一 新常态下互联网金融发展的意义

经济处于新常态下如何降低社会融资成本，缩短企业融资链条，利用当地自身民间资本或域外资本支持本土企业发展，成为每个省域亟待破解的问题，这不仅是新常态下国家对金融业深化改革的明确要求，也是河南省经济发展腾飞的关键，2014年8月14日，国务院发出《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》指出，金融部门应采取综合措施，缓解企业融资成本高的问题。如何在新常态下有效降低社会融资成本，推进河南省经济发展，作为传统金融的有益补充——互联网金融以其独特的优势，将给我们一些重要的启示。

二 我国互联网金融发展现状

互联网金融定义涵盖广泛，基于目前市场上已经出现的具有较大规模和影响力的互联网金融模式，我们将互联网金融产业暂且分为三种模式，即征信、P2P网络借贷和第三方支付。第三方支付在21世纪互联网电子商务发展浪潮中已经得到充分发展，在本次互联网金融发展浪潮中属于最为成熟的基础设施，但围绕第三方支付依然有不少创新。P2P网络借贷因国家政策监管与行业门槛的原因，在这三种模式中发展最为迅猛。而征信作为金融业的基石，在这次互联网金融浪潮中表现得较为保守，但也有部分公司运用大数据技术与理念，针对个人征信及企业征信进行市场探索。

（一）征信市场

经济社会的运转需要金融发挥其血脉作用，而信用作为平台支撑又是金融体系确立的核心。征信作为基础工具可以提高信用水平，完善的征信体系一定是现代金融正常运行和稳定的基础。从规律上来说，一方面基于本质，在互联网金融中，互联网必须按照金融行业的发展规律运行；另一方面从传统的经验和教训已经证明不可能重走老路，互联网金融要想健康发展，必须提前建立自身的征信体系。因此，在建立互联网行业的征信体系的同时，还要建立互联网金融行业的征信体系。

目前，我国大多数互联网公司工作内容仍是大数据方面的收集和分析，如果辅以征信体系，就可以进行更深层次的挖掘，最终形成对企业、对客户有用的报告产品。有了更多的有价值的参考，将有助于服务更多在互联网行业发展的第三方公司。

在互联网金融征信领域内，阿里小贷属于运作较为成功的一种商业模式，以阿里巴巴电子商务平台支付宝为例，通过分析每一个卖家和买家的行为记录，能够透过简单的一条条的信息发现每件事物内部的关联性。通过计算分析，可以得出一个总的关于每个个体的征信体系，这样形成的一份个人评估结果，可以在以后的交易中为买卖双方提供参考。在这种模式中，阿里巴巴将对客户的数据分析分享给蚂蚁金服，蚂蚁金服在以后的产品中可以推出很多对信用良好者的优惠和福利。反过来，信用评估也有助于平台上的商家机构更重视自身信誉，形成对自己的约束。为防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险，建立共同的信息库非常必要。同业机构之间，客户的信用交易信息可以共享，互联网信贷在一定程度上可以通过公共征信体系大幅节约交易成本。我国目前已经建立了一些互联网金融数据库，通过采集各类平台两端的客户端信息，为新的客户提供数据支撑。

金融风险控制的核心是对资金授受方的控制。由于互联网金融的便捷和低交易成本的特征，互联网金融同时也具有网上交易可能出现归还困难的问题。与传统金融模式相对比，互联网金融仍处于业态发展初期，各大公司缺乏有效的管理制度与风险控制的案例。借款人的信用交易记录不能够共享，和前一个公司的信用记录不能作为对后一个公司的有效参考，信息的不通畅造成了风险的递增。由此看来，互联网金融有必要建立共享、透明的诚信记录制度，这对于促进互联网金融的健康发展具有极大的推动作用。互联网征信系统的建立对于构建诚信社会信用环境具有极大的助力作用。一方面互联网金融诚信系统对于网民来说具有一定的震慑力，客户及时还款才能够享受更优质的后续服务，保持良好的信用记录才能够享受互联网金融的各种便利服务，对于公司来说风险控制是重中之重，还款人诚实守信，能够按时还款，对于企业的成本控制息息相关，诚信记录是优化金融资源配置的重要标准；另一方面诚信客户积累良好的信用记录，提升个人的信用水平，能够充分享受互联网金融带来的各种便利服务。