在互联网时代，信息技术的飞速变革和金融创新的日益加速正在改变着传统的金融服务业。近年来，在电子商务业的带动下，我国的电子商务金融服务业的发展可谓日新月异。可以说，只要有网络的存在，我们就可以在任何时间、任何地点享受与电子商务相关的金融服务。从广义上来看，电子商务的金融服务业在内容上涵盖了网络银行、网络证券、网络保险、网络理财、电子支付等相关金融服务业；从狭义上来看，电子商务的金融服务业是指围绕电子商务而产生的部分金融业务，目前主要体现为电子商务支付手段的电子化，即电子支付^[1]。本文采用狭义上的电子商务金融服务业的概念，主要阐述电子支付行业的发展及其在电子商务领域中的应用。

一 电子支付

根据《中国电子商务服务业发展报告No.1》中的定义，电子支付是指利用计算机和互联网等电子终端，直接或间接地向银行等金融机构发出付款指令，实现货币支付与资金转移的行为，具体包括卡支付、电话支付、网上支付和移动支付等方式。近年来，随着电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付工具品种不断丰富，从最初的银行卡支付的单一支付工具发展到银行卡、数字现金和电子支票等工具。未来，在移动互联技术日趋成熟的环境下，手机支付等移动支付方式将越来越多地在电子商务中使用。

从自身发展历程来看，电子支付行业具有以下三个特点。

第一，电子支付工具不断创新。从全球来看，电子支付技术正处于前所未有的变革当中，智能手机、生物识别、电子现金等支付手段的出现都对未来人类社会的支付方式产生了重要影响。随着电子支付技术的飞速发展，未来社会的支付方式不仅将更为快捷方便，还更能节约支付成本。

第二，电子支付技术日趋专业化。在电子通信技术的高、精、尖发展趋势下，电子支付技术越来越呈现出高技术、高投入和高风险的行业特征，电子支付技术不仅需要大量的前期投入，还面临很强的技术变化的不确定性。因此，在电子支付技术规模化和国际化的大趋势下，我们应该引导国内电子支付技术快速健康发展，力争建立起电子支付的国际品牌。

第三，电子支付产业的发展关乎经济全局。电子支付克服了传统支付方式传输时间长、中间环节多、效率低下和差错率高等方面的缺陷，还大大提高了支付效率。现代化的网络通信技术还可以使客户随时随地地通过ATM、互联网以及智能手机等方式办理跨地区乃至跨国界的金融支付服务。就目前来看，电子支付产业已经广泛渗透到了传统商业、电信业、旅游业等多个国民经济部门，在降低交易成本、提高经济运转速度和提升经济增长质量方面发挥了重要作用，可以说，电子支付技术的发展加快了经济的运行速度。除此之外，现有的电子支付技术还能够把消费者的需求等信息更加快速有效地反馈给生产企业，帮助企业改善产品结构和种类，合理安排生产，提高生产效率。从这个意义上讲，电子支付产业的发展关乎经济全局，能够为整个经济的快速健康发展提供保障。

在我国，以借记卡为代表的银行卡支付使用范围最为广泛，而现在电子支付技术的发展也正是从银行卡开始发展而来的。早在20世纪90年代末，招商银行就推出了“一卡通”的电子银行卡服务。其后，国内主要商业银行也都将网络银行视为一项新的业务领域，并纷纷开发了各自的网络银行业务。2003年，中国银联的成立成功地解决了多银行接口集成的问题，银联利用其地方跨行的网络向商家提供多种银行卡在线支付接口；消费者可以以个人电脑作为终端，通过网页输入银行卡账号和密码即可方便地实现在线支付。随着网上银行业务的不断拓展，各大银行的网上缴费、移动银行和网上交易业务也逐渐发展起来，而多种形式的电子支付方式的出现也加快了电子商业企业的发展。

2010年以来，我国电子支付领域呈现出突飞猛进的发展态势，其业务范围从最初的网络购物渗透到网上转账、网络缴费、网上还款、网上保险等多个领域。从电子支付交易量规模来看，2011年度我国电子支付的交易额为824.6万亿元，较2010年度增长了48.4%，虽然低于2007～2010年的54%的平均增长率，但仍然保持了快速的增长态势（见图1）。由此可见，电子支付行业发展的驱动力比较充足，预计在2013年之后，我国电子支付行业的增长率仍然将保持在30%以上的比较高的水平