一 监管回顾和银行业发展

（一）2012年银行业监管回顾

2012年，面对复杂严峻的国际经济金融形势和国内经济下行的压力，银行业监管遵循“守底线、强服务、严内控、促转型”的工作目标，保证了银行业平稳运行，其具体措施主要体现在以下三个方面。

一是控制重点风险，实现银行业安全运行。对平台、房地产、流动性、案件、表外业务和信息科技等重点风险进行强化监控，地方政府融资平台贷款总体风险得到控制，结构得到优化。房地产贷款增速有所回落，总体风险有所缓释。表外业务风险、信息科技风险、流动性风险管理和案件防控等进一步加强。

二是在资本管理、薪酬管理、绩效考核、杠杆率、绿色信贷等关键领域，出台实施了一批影响深远的重大监管制度。

三是改进了实体经济金融服务，加强对薄弱环节的信贷支持。小微企业和涉农贷款实现了“两个不低于”目标，服务覆盖面大幅提升。战略性新兴产业、绿色经济、节能环保等领域贷款增长明显。

（二）2012年银行业发展情况

2012年银行业运行平稳，维持了较快的增长态势。

资产负债规模增长。截至2012年末，商业银行总资产余额达104.6万亿元，比上年末增加16.2万亿元，同比增长18.3%。贷款余额为51.7万亿元，比上年末增加7.2万亿元，占资产总额的49.4%；债券投资余额为16.6万亿元，占资产总额的15.9%。

资本充足率上升。2012年末，商业银行加权平均资本充足率为13.25%，比2011年末上升0.54个百分点。

资产质量平稳。2012年末，商业银行不良贷款余额为4928亿元，比2011年末增加647亿元；不良贷款率为0.95%，比2011年末下降0.01个百分点。

准备金水平继续稳步提升。2012年末，商业银行贷款损失准备金余额为1.46万亿元，比2011年末增加2653亿元；拨备覆盖率继续提高，达到295.5%，比2011年末提高17.3个百分点；商业银行的贷款拨备率为2.82%，比2011年末提高0.14个百分点。

二 2012年银行业监管主要措施述评

（一）全面风险监管框架的发展

银监会在2012年构建和完善了全面风险监管的框架，对信用风险、市场风险、操作风险、科技信息风险、声誉风险、国别风险等各类风险的监测已成为日常监管的机制，并且确立了坚守“风险底线”的监管思路，2012年是风险监管在银监会得到落地实施和发展的一年。无论是“坚守风险底线”理念的提出，还是设立信息科技监管部、金融消费者保护局，都体现了全面风险监管逐步落地和发展，成为监管制度安排和执行行动。

1.从信用风险看，着重对潜在风险的监管、稳步化解融资平台贷款风险、防范房地产贷款风险

2012年，银监会微调重点项目和融资平台信贷监管政策，合理满足了国家重点建设资金需求，增加了铁路公路的贷款投入，一定程度上优化了融资平台贷款结构，较好解决了“保在建、保续建、保完工”项目的资金投入。

与此同时，银监会认真贯彻落实国家房地产调控政策，加强对银行业金融机构差别化信贷政策执行情况的督促检查。开展的工作主要包括如下几个方面。第一，银监会各监管部门、各银监局都把差别化信贷政策执行情况作为全年现场检查工作的重点。7月份，银监会组织了对大连、广西两地房地产风险管控工作的专项督查。第二，建立了“房地产贷款风险监测制度”，从主要银行机构和主要大中城市两个维度，细化监测指标，全面监测分析房地产贷款风险。第三，强化监管引导，通过每季度经济金融形势通报会、监管约谈、风险提示等形式对房地产开发贷款、个人住房贷款、房地产信托等及时提出相关监管要求，指导银行机构加强风险防范。

截至2012年末，主要金融机构及主要农村金融机构、城市商业银行、外资银行房地产贷款余额12.11万亿元，同比增长12.8%；地产开发贷款余额8630亿元，同比增长12.4%；房产开发贷款余额3万亿元，同比增长10.7%；个人购房贷款余额8.1万亿元，同比增长13.5%。

2.从操作风险看，重在案件和防控民间借贷风险，防范体外风险传染银行体系

2012年，银监会坚持预防为主、查防结合的工作宗旨，不断探索深化案件防控长效机制建设，继续做好大要案的稽查与督导工作，推动银行业案件防控工作纵深发展。一是狠抓案件重点领域的风险防范。针对柜台业务及对账等环节的风险暴露和部分银行基层员工行为失范，出台《关于加强案件防控，落实轮岗、对账及内审有关要求的工作意见》和《严禁柜台违规行为防范案件风险的