旅游安全是旅游业的生命线，旅游保险作为旅游安全保障体系中重要的组成部分，在分散旅游企业经营风险与保障社会稳定方面起着积极而重要的作用。持续不断的旅游安全事故，使得旅游保险的保障性作用日益凸显，也引起了各级行政主管部门的高度重视。2010年1月，国家旅游局与中国保监会联合启动了旅行社责任险统保示范项目。2011年6月，首届“旅游保险宣传周”开幕，在上海举办了旅游保险论坛等一系列的活动，促使旅游者日渐重视和信赖旅游保险，旅游企业的创新动力也不断增强，为旅游保险市场的发展创造了更多的机遇，同时也提出了更大的挑战与更高的要求。本文通过回顾与总结2012年度我国旅游保险发展形势，探讨旅游保险发展的影响因素，预测2013年我国旅游保险的发展态势。

一 2012年我国旅游保险的总体发展形势

2012年我国旅游市场快速发展，国家旅游局及相关行政管理部门高度重视旅游安全与保险工作，旅游企业与旅游者的风险管理与投保意识逐渐增强，我国旅游保险市场进入爆发式发展阶段^[1]。由于大部分游客尤其是散客群体缺乏基本的保险保障，旅游保险市场发展潜力巨大。

国家旅游局与中国保监会在2012年度进一步加大了对旅行社责任险统保示范项目的宣传与推广力度，加强对旅行社责任险的监管，妥善处理各类旅游安全事故，积极发挥旅游保险的保障作用。3月6日，国家旅游局组织召开了2012年度全国联合工作小组第一次会议；6月11日，国家旅游局发布《关于进一步做好旅游公共服务工作的意见》，提出“继续推动实施旅行社责任保险统保示范项目，进一步完善旅游保险体系，强化全社会旅游保险意识”。6月25日至7月1日，国家旅游局举办保险宣传周活动^[2]；11月1日，召开了2012年全国旅游安全与保险工作会议。一系列会议与活动的举办，有效地促进了各级主管部门对旅游保险的重视，进一步促进了旅游保险的推广与发展。截至2012年10月20日，全国有效投保统保示范项目的旅行社共15336家，同比增长11%，统保率为67.3%，投保费用共1.28亿元，山西、内蒙古、海南、青海、宁夏等5省（区）投保率达到100%^[3]。

在政府、相关企业、媒体等主体的共同推动下，旅游意外险等其他类别的旅游保险，日益为旅游者所认知，旅游者投保意识也有所加强。顺应旅游者面临风险的多样化，保险企业积极创新，不断开发新型旅游保险产品，优化游客感知体验，旅游保险市场逐步向产品多元化、个性化的方向发展。

二 2012年我国旅游保险的发展概况与特点

（一）旅行社责任险统保示范项目继续推进

2012年是旅行社责任险统保示范项目运行的第三年，项目总体发展稳定，系统逐步完善，表现在以下几个方面：第一，投保率稳步提升。截至2012年10月20日，全国有效投保统保示范项目的旅行社共15336家，统保率为67.3%，较上年增长近5个百分点，示范项目覆盖范围进一步扩大。第二，宣传力度持续加大。国家旅游局与中国保监会于6月底举办了第二届旅游保险宣传周，各级政府积极响应，继续走入社区，“零距离”贴近大众，普及旅游保险知识，提高游客保险意识，鼓励消费者购买旅游保险产品。第三，理赔更趋便捷和人性化。在人保财险公司与统保项目全国调处中心召开的理赔专题视频会议上，设立了小额快付理赔的绿色通道^[4]，理赔程序进一步简化，保险责任进一步明晰。第四，服务满意度得分较高。在国家旅游局组织的满意度问卷调查活动中，面向旅游部门和参保的旅行社，针对保险经纪公司、保险公司、调处中心等服务进行调研，满意度得分分别为81.9分、75.6分、81.6分^[5]，总体满意度较高。

（二）旅游保险产品体系日渐完善

旅游安全事故类型趋于多样化与复杂化，旅游者对于旅游保险产品的个性化与多元化需求逐步增加，相关保险产品的缺失导致旅游者多项权益无法得到有效保障。政府与企业、企业与企业间的合作逐步展开，共同推出满足旅游者需求的新型旅游保险产品，旅游保险市场众多空白点逐步被填补，旅游保险产品体系日渐完善。

旅游保险覆盖的范围逐步推广，不仅包括传统旅游保险保障的旅游者人身意外、行李丢失、紧急救援等，而且部分旅游保险将境外旅行绑架、非法拘禁、银行卡丢失或被盗等意外纳入其保障范围，^[6]保险的保障更为全面。国内首款高原反应疾病保险——国寿高原特定疾病费用