一 发展战略

2011年各大银行继续推进战略发展转型，大多数银行根据自己的情况出台了三年或五年发展规划，并按照自身的发展战略实施。各行的实施重点不一，效果也不一。2011年从发展战略来看，总体上有以下几个明显特点：

（一）加快业务转型为主调

2011年为国家“十二五”规划实施的关键之年，为落实国家产业政策，国内各大银行纷纷深化信贷结构调整，推进业务转型，加大对中小型企业、战略性新兴产业的支持力度。例如，大型国有银行建设银行将2011年发展战略确定为推进业务转型，深化信贷结构调整，加大对新兴战略性业务发展支持力度，积极合规发展中间业务。农业银行2011年的发展战略为，以打造一流商业银行为目标，坚持稳健经营，加快业务转型，深化三农服务，夯实管理基础，增强核心竞争力和可持续发展能力。传统股份制银行代表，中信银行将继续坚定“加快转型、加强管理、加速提升市场竞争力”的工作指导思想。而作为规模较小的股份制银行，华夏银行力图全面打造“中小企业金融服务商”品牌，调整信贷客户结构，大力发展小企业业务和个人业务，大力发展新兴中间业务，加强资产负债管理。

首先，从贷款结构来看，大多数银行个人贷款增速超过公司类贷款增速，房地产贷款增速放缓，贷款结构得到进一步优化，如工商银行2011年公司类贷款增加5152.62亿元，增长11.0%，其中项目贷款增加370.94亿元，增长1.4%，主要是继续支持国家重点在建续建项目建设；房地产贷款减少73.06亿元，下降1.4%，主要是根据房地产市场形势变化，主动压降房地产贷款规模。个人贷款增加3580.79亿元，增长21.9%，占各项贷款的25.6%，其中个人消费贷款增加1058.03亿元，增长39.5%，增速位居各大银行之首。农业银行2011年公司类贷款增加3941.30亿元，增长11.0%，重点满足国家重点经济区域、重大项目、国家级产业园区、战略性新兴产业以及小型微型企业的信贷需求。个人贷款增加2860.47亿元，增长25.0%，抓住居民收入持续增长，消费指出稳步扩大，持续推进零售业务转型，优先发展个人贷款业务。建设银行2011年根据宏观经济形势变化，重检优化信贷政策，深化信贷结构调整，贷款投放有扶有控。如按国家宏观调控要求，对“6+1”产能过剩行业贷款余额较上年减少16.07亿元；同时还加强对市场形势的分析研究与预判，审慎稳健地开展房地产业贷款业务，重点支持普通住宅项目和保障性住房项目，房地产开发类贷款2011年增幅仅为0.16%，新增额为近五年最低。股份制银行中，则以民生银行表现最为突出，2011年公司类贷款占比从上年末的73.6%降至69.79%，个人贷款占比从26.4%升至30.21%（见表3-1），信贷结构得到进一步优化。

表3-1 部分商业银行贷款结构

在个人贷款业务增加的同时，个人业务中以银行卡和个人理财业务为基础的中间业务发展非常迅速，对收入和利润的增长贡献度大幅度提高。工商银行行内个人理财产品41352亿元，同比增长74.2%。招商银行行内个人理财产品销售额达20635.71亿元，中信银行行内累计销售理财产品4753.98亿元，同比增长118.33%。

其次，为响应国家政策的号召，缓解中小企业融资困境，2011年各上市商业银行纷纷加大对中小型企业及小微企业贷款支持力度，中小企业贷款余额及客户数增长迅速。据不完全统计，2011年银行业对中小企业贷款平均增速为38.78%，其中在国有四大银行中以中国银行增速最快，增速达62.34%，但是规模相对较小（与规模最大的建设银行（9137.58亿元）相比），仅为3885.97亿元。而在中小股份制银行中，招商银行对中小企业贷款规模最大，为4682.82亿元，但深发展银行、兴业银行和中信银行的增长速度较快，分别为90.07%、66.93%和58.7%（见表3-2）。而在中小企业客户数量方面，规模最大的工商银行同比增加22243户，增长了37.4%；规模第二大的建设银行中小企业客户数达7.2万户，较上年新增1.04万户；中国银行的中小企业客户数增速最快，高达91.07%。中小股份制银行中，中小企业客户数增长也较为迅速，如兴业银行中小企业客户数量增长率达45.42%。在对小微企业服务中，取得成绩最大的为民生银行，2011年末小微企业客户数达45.8万户，其中商贷通客户约15万户，小微企业贷款余额达到2324.95亿元，占本行全部贷款余额的比重达到19.40%，成为中国银行业小微金融服务的领军者。

表3-2 部分银行对中小企业贷款状况

表3-2 部分银行对中小