一 我国个人征信的历史沿革

（一）个人征信的内涵

我国的个人征信制度建设是从1999年7月中国人民银行批准上海资信有限公司进行个人征信试点开始的，全国性的个人征信系统于2006年1月正式运行。截至2008年，我国个人征信系统的覆盖人群已达到5.95亿人，到2014年10月，我国个人征信系统收录的自然人数达到8.5亿人，约占全国总人口的2/3。按照央行下发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的规定，腾讯征信有限公司等8家民营征信机构将与央行主导的公共征信机构互为补充，开创公共征信与市场运作齐头并进的格局。随着个人征信系统覆盖人群的扩大，更多的自然人将与个人征信建设息息相关，个人征信在人们生活和工作中的重要性也将日益显现。

个人征信，是指根据公民个人现有和历史的有关信息记录，通过考察个人收入和资产所体现的履约能力，对其可以预见的偿付能力和偿付意愿给予相应的信用评价的一种市场服务活动。换句话说，通过个人征信活动，公民个人在社会经济生活中，凭借这种信用评价的结果可以便利地在市场上获取资金、物资、服务等各种支持。由于个人是社会的主体，因此在社会信用体系建设中，个人居于中心地位。政府信用、企业信用等归根结底与个人信用有关，所以个人信用体系的建设举足轻重。

总的来说，作为征信对象的个人主要被采集以下信息（具体可参见附录中的个人征信报告样本）：个人基本信息和家庭成员基本信息；个人信贷记录和开立结算账户信息；个人公检法记录和公共服务诚信记录；其他信息；等等。这样就基本涵盖了个人在社会工作生活中的方方面面。

当前，我国的个人征信业务主要从具有特殊执业资质（资格）的人员和需要建立年审制度的人员入手，如个体工商户、税务师、会计师、律师、土地评估师、资产评估师、公证员、司法鉴定人员、审计师、保险经纪人、基层法律服务者、导游、记者、教师、药师、医师等。通过建立个人专业信用档案等方式，更好地开展与政府、银行、中介机构、公用事业单位的联合监管和社会公共活动服务。随着我国个人征信业的进一步推进，更多个人将被个人征信体系所覆盖。

（二）我国个人征信业的发展过程

我国个人征信业的发展，最早可以追溯到1932年6月，在上海成立的第一家征信机构“中华征信所”的诞生，从那时算起已经有80多年的历史。“中华征信所”由当时的浙江实业银行、上海商业储蓄银行、交通银行和中国银行等5家银行共同筹建成立，实行市场化的运作模式，主要进行两项服务：一是企业的历史和现状调查；二是经济和金融一般情况调查^[1]。

新中国成立后，在计划经济体制下，由于单位对个人信息的严密掌握，个人征信业陷于停滞状态，而社会经济对于个人信用也没有直接需求。直到20世纪90年代，真正意义上的个人征信体系建设才开始重新起步。此后，我国个人征信业的发展大致经历了以下四个阶段。

第一阶段，个人征信业务的起步和发展时期（从20世纪80年代后期到1993年下半年）。随着改革开放的推进，我国与世界各国特别是与西方市场经济国家的贸易往来日渐频繁。为了满足我国出口业务的需要，我国积极学习西方国家在国际业务方面的经验，开始尝试建立自己的征信机构。中国人民银行在1989年联合当时的外经贸部，争取一定的技术支持后，着手建立了我国第一家征信企业——北京中贸商务咨询公司。这一时期，经由银行发起，全国各地相继成立多家资信评级机构，主要从事一些调查和咨询业务，如对市场行情进行调查、为企业发行债券等提供咨询。此外，也有关于个人信用的调查业务，但规模普遍较小，业务空间不大，并非专门的个人征信活动，加上制度缺失、监管空缺、标准不统一等问题，这一时期的各项活动均处于模仿和探索阶段。

第二阶段，个人征信业务的整顿和调整时期（从1993年下半年到亚洲金融危机爆发前）。这一时期，政府对宏观经济运行出现的波动更加关注，调控手段不断完善，而随着1995年十四届五中全会的召开，社会信用的建设不断得到加强。为了落实历次会议的精神，个人征信市场的混乱景象得到初步治理。同时，在中国人民银行的统一要求下，我国各商业银行根据自身的发展状况和业务需要，开始探索各行内部的信用评级体系。相比之下，外国许多征信机构和资信评级机构