一 引言

基于历史传承、比较优势、城市功能及产业结构演进等因素，广州在“十二五”时期正式确立“国际商贸中心”的功能定位，并进一步提出以构建国际商贸中心带动广州国家中心城市整体性发展的重大战略，以贯彻落实国家扩大内需的战略和实现消费拉动型经济的转型升级。众所周知，“消费金融”体系作为国际商贸中心的重要配套性服务功能和结算支撑体系之一，必须结合国际商贸中心特性找准自身功能定位，通过新业态创新提高金融服务效率，引进新的技术手段提升金融服务水平，推动广州国际商贸中心的发展，不断增强新型城市化的内在增长动力。广州是国内消费金融较发达的城市之一，从权威机构获得的数据表明，广州刷卡消费额位居全国城市前列，但在目前信用体系建设尚未取得重大突破的情况下，消费金融公司难以达到预期目标而获得较快发展。在这种情况下，本文建立了一套科学衡量城市消费金融竞争力的评价指标体系，摸清国内主要城市消费金融竞争力的总体状况，为准确定位广州消费金融发展方向提供理论依据。通过健全消费金融的政策环境，有效提升城市消费金融竞争力。

二 城市消费金融竞争力评价体系

一般而言，消费金融体系主要在“消费金融”规模、质量、安全和环境等方面进行评价，主要一级指标和二级指标如表1所示。

表1 “消费金融”的衡量指标体系

（一）“消费金融”规模指标

“消费金融”规模指标，用于衡量一个城市或地区“消费金融”发展的规模，主要包括以下几方面。

（1）信用卡规模指标，主要指信用卡的发卡规模（累计发行量），用一个城市或地区信用卡的发卡规模在全国、全省、全市中所占份额来表示。该指标数值越大，代表着城市信用卡的规模越大。

（2）信用卡成长指标，主要指信用卡的新增用户数（新增发行量），用一个城市或地区信用卡的新增用户在全国、全省、全市中所占份额来表示。该指标数值越大，代表着城市信用卡新增的规模越大。

（3）信用卡消费指标，主要指信用卡的刷卡消费额占比，用一个城市或地区信用卡的刷卡消费额在全国、全省、全市中所占份额来表示。该指标数值越大，代表着城市居民使用信用卡消费的规模越大。

（4）信用卡交易指标，主要指信用卡的分期交易额，用一个城市或地区信用卡的分期交易额在全国、全省、全市中所占份额来表示。该指标数值越大，代表着城市居民使用信用卡分期消费的规模越大。

（二）“消费金融”质量指标

“消费金融”质量指标，用于衡量一个城市或地区“消费金融”发展的质量指标，主要包括以下几方面。

（1）信用卡有效用户指标，主要指信用卡的有效用户率（账户活动率），用一个城市或地区信用卡的有效用户数在全国、全省、全市有效用户数中所占份额来表示。具体而言，信用卡有效用户是指在该年度信用卡消费次数累计，达到5笔或以上的用户；信用卡有效用户率是指信用卡有效用户数/信用卡所有用户数。

（2）个人网上银行有效用户指标，主要指个人网上银行的新增有效用户，用一个城市或地区个人网上银行的新增有效客户在全国、全省、全市中所占份额来表示。具体而言，个人网上银行有效用户是指该年度个人网上银行账务性交易次数累计达到6笔或以上的用户。

（3）个人手机银行有效用户指标，主要指个人手机银行的新增有效用户，用一个城市或地区个人手机银行的新增有效客户在全国、全省、全市中所占份额来表示。具体而言，个人手机银行有效用户是指在该年度个人手机银行账务性交易次数累计达到6笔或以上的用户。

（三）“消费金融”安全性指标

“消费金融”安全性指标，用于衡量一个城市或地区“消费金融”信贷资金的安全性指标，主要包括以下几方面。

（1）信用卡透支指标，主要指信用卡刷卡消费的透支额，用一个城市或地区信用卡刷卡消费的透支额规模在全国、全省、全市中所占份额来表示。具体而言，透支是指信用卡持卡人消费或取现所形成的透支款项加总。

（2）信用卡不良透支指标，主要指信用卡刷卡消费的不良透支额，用一个城市或地区信用卡刷卡消费的不良透支额^[1]规模在全国、全省、全市中所占份额来表示。

（四）“消费金融”环境指标

“消费金融”环境指标，用于衡量一个城市或地区“消费金融”发展的环境指标，主要包括以下几方面。

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