一 保险业监管回顾和发展概况

（一）最近三年来保险监管总结

2012～2014年，保险监管的核心是推动保险业市场化改革，在改革的同时，始终坚持“抓服务、严监管、防风险、促发展”，将保护消费者权益、治理行业顽疾^[1]放在突出位置，加大现场检查力度，规范市场秩序，着眼于守住风险底线，充分保障保险行业持续健康稳定发展。这三年，也是偿二代监管制度体系建设的关键几年。

1.推进保险业市场化改革

自2012年，特别是项俊波主席上任以来，为应对保险业增长放缓，保监会大力推进“放开前端、管好后端”的保险业市场化改革。2012年，保监会率先推进资金运用市场化改革，连续出台12项资金运用监管政策，放宽对保险资金投资范围和比例的限制。2013年，在继续推进资金运用市场化改革的基础上，保监会启动人身险费率定价机制改革，取消传统寿险产品2.5%预定利率上限，同时深化市场准入退出机制改革，适度放开单一股东持股比例。2014年，保监会将保险资金运用监管重心放在“管好后端”，出台了《关于保险资金投资集合资金信托计划有关事项的通知》《关于规范保险资金银行存款业务的通知》等一系列监管制度，防范资金运用风险；在市场准入和退出方面，对保险公司股权并购政策进行调整，放宽对收购资金来源和股东资质的限制，不再禁止同业收购。

2.治理行业顽疾、保护消费者权益

上任伊始，项俊波主席即将治理行业顽疾、保护消费者权益作为提升保险业社会形象的重要举措。这三年，保监会全面推进寿险销售误导治理工作，对销售误导重灾区——电销业务和银代业务进行专项检查，构建寿险销售误导治理效果评价机制；开展车险理赔难治理工作，做好车险理赔难专项检查，全面清理财产保险积压未决赔案，2014年清理财产保险积压未决赔案735万件；开通12378保险消费者投诉维权热线，仅2013年处理各类保险消费投诉2.1万件，12378热线全国转人工呼入总量近17万个。一系列工作切实保护了消费者权益，提升了保险业的社会形象。

3.加强治理整顿、规范市场秩序

三年来，保监会选择保险业违法违规现象比较集中的电话销售、产品条款费率执行、业务财务数据真实性等业务领域和经营环节，有针对性地开展专项检查；对保险中介市场开展全面清理整顿，以车商、银邮兼业代理为重点，开展兼业代理市场整顿工作；针对公司治理和内控、数据真实性、准备金管理、股东行为等问题，保监会开展专项检查和综合检查，2013年派出2493个检查组，对2511家保险机构进行了现场检查，对639家机构和820人实施了行政处罚，其中责令撤换高管20人，对机构和个人分别罚款5560万元和1004万元，查处商业贿赂案件7起；对政策性保险业务，如大病保险和农业保险，开展专项检查，推动政策性保险业务持续健康发展。

4.坚守风险底线，防范系统性风险

2012～2014年，保监会始终将防范风险作为监管工作的重要组成部分，努力化解偿付能力、资金运用和集团化管控风险。2012年，保监会允许保险公司发行次级可转债，拓宽新的资本补充渠道，缓解融资压力；2013年，保监会把防范化解风险作为首要任务，针对集中满期给付和集中退保制定应急预案，针对投资渠道放开，强化信用风险管理和资产负债匹配监管，落实保险机构投资风险责任人制度；2014年，保监会加强集团监管，并通过间接监管的方式将非保险子公司纳入监控范围，防范风险跨领域传递。

5.基本建成偿二代监管制度体系

从2012年6月项目正式启动到2015年2月发布《保险公司偿付能力监管规则（1—17号）》，保监会动员全行业的力量，用了不到三年的时间，基本建立起一套“以风险为导向、具有自主知识产权、国际可比的”新偿付能力监管制度体系。

（二）2014年保险业监管回顾

2014年是我国保险业转型升级的关键一年。这一年，国务院出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称新国十条），从国家治理、经济社会发展的角度对保险业进行定位，确立了2020年保险业发展目标、改革方向和政策支持；保监会稳步推进中国第二代偿付能力监管制度体系（以下简称偿二代），出台偿二代三支柱17项技术标准，分阶段、有序推进财产险、人身险和再保险意见征求和行业测试；深化“放开前端、管好后端”的市场化改革，在继续放宽保险资金运用的范围和投资比例限制的同时，注重对