可以预见，依托电脑为主的互联网渠道、依托手机为主的移动渠道，将成为网络理财的两大主要模式。只是，移动支付的普及还面临着安全、产业链环节多且尚未形成有效的、可持续的、各方共赢的产业发展格局以及缺乏应用场景等现实问题的制约。各类互联网、移动金融的创新，或许更应在收益率之外的用户功能上多做文章，毕竟随着利率市场化的推进，多种因素造成的短期高收益难以持续，竞争将会最终改变现有的金融产品收益格局。

随着微信红包在马年春节期间的风靡，再加上“嘀嘀打车”与微信支付、快的打车与支付宝等的支付补贴政策的助推，移动支付似乎在一夜间进入了大众狂欢的时代。

支付清算是金融体系最根本性的功能，在此基础上才能展开各种资金配置活动。在互联网金融时代，许多创新都发端于支付创新。近年来，以支付宝为代表的第三方支付企业的发展，引发了阿里小贷、余额宝等新兴金融组织或产品的兴起。P2P网络借贷和众筹融资的发展，背后也离不开支付结算环节的保障与创新。移动支付的兴起，带来了移动理财、移动财富管理的空前活跃。

我们看到，在智能手机为主的移动设备进一步普及的趋势下，越来越多的人离开台式机和笔记本，聚焦于能给他们更便捷、直接、及时体验的手机上进行财富管理。在此大环境下，移动支付的巨大发展前景不言而喻，市场蛋糕也将逐渐增大。不论是支付宝侧重的远程支付，还是微信偏重的近场支付，都深刻冲击着传统零售支付体系。

只是，移动支付的普及还面临着几大突出瓶颈。

首先，移动支付阶段的安全问题难以回避。在互联网支付时代，公众经常被媒体报道的各种负面事件困扰，面对相对陌生的移动支付，公众的戒心就更大。实际上，移动支付存在安全问题的根源之一，就是长期缺乏规范、统一的技术标准和安全标准。不过，这一障碍有望得到解决，2014年5月1日，移动支付国家标准将正式实施，而央行的移动金融安全可信公共服务平台也于2013年年底建成并通过了验收评审，“山头林立”的不同机构的移动支付系统可以“联网通用”了。

其次，移动支付涉及的产业链环节尤其多，如银行、支付企业、软件厂商、手机厂商、运营商等，有的还尚未形成有效的、可持续的、各方共赢的产业发展格局，业务模式与定位不清晰，这导致各类主体之间缺乏明确的权责分担机制，使得现有的业务拓展和竞争还停留在低水平的“跑马圈地”阶段。

再次，即便许多习惯于移动时代的人群都希望更多运用移动支付模式，也需要有支撑相关交易活动的环境才行。正是由于缺乏这样的应用场景，制约了移动支付的进一步扩张。即使是作为行业领先者的支付宝，其应用场景拓展也还处于起步阶段，微信支付则更需要创新环境载体。比较来看，POS机的普及对于信用卡使用起到基础性支撑，其间也经历过多年的改革与利益协调。移动支付要真正冲击甚至替代传统零售支付工具，非得在应用场景方面有所突破不可，而这并非是一两家企业能完成的，需要整个行业的共同努力。

最后，移动支付的习惯与文化不是短期内能形成的，主要障碍仍是存在潜在的安全漏洞。第一，手机病毒、木马的侵袭或支付软件自身存在的漏洞都可能会造成支付隐患。同时，移动支付所追求的就是便捷的用户体验和比互联网支付更简易的程序，但这降低了支付安全性。这些都可能对资金和交易安全产生影响。第二，长期以来我国严重缺乏对个人信息、隐私的保护机制，在互联网支付中已出现过类似的用户信息泄露事件，而在场景更开放的移动支付环境下，这个问题变得更加突出。第三，由于移动支付的门槛更低，因此会带来对洗钱、腐败行为等灰色交易的担心。预付卡、购物卡的出现，就曾使人担忧其会助长隐蔽送礼、行贿受贿等行为，如今如微信红包之类的更便利的模式，似乎更易操作。由于处于起步阶段，这种影响还相对较小，但不得不正视。第四，无论在互联网支付还是移动支付中，某些风险的出现都是由于支付消费者的安全习惯较差，这也不是短期内所能改变的，而需要移动支付文化的逐渐形成。

如要深入剖析现有的移动理财模式，大致可分为这样几类。一是传统金融产品与支付企业的结合，现在主要表现为互联网货币市场基金，其在带来投资回报的同时，更多的是融合了消费支付功能，同时降