求经济利益最大化，避免金融资源的错误配置和使用。总之，实现金融部门高效率的前提条件是竞争性的市场、理性的金融机构和企业，以及多样化的金融产品和工具。

衡量金融部门效率的指标有很多，比如金融资产总量增长、金融交易成本下降（利差缩小等）、金融产品多样化程度等。根据中国的实际情况，在相当长的一段时间内，衡量农村地区金融部门效率的指标主要体现在银行存贷款方面，一是储蓄动员（如存款和其他金融资产增长）；二是解决企业和农户贷款难的程度；三是存贷款利差缩小；四是存贷款品种的增加。当然，证券、保险、期货等业务的发展也应受到重视，直接融资的增加本身会减少企业对贷款等间接融资的需求，从而缓解贷款难的情况。另外，非存贷业务的发展也会促进银行传统存贷款服务的改善，比如缩小利差、增加品种等。

目前，在中国农村，虽然金融资产总量不断增长，但农村金融部门的总体效率仍然较低，本研究小组的一项研究重点考察了中国农村地区的金融需求状况，我们所做的一些典型调查资料表明：农民和农村中小企业从农村正规金融部门所得到的贷款服务仍然十分有限，农民在银行的存款和农民从银行得到的贷款很不相配，乡镇企业在国民经济中的地位和它在金融部门贷款服务中的位置也极不相称。全国农村固定观察点系统在全国31个省、市、自治区对20000多个农户的常规调查也表明，农户通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的70%，也就是说，正规金融部门只能满足农户贷款需求的30%左右。近几年，国家比较重视解决农民农业生产贷款问题，人民银行为此专门向信用社发放了1200多亿元的支农再贷款。这些措施在一定程度上缓解了农户农业生产贷款难的问题。但是，随着金融机构风险意识和商业意识不断加强，乡镇企业贷款难的问题开始突现出来。

2005年，中国农业产值占GDP的比重为13%，但农业贷款只占全部贷款的