随着信息技术和互联网的飞速发展，银行业对信息科技的依赖也越来越大。一方面，信息科技、云计算以及物联网等信息技术极大地提高了银行业务发展和风险管理的效率，为银行业加速创新奠定了基础；另一方面，经济活动的互联网化和虚拟化，给银行服务渠道和服务模式提出了新的要求。应对互联网企业的跨行业创新（如余额宝等），不断加大自身科技投入，并加强与互联网企业的融合，已成为银行在互联网时代赢得生存和发展机遇的必然选择。不过，在不断加大投入、使用更多先进技术的同时，银行也开始面临更多的前所未见的信息风险问题。最近，某家城商行核心系统数据库发生故障，导致各项业务终止了37个小时，这便是这种风险的极端体现，其造成的负面影响相当严重。对于科技基础相对薄弱、人员素质较低的农村金融机构，信息科技风险也相当突出，这需要及时引起关注，并建立和完善与之相适应的风险管理制度。

一 信息科技风险

根据中国银监会的界定，所谓科技信息风险，是指信息科技在商业银行运行过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险等。与传统的各种风险（如信用风险、操作风险等）相比，银行所面临的信息科技风险具有完全不同的特征。

第一，信息科技风险具有高度的复杂性。作为金融业务与信息技术、互联网生态相结合的产物，商业银行的信息科技风险不但兼具了不同领域专业性的特点，而且由于不同领域以及主体的交叉，又衍生出了新的特性。特别是近年来，随移动终端和社交网络的兴起，互联网金融在一定程度上对传统的金融服务模式形成了冲击，现有的监管规则以及银行的风险管理体系都面临着越来越大的挑战。

第二，与传统风险相比，信息科技风险的不确定性更加突出。随着新技术的不断应用，当前银行的业务运行与内部管理基本依赖信息系统完成。信息系统的故障或其他意外可能导致业务无法运行，而且也可能造成数据丢失、外泄甚至无法恢复，对客户和银行声誉造成无法估量的影响。

第三，信息科技风险的外部性更强。信息科技应用的发展改变了银行的业务模式和流程，在传统模式下客户与银行之间相对简单的关系，变成了有更多外部主体参与的复杂链条。第三方支付、移动运营商、外包服务商以及互联网商务平台，等等，都成为新的银行交易流程中的组成部分。在这其中，任何一个参与者的错失都可能形成风险，而且其影响所涉及的主体也更加广泛。

二 管理上的不足

过去几年中，在信息技术应用不断发展、相关风险时有暴露的背景下，监管部门以及银行自身都加强了对信息科技风险的重视。2009年，中国银监会颁行了《商业银行信息科技风险管理指引》，对银行信息科技风险管理提出了系统性的要求。在此之下，商业银行通过加大投入，完善基础设施建设，从管理和技术层面提升了应对相关风险的能力。不过，面对飞速发展的内外部环境，商业银行（尤其是农村银行机构）在信息科技风险管理方面仍存在较多不足，需要持续改进和完善。

第一，信息科技治理不到位。具体到银行，信息科技治理需要实现以下目标：确保银行的信息科技战略目标和银行整体战略目标一致；促进银行业务的发展，并使银行收益最大化；负责任、可靠地利用各种信息科技资源；管理和控制与信息科技相关的各类风险，等等。到2014年为止，许多银行的决策管理层由于对信息科技现状和趋势的理解有限，很难根据银行的战略需要来进行相应的科技规划，过度发展和投入不足的问题广泛存在。

第二，信息科技管理机制仍不完善。在管理上，许多银行存在科技风险回报路线和决策机制不明确、管理路径不清晰的问题。少数银行虽然建立了管理信息科技风险的专门机构，但管理制度和流程并不完整，缺乏有效的汇报、沟通以及纠正机制。

第三，缺乏有效的信息科技风险管理理念和工具。现有的信息科技风险管理理念更多侧重的是信息科技风险的控制及应对，并未针对银行业务特点和风险特征，形成有针对性的管理理念和方法。而在银行监管领域，巴塞尔协议虽然确立全面风险管理的理念和方法，但并未将信息科技风险单列，而只是将其视为操作风险的一种。如前文所述，信息科技风险不完全等同于一般意义上的操作风险，现有方法难以准确估量其真实水平