一 城商行财务状况

截至2013年底，我国城商行总数为143家。2013年，城商行资产负债规模增速略低于2012年，但仍然高于银行业平均水平，城商行资产负债规模在银行业金融机构中的占比继续增长；不良贷款继续“小幅双升”，但资产质量仍保持在较好水平，风险抵偿能力也保持在较高水平；资本金补充压力较大，流动性风险有所暴露，但资本金和流动性保持充足；盈利水平继续增长，但增幅继续下降，盈利能力有所下降，但高于商业银行平均水平；收入来源仍然以利息净收入为主。

（一）资产负债情况

2013年，城商行发展速度略低于2012年，但仍高于行业平均水平。银监会2013年年报显示，截至2013年底，银行业金融机构资产总额达到151.4万亿元，比年初增加了17.7万亿元，净增长13.2%；负债总额为141.2万亿元，比年初增加了16.2万亿元，净增长13.0%。截至2013年底，城商行资产总额超过15万亿元，达到15.2万亿元，比年初增长22.9%，增速略低于2012年的23.7%；负债总额超过14万亿元，达到14.2万亿元，比年初增长22.9%，增速略低于2012年的23.8%；所有者权益总额接近1万亿元，达到9974亿元，比年初增长23.5%，增速高于2012年的21.6%（见图1、图2、图3、图4）。

图1 2003～2013年城商行资产总额及其在银行业金融机构中的占比

图2 2003～2013年城商行负债总额及其在银行业金融机构中的占比

图3 2003～2013年城商行所有者权益总额及其在银行业金融机构中的占比

图4 2010～2013年城商行资产、负债及所有者权益增速

城商行整体在银行业中的地位继续上升。截至2013年底，城商行资产总额在全部银行业金融机构资产总额中的占比超过10%，达到10.03%，比2012年底提高了0.79个百分点（见图5）。城商行负债在银行业金融机构中的比重与资产的情况基本类似，从2012年底的9.24%增加到10.04%（见图6）。但与大型银行和全国性股份制银行相比，数量上占多数的城商行的资产占比和负债占比仍然较低。

图5 2012年、2013年大型银行、股份制银行和城商行资产在银行业金融机构中的比重

图6 2012年、2013年大型银行、股份制银行和城商行负债在银行业金融机构中的比重

从单个银行看，近年来，单家城商行平均规模持续增加。截至2013年底，单个城商行平均资产总额首次超过1000亿元，达到1047亿元；单个城商行平均负债总额达到978亿元（见图7）。截至2013年底，资产规模超过1000亿元的城商行总数达到43家，比年初增加7家；存款总额超过1000亿元的城商行总数达到26家，比年初增加6家。北京银行、上海银行和江苏银行仍然是仅有的3家资产规模超过5000亿元的城商行，它们在资产、负债、存款、贷款4个单项指标排名中位列前三。其中，规模最大的北京银行截至2013年底的资产总额达到1.34万亿元。

图7 2009～2013年单个城商行平均资产和负债总额

（二）贷款质量

资产质量是影响银行盈利水平和可持续经营的重要因素。国内银行业大约一半的资产都是贷款，贷款不良情况可以说是影响资产质量的最重要因素。2013年城商行不良贷款余额和不良贷款率继续了2012年以来的“小幅双升”。2013年城商行不良贷款余额持续上升，截至2013年底达到548亿元，比2012年底增加了30.8%，增速略高于2012年（见图8）。从图8看，城商行不良贷款余额持续增长的势头仍在继续。

图8 2010年一季度至2014年二季度城商行不良贷款余额

2013年城商行不良贷款率仍然低于行业平均水平。截至2013年底，城商行不良贷款率增至0.88%，比2012年底提高了0.07个百分点。城商行不良贷款率低于同期商业银行平均水平（1.00%）和大型银行平均水平（1.00%），但略高于全国性股份制银行平均水平（0.86%）（见图9）。从2014年上半年数据看，城商行不良贷款率增幅有所加快。

图9 2010年一季度至2014年二季度商业银行、大型银行、股份制银行与城商行不良贷款率走势

从不同规模区间的城商行情况看，不同规模区间的城商行的不良贷款率均值各有不同。图10显示，截至2013年底，资产规模为500亿～1000亿元的城商行的不良贷款率均值最高，达到0.95%，尽管仍然低于商业银行不良贷款率平均水平，但高于城商行不良贷款率平均水平。资产规模小于500亿元、处于1000亿元到2000亿元之间，以及大于2000亿元3个区间的城商行的不良贷款率均值比较接近，均低于城商行平均水平。不良贷款率均值最低的是资产规模为1000亿～2000亿元的城商行，为0.84%。

图10 2013年不同规模区间的城商行的不良贷款率均值

图10 2013年不