过去的十年，中国银行业经历了高速迅猛发展时期，呈现出复杂多变的发展形势，在取得巨大发展成就和进步的同时，也存在一些需要深入反思和改进的问题。银行业在过去阶段的高速发展有其深刻的历史和现实背景，但伴随国内经济结构调整、发展方式转变和金融市场演进的深刻变革，以及国际经济金融发展形势的多方面冲击，未来中国银行业发展面临的形势将迥然不同于过去。同时，中国的“银行家”经历多年“掌舵”的风雨洗礼，在不断反思与学习中逐步成长，经营理念和发展思路不断调整。适应形势变化，未来中国银行业发展必将呈现出不同于以往的新的发展态势和竞争特点。为此，有必要深入探究未来我国银行业发展面临的新形势、新特点和新格局，以发展的眼光审视充满的问题与挑战，前瞻发展趋势、探讨发展要点，为“十二五”时期中国银行业的转型与做大谏言献策。

一 “十二五”期间中国银行业发展面临变局

过去的十年，中国银行业借整体经济顺周期发展之契机，实现了全方位、高速度的发展与提升。中国宏观经济以年均高达10%的速度迅猛发展，取得了多方面的巨大成就和进步，成为银行业高速发展的最大助力。2001～2010年，中国经济总量增长了3.63倍，银行业资产规模从15.73万亿元增长到95.3万亿元，增长了5倍多。

中国银行业在此背景下的高速发展，首先离不开深刻的制度变革。自1998年开始，中国银行业开始摸索进行以上市、重组为主要内容的体制变革，力图从根本上扭转银行业发展面临的困境，推进现代银行业在中国的建立与发展。到2003年，银行业改革取得初步成效，为银行业的后续快速稳健发展奠定了基础。时至今日，体制变革依然是影响银行业未来发展的关键变量，适应时代要求的探索与改革仍在进行。除深刻的体制变革外，自21世纪初开始的新一轮宏观经济周期成为中国银行业在此阶段高速发展的基本背景。在此时期，中国宏观经济进入新一轮扩张景气周期，本轮周期以改革开放20年的经济发展积累为基础，以国内调控宏观经济“软着陆”“硬着陆”的深厚经验为保障，势头之猛，程度之深，前所未有。

2008年，肇始于美国的金融危机席卷全球并波及中国，在对全球经济金融运行带来巨大冲击和深刻变革的同时，也在根本上改变了部分国家和地区的金融运行轨迹。中国推出了一揽子前所未有的高强度货币财政刺激计划，以抵御和应对危机带来的负面冲击。时至今日，危机已经过去了四年，但其对国内金融运行，尤其是对金融机构带来的深远影响却留了下来，并开始发挥显著影响。刚刚在制度变革“荫庇”下经历转型与快速发展的中国银行业，在自身恰好迎来发展转型关键节点的同时遭遇金融危机带来的诸多方面影响，未来走向如何？值得深思。

具体来看，未来5～10年，一方面，以过去30年高速、稳定增长为典型特征的全球经济金融发展“黄金模式”将不可持续，全球经济金融运行在后危机时期，将以横幅震荡、波动恢复和间歇性“低迷”为主要特征，银行等金融机构业务发展面临的实体经济环境宽松不在。另一方面，全球货币政策方向将出现根本性调整。此次金融危机中，国际货币基金组织（IMF）遭受了较多的批评与非议，其改革的话题被重新提起。从本次危机的预警、爆发和蔓延来看，IMF存在的惯性思维，即抱着遵循“大缓和”（Great Moderation）时代的惯性思维——货币政策已臻完美，金融创新缓和了市场波动，成为批评者指责IMF失职和被认为是危机“帮凶”的有力证据之一。不论此种观点是否合理，但可以肯定的是，全球金融运行的“大缓和”时代将一去不返，未来全球货币政策方向将出现根本性调整，调整所考虑的变量将更加多样，对货币政策的固有认识将有本质不同。

为应对全球经济金融发展变化和国际货币政策方向调整的影响，中国经济金融运行在体系、制度、市场、产品等诸多方面将不可避免地调整应对，国内银行业作为目前中国金融运行体制的基础，适应国内外综合环境变动，更需全面分析宏观环境变动和微观市场需求，未雨绸缪做好应对调整。整体来看，未来5～10年，在“十二五”期间，中国银行业发展面临的关键问题和挑战来自五个方面：规模增长、利率市场化、逆周期监管、资产质量和牌照管制放松。

（一）规模增长

中国经济在过去30年，尤其是21世纪以来的全面加速